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Si usted es nuevo en el crédito, generar crédito por primera vez puede parecer el mismo escenario que la analogía de quien fue primero, la gallina o el huevo. Para obtener la aprobación para las mejores tarjetas de crédito, debe tener un puntaje de crédito alto. Pero para tener un puntaje de crédito alto, debe tener una tarjeta de crédito. Entonces, ¿dónde se supone que debe comenzar un novato del crédito? La mitad de los estadounidenses no conoce la respuesta a esta pregunta. Entonces, no está solo en su búsqueda de la cura al “no crédito”.

La buena noticia es que ha venido al lugar correcto. Esta página explica cómo generar crédito sin tarjeta de crédito, paso a paso. De esta forma, puede comprender cómo funciona el crédito y qué necesita hacer para obtener el puntaje de crédito que desea. También puede usar este consejo para mantener un puntaje de crédito alto, incluso si decide no usar tarjetas de crédito. ¡Entonces empecemos!

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Paso 1: Comprender cómo funcionan las puntuaciones de crédito

En primer lugar, debe comprender lo que entra en un puntaje de crédito excelente. De esta manera, puede comprender qué pasos debe seguir para comenzar a generar crédito rápidamente. FICO (Fair Isaac Credit Organization) es el modelo de calificación crediticia utilizado por la mayoría de los prestamistas al evaluar las solicitudes de crédito; se usa en aproximadamente el 90% de las decisiones de financiación. El método de puntuación de FICO se publicita ampliamente, por lo que no necesita confiar en conjeturas a medida que genera crédito.

Conozca los 5 factores que determinan su puntaje

Aquí hay un desglose de lo que FICO toma en consideración, al generar su puntaje de crédito.

  • 35% está determinado por su historial de pagos. ¿Cuánto tiempo llevan abiertas sus cuentas? ¿Está haciendo sus pagos a tiempo? Tener pagos retrasados ​​más de 30 días tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Mostrar un patrón de pagos atrasados ​​o tener pagos con más de 90 días de retraso son “asesinos” de crédito.
  • 30% de su puntaje está vinculado a la cantidad de deuda que debe. En general, querrá utilizar menos del 30% del crédito disponible para usted. Eso significa que si tiene una línea de crédito de $ 1,000, nunca debería tener un saldo de más de $ 300. Idealmente, debería mantener su utilización de crédito, por debajo del 10%. Esto no solo beneficia su puntaje de crédito; también limita los cargos por intereses y lo ayuda a evitar las deudas.
  • 15% de su puntaje se relaciona con la antiguedad del crédito. Ese es el tiempo que ha usado el crédito. Se basa en la cantidad de años que cada una de sus cuentas han estado abiertas. Las cuentas más antiguas que todavía están activas y en buen estado, muestran que tiene un historial de uso correcto del crédito.
  • 10% se compone de la cantidad de cuentas nuevas que abrió recientemente. Si abre demasiadas cuentas en muy poco tiempo, parecerá desesperado por obtener crédito a los ojos de FICO. Esto tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito en el corto plazo. Sin embargo, su puntaje debería rebotar con bastante rapidez siempre y cuando no abra continuamente líneas de crédito en sucesión rápida.
  • 10% consiste en el tipo de crédito al que tiene acceso. Si puede demostrar que es capaz de administrar múltiples tipos de crédito, parecerá un prestatario responsable. La combinación de créditos ideal es una hipoteca, un préstamo a plazos (préstamo para automóvil, préstamo personal, etc.) y una línea de crédito renovable, como una tarjeta de crédito.

¿Intentando crear crédito? La herramienta de protección contra robo de identidad y monitoreo de crédito de Debt.com 3, facilita el seguimiento de los cambios en su puntaje.

Ayuda gratis

Paso 2: Revise su reporte de crédito

Ahora que comprende lo que entra en un puntaje de crédito, querrá ver lo que está en su reporte de crédito. La información que contiene su reporte, es lo que se usa para calcular su puntaje de crédito. Entonces, quierrá saber lo que dice su reporte para asegurarse de que se vea lo mejor posible.

Hay varias maneras de obtener su reporte de crédito. Si solo quiere sus reportes sin puntaje adjunto, puede descargarlos gratis. Sin embargo, si está tratando de generar crédito, es posible que desee obtener sus reportes y ver dónde se encuentra actualmente su puntaje. En este caso, necesita un servicio de monitoreo de crédito.

Credit monitoring can move you forwards towards your goalSolo tenga en cuenta que la mayoría de las herramientas de monitoreo de crédito gratuitas utilizan el modelo de puntuación VantageScore 3.0. Ese es el modelo de puntuación creado por las tres grandes agencias de crédito en los EE. UU. (Experian, Equifax, TransUnion). Este es un punto importante, ya que todos los puntajes de crédito no se crean por igual. La mayoría de las principales instituciones de crédito utilizan FICO en lugar de VantageScore al revisar su solicitud. No es raro que los dos puntajes varíen en 50 puntos.

Aun así, ambos puntajes usan los mismos factores de puntuación y tienen el mismo rango de puntuación (300-850). Entonces, si toma medidas para obtener un buen VantageScore, entonces también debería tener un buen puntaje crediticio FICO. Si desea obtener su puntaje FICO exacto, entonces tendría que ir directamente a FICO y pagar por él.

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Rastree su puntaje

¡Asegúrese de corregir cualquier información inexacta que encuentre en su reporte!

Esto puede ser una sorpresa, pero mantener la precisión de los puntajes de crédito no es responsabilidad de las agencias de crédito; depende de usted asegurarse de que la información en su reporte sea correcta. Uno de cada cinco consumidores, ha corregido los elementos en sus reportes de crédito. Asegurarse de que está comenzando con un puntaje de crédito preciso, le dará la mejor oportunidad para obtener éxito en el crédito.

¿Ha corregido los elementos en sus reportes de crédito? Asegurarse de que está comenzando con un puntaje de crédito preciso, le dará la mejor oportunidad para obtener éxito en el crédito.

Cómo reparar su crédito.

Paso 3: Encuentre maneras de generar un historial crediticio positivo

Con el 35% de su puntaje vinculado al historial de pagos, debe averiguar cómo comenzar a agregar un poco de historial a su reporte. La forma más tradicional de generar un historial de crédito es usar tarjetas de crédito “no aseguradas”. Sin embargo, calificar para una tarjeta no segura, por su cuenta, puede ser complicado. Afortunadamente para usted, hay algunas opciones disponibles para personas que no califican para créditos no garantizados.

Construyendo un historial de crédito sin requerir tarjetas de crédito

La forma más fácil de generar crédito sin tarjetas de crédito, es mediante el uso de préstamos a plazos. Las cuentas a plazos son, típicamente, cosas como préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, hipotecas y préstamos personales. Si está generando crédito, generalmente comenzará con pequeños préstamos personales para llegar a los tipos de financiación más grandes.

Puede usar los fondos del préstamo para:

  • renovar un hogar
  • invertirlo en su jubilación, o en un fondo para la universidad
  • financiar una compra importante
  • tomar tarjetas de crédito gratuitas para vacaciones

También hay préstamos de crédito disponibles a través de compañías como Self Lender que invierten el dinero automáticamente. Los préstamos para generar crédito, permiten a los usuarios sin historial de crédito abrir un pequeño préstamo. Pero en lugar de obtener los fondos del préstamo, se los coloca en un Certificado de Depósito (CD, por sus siglas en inglés). Por lo tanto, le ahorra la molestia a usted, de tener que invertir el dinero que reciba con el préstamo.

Otra buena opción para un préstamo personal, puede ser un préstamo “entre pares”, a través de una empresa como LendingClub. A menudo puede sacar pequeños préstamos en dólares en una cantidad tan baja como de $ 1,000. Asegúrese de que pueda afrontar su pago, y que la tasa de interés no sea demasiado alta. Las tasas de los préstamos personales pueden variar entre 5% y el 36%. Compare y trate de obtener algo menos del 10%, si puede.

Ya sea que use herramientas como Self Lender, LendingClub o simplemente un préstamo personal básico, el proceso funciona igual una vez que retira el préstamo. Haga pagos cada mes para pagar el préstamo y generará un historial crediticio positivo. Esta es una forma segura de generar un historial de crédito, ahorrar un poco de dinero, y aprender cómo administrar de manera efectiva, las facturas mensuales.

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Alternativas de tarjeta de crédito

Vale la pena señalar aquí, que solo porque no pueda calificar para una tarjeta de crédito tradicional no garantizada por su cuenta, no significa que la puerta de crédito está completamente cerrada para usted. Hay otras maneras en que puede obtener acceso a tarjetas de crédito si así lo desea.

  • Las tarjetas de crédito aseguradas son tarjetas que pueden ser aprobadas con mal crédito o sin crédito. Debe depositar un pequeño depósito en efectivo para abrir la línea de crédito. El límite de crédito generalmente es igual a la cantidad que se deposita. Entonces, ese dinero se usa para cubrir al acreedor en caso de que no pague.
  • La firma conjunta es otra forma de acceder a las tarjetas de crédito cuando no puede calificar por usted mismo. Por ejemplo, si tiene un miembro de la familia que tiene buen historial de crédito y está dispuesto a abrir una cuenta con usted, debería poder calificar para una tarjeta de crédito tradicional no garantizada. ¡Manténgase al día con los pagos! De lo contrario, puede arruinar el crédito de su familiar, en lugar de construir el suyo.

Pero, una vez más, la decisión de usar tarjetas de crédito es una opción, no una necesidad para lograr un buen crédito. Hay muchas personas que, por una razón u otra, deciden evitar las tarjetas de crédito. Y esas personas aún pueden lograr un buen crédito utilizando la técnica de pago que estamos describiendo.

Paso 4: Monitoree su progreso, administre su deuda y construya de manera gradual

Set credit repair expectations and learn how to build credit effectivelyUna vez que comience a crear su historial de crédito, vea qué otras “palancas” puede usar para generar más crédito. Si solicitó un préstamo personal para un proyecto de renovación de su hogar, después de aproximadamente 3-6 meses, podría considerar obtener un CD a través de Self Lender. Una vez que se sienta cómodo gestionando esa deuda, puede agregar un préstamo “entre pares” o incluso considerar algo más grande, como un préstamo para automóviles.

Asegúrese de asumir nuevos préstamos gradualmente, o podría dañar su puntaje de crédito. La distribución de nuevas deudas también le da a su presupuesto tiempo para ajustarse, por lo que no tendrá problemas para realizar pagos o tratar de hacer malabares con las facturas. Controlar su puntaje a lo largo del tiempo, y comprender cómo sus acciones afectan los cambios en su puntaje, será la forma más beneficiosa de continuar generando un buen puntaje crediticio.

Decidir si quiere incluir tarjetas de crédito

Después de aproximadamente 6 a 12 meses de acumular sistemáticamente un historial crediticio positivo con préstamos a plazos, llegará a un punto en el que podrá calificar para las tarjetas de crédito no garantizadas tradicionales por su cuenta. Luego, dependerá de usted decidir si desea comenzar a usar tarjetas de crédito o no. Las tarjetas de crédito pueden facilitar el logro de un puntaje de crédito excelente más rápido. Sin embargo, no están obligados a hacerlo.

Si decide comenzar a usar tarjetas de crédito, asegúrese de seguir estos consejos:

  • Trate de pagar sus saldos en su totalidad cada mes para que pueda usar el crédito sin intereses.
  • Si no llega a pagar en su totalidad el resumen de cuenta mensual, siempre trate de mantener sus saldos bajos: es un mito que necesita llevar saldos para lograr un buen crédito
  • No acepte simplemente cualquier oferta de tarjeta de crédito que reciba; solo abra una tarjeta nueva si tiene una necesidad claramente definida

Más consejos sobre cómo generar crédito sin tarjetas de crédito

Consejo Nº1: Apegarse a un presupuesto

Si está generando crédito desde cero, significa que, hasta este punto, es probable que haya vivido con un estilo de vida basado en el efectivo. Tener líneas abiertas de crédito y deuda para pagar, agrega una nuevo aspecto de responsabilidad a su presupuesto. Retrasarse en las facturas tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito. Y una vez que su puntaje va hacia abajo, significará más trabajo para salir de ese agujero.

La mejor manera de evitar problemas de deuda es crear un presupuesto y atenerse a él. No se encuentre entre el 26% de las personas que encuestamos, que piensa que puede mantener un presupuesto en su cabeza. Tómese el tiempo para escribir su presupuesto para que pueda asegurarse de no gastar más de lo que gana. Puede sonar simple, pero es la mejor manera de evitar los desafíos financieros que generalmente conducen al daño crediticio.

También querrá controlar continuamente su presupuesto para asegurarse de que los patrones de gastos que ha establecido le están funcionando. ¿Es razonable un presupuesto de $ 100 cada mes para entretenimiento, o lo revisará constantemente? Establezca expectativas razonables, o se encontrará creando deudas que no podrá pagar.

Consejo Nº2: Comprender lo que no funciona

Desafortunadamente, no todas las facturas son consideradas igual, a los ojos de FICO. Pagar los gastos mensuales de servicios públicos, teléfono, Internet, cable y alquiler a tiempo, no afectará su puntaje FICO. Sin embargo, eso no significa que no tenga que pagar estos gastos a tiempo. Esas compañías aún pueden enviarle a “deudores morosos”, y eso sí tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio..

Hay algunas compañías que reportarán algunos gastos mensuales como el alquiler a las agencias de crédito, pero esos pagos generalmente no afectarán su FICO. Sin embargo, cualquier cuenta, incluso una factura de servicios públicos, que va a un cobrador de deudas de terceros, se convierte en un registro público. Esos registros se enumeran en su reporte de crédito y, por lo tanto, afectan negativamente su puntaje.

Los instrumentos de inversión como acciones, planes de ahorro y contribuciones a cuentas de retiro 401k, tampoco le ayudarán a generar su puntaje crediticio. Establecer ahorros es una parte importante de cualquier plan financiero, y tener ahorros puede ayudarlo a calificar para algunos préstamos, especialmente préstamos grandes, como hipotecas, donde se requiere un pago inicial. Aunque un puntaje de crédito será el factor más importante para determinar su elegibilidad para un producto financiero, los bancos pueden considerar otros factores, como la cantidad de ahorros que tenga o la relación existente que pueda tener con el banco.

Finalmente, no toda utilización de la tarjeta de crédito afectará su puntaje crediticio. Digamos que es un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona. Puede usar la tarjeta y hacer cargos, pero no es responsable de los pagos. Como resultado, no genera un historial de crédito, incluso si la cuenta en la que está autorizado a usar, se pagara a tiempo todos los meses. Afectará el historial de crédito del titular de la tarjeta primaria, pero no el suyo. Solo los co-firmantes obtienen reportes de crédito conjuntos de una sola cuenta.

¡Genere crédito de la manera correcta!

Si sigue estos pasos, debería estar en camino de generar un buen puntaje de crédito sin tener que contar previamente con una tarjeta de crédito. Tener un buen puntaje de crédito desbloqueará las mejores tasas de interés para hipotecas, préstamos para automóviles y tarjetas de crédito, a medida que continúe su viaje financiero. Un puntaje de crédito malo puede costarle decenas de miles de dólares a lo largo de su vida. Dedicar tiempo a comprender los pormenores del crédito cuando necesite generar un buen crédito por primera vez, lo preparará para una vida de éxito.

A través de una planificación inteligente, puede usar el modelo de puntaje de FICO a su favor. Al final del día, un puntaje de crédito es una ecuación matemática, y usted ya tiene la solución al problema.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

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Publicado por Debt.com, LLC