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Consolidate your debt into 1 easy payment/Cómo consolidar la deuda de tarjetas de crédito por su cuenta

Cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito por su cuenta

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Si tiene varios saldos en su deuda de tarjetas de crédito que necesita pagar, la consolidación de deudas puede ayudarle a salir de ellas rápidamente. Busque la manera de reunir todos los saldos y hacer un solo pago mensual. El objetivo es reducir o eliminar la Tasa de Porcentaje Anual (APR, por sus siglas en inglés), para que pueda centrarse en pagar lo que debe en lugar de tirar el dinero en los cargos por intereses.

Aun así, la consolidación de deudas por cuenta propia no funciona en todas las situaciones. Se necesita un buen crédito, mucho flujo de caja libre en el presupuesto y la cantidad correcta de deuda para que sea eficaz. También necesita la disciplina necesaria para recortar su presupuesto, dejar de cobrar y centrarse en el pago de la deuda. Si puede hacer eso, entonces debería ser capaz de consolidar con éxito la deuda de la tarjeta de crédito por su cuenta.

Consolidar la deuda de la tarjeta de crédito por su cuenta

Desarrollar el plan adecuado para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito por su cuenta

La consolidación de deudas de tarjetas de crédito por cuenta propia implica la obtención de una nueva financiación para pagar la deuda existente. El nuevo préstamo o tarjeta de crédito debe reducir significativamente la APR o eliminarla por completo  y sea la mejor solución para la deuda.

Lo que necesita para que la consolidación por su cuenta funcione:

  1. Un puntaje de crédito de bueno a excelente
  2. Flujo de efectivo en su presupuesto para hacer los pagos mensuales más altos posibles

Esta guía de consolidación paso a paso le enseñará cómo consolidar la deuda de la tarjeta de crédito por su cuenta utilizando dos métodos probados: Las transferencias de saldo y los préstamos de consolidación personal.

1. Revise su presupuesto y recorte los gastos innecesarios

Cuando consolide una deuda, tendrá pagarla lo antes posible. De este modo, no se acumulan nuevos saldos y se acaba teniendo más deuda en lugar de menos. Pero para ello, debe ampliar el flujo de efectivo de su presupuesto. Esto le dará más fondos cada mes para pagar la deuda ya que necesita hacer los mayores pagos posibles, lo que significa recortar los gastos innecesarios de su presupuesto.

  1. Revise su presupuesto familiar para evaluar sus gastos mensuales.
  2. Encuentre los gastos que puede recortar por completo o al menos reducirlos mientras paga la deuda.
  3. Esto debe incluir los gastos pequeños, como los servicios de películas o música en streaming, el entretenimiento, las salidas a cenar y las donaciones recurrentes.
  4. Ahora sume la cantidad de flujo de efectivo libre que tiene para eliminar la deuda después de pagar sus facturas y otros gastos necesarios.

2. Sume la deuda de su tarjeta de crédito

El monto de la deuda que necesita pagar desempeñará un papel importante a la hora de determinar su mejor opción de consolidación. Una transferencia de saldo es la solución ideal si debe menos de $5,000 dólares. Si debe más que eso, las transferencias sólo funcionarán si tiene mucho efectivo para pagar cada mes. Los préstamos de consolidación de deudas tienden a funcionar mejor si debe $25,000 dólares o menos. Sin embargo, reiteramos, solo si tiene mucho flujo de efectivo disponible, podría consolidar más con un préstamo. Todo depende de su situación financiera.

El primer paso es sumar sus deudas actuales de tarjetas de crédito. Anote el saldo actual, el pago mensual que tiene que hacer hasta el momento y la APR de cada saldo que debe. Debt.com ofrece una gran variedad de recursos para ayudarle a presupuestarse  según su necesidad.

Sume la deuda de su tarjeta de crédito

3. Determine si tiene la oportunidad de pagar el saldo total sin intereses

La primera opción que siempre querrá considerar cuando consolide por su cuenta es una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. Se trata de un tipo especializado de tarjeta de crédito que está diseñado para facilitar el pago de la deuda existente. Usted toma los saldos de sus cuentas existentes y los transfiere a una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Estas tarjetas ofrecen una tasa de interés inicial del 0% durante 6 a 18 meses, dependiendo de su crédito. El objetivo es pagar el saldo consolidado antes de que termine el periodo del 0% APR. Esto le permite pagar su deuda sin intereses. Sin embargo, para poder optar a las tasas de interés iniciales más largos se requiere un crédito excelente. No sabrá la duración exacta del periodo del 0% APR hasta que solicite una tarjeta, pero por ahora, puede al menos comprobar qué pagos mensuales tendría que hacer con los diferentes periodos de APR.

Para ello, divida su saldo total entre los tres periodos de interés más comunes para ver cuáles serían sus pagos mensuales. Esto le permitirá saber si una transferencia de saldo es su mejor opción para consolidar. Por ejemplo, así es como se desglosarían los pagos mensuales con un saldo de $5,000 y un saldo de $10,000 dólares:

Periodo de 0% APR Cuota mensual necesaria para pagar $5,000 Cuota mensual necesaria para $10,000
6 meses $884 $1,667
12 meses $417 $834
18 meses $278 $556

Si le parece que podrá realizar los pagos mensuales dada la cantidad de deuda que posee, entonces puede pasar al Paso 4 para buscar la tarjeta de crédito de transferencia de saldo adecuada. Si no puede permitirse los pagos, vaya al paso 6 para buscar un préstamo de consolidación de deudas.

4. Busque una tarjeta de crédito de transferencia de saldo

Sólo para usuarios de transferencia de saldo.

Si ha determinado que puede realizar los pagos mensuales para saldar su deuda en su totalidad durante un período de 0% de APR, entonces una transferencia de saldo es la mejor solución para usted. Hay dos cosas que debe tener en cuenta cuando busque una tarjeta de crédito de transferencia de saldo:

  1. Comisiones bajas. Algunas compañías de tarjetas de crédito cobran $3 dólares por transferencia, mientras que otras cobran el 3% de cada saldo transferido. Busque siempre las comisiones más bajas posibles.
  2. Un periodo del 0% APR que se ajuste a su presupuesto. Si tiene poco flujo de efectivo, entonces necesita el período más largo posible de la tasa inicial del 0% APR. Al comparar las tarjetas, asegúrese de eliminar cualquier tarjeta que no ofrezca un período de tasa inicial que se ajuste a los pagos mensuales que determinó en el paso 3.

Otro aspecto a tener en cuenta es si la tarjeta le permitirá transferir todos sus saldos existentes. La mayoría de las compañías de tarjetas de crédito no le permitirán transferir los saldos existentes de otras tarjetas que tenga con ellas. A menudo sólo aceptan saldos de otras compañías de tarjetas de crédito. Por lo tanto, asegúrese que podrá transferir la mayor parte posible de su deuda.

5. Abra su nueva cuenta, consolide su deuda y páguela

Sólo para usuarios de transferencia de saldo.

Una vez que encuentre una tarjeta de transferencia de saldo que se ajuste a sus necesidades, solicite la tarjeta. Tendrá que autorizar a la compañía de la tarjeta de crédito a realizar una comprobación de crédito. Ellos verán su puntaje de crédito y le dirán si cumple los requisitos y cuánto durará su periodo de 0% APR.

Cuando la cuenta esté abierta, transfiera sus saldos existentes. Necesitará los números de cuenta de sus cuentas actuales. Puede llamar al servicio de atención al cliente para que configure las transferencias por usted o completarlas en línea.

De este modo, se eliminarán los saldos de las cuentas existentes y se consolidará la deuda. Ahora, sólo tiene que hacer los mayores pagos posibles para pagarla rápidamente. Mientras paga el saldo consolidado, intente no hacer ningún cargo nuevo en sus otras cuentas. De lo contrario, tendrá que hacer más pagos mínimos, que se comerán los fondos que tiene para eliminar la deuda consolidada.

consolidación de deudas es la mejor opción para usted

6. Decida si un préstamo de consolidación de deudas es la mejor opción para usted

Para cualquier persona que no pueda utilizar eficazmente una transferencia de saldo.

Si no puede encontrar una buena tarjeta de transferencia de saldos que ofrezca el periodo de 0% APR que necesita, entonces un préstamo de consolidación de deudas es su siguiente mejor opción. Se trata de un préstamo personal no asegurado que usted obtiene y luego utiliza los fondos para pagar sus tarjetas de crédito. Se beneficia de una tasa de interés baja y fija y de cuotas mensuales fijas.

La APR actual de los préstamos personales oscila entre el 10 y el 15%, dependiendo de su puntaje de crédito. Usted necesita la APR más baja posible, porque así ahorra dinero y paga su deuda rápidamente. Una APR más alta en su préstamo significa que no ahorra tanto dinero. También es posible que le lleve más tiempo saldar su deuda, porque esos cargos por intereses más altos se comerán sus pagos mensuales.

Los plazos de los préstamos de consolidación personal suelen estar entre 24 y 48 meses. Hay algunos prestamistas que ofrecen plazos de hasta 60 meses; cualquier plazo superior será difícil de encontrar. El plazo es importante porque determina los pagos mensuales. Un plazo más largo significará pagos mensuales más bajos, pero costos totales más altos. Un plazo más corto significa pagos mensuales más altos, pero costos totales más bajos.

Por eso solemos recomendar que sólo se utilice un préstamo para consolidar $25,000 o menos. Si es más alto, es posible que tenga problemas para hacer los pagos cada mes.

7. Encuentre el préstamo adecuado y consolide su deuda

Si cree que puede pagar sus deudas con un préstamo, tiene que buscar el préstamo adecuado. Estos son los aspectos que debe tener en cuenta al comparar préstamos:

  1. ¿Tiene el préstamo alguna comisión de apertura?
  2. ¿Existe algún tipo de penalización por pago anticipado o por pagos extraordinarios?
  3. ¿Cuál es el plazo más largo que permite el prestamista?
  4. ¿Qué APR anuncia el prestamista?
  5. ¿Existe algún tipo de descuento en la APR, como por ejemplo la suscripción al pago automático?

Estas preguntas le ayudarán a encontrar el mejor préstamo de consolidación para sus necesidades. Una vez que encuentre un préstamo que le convenga, solicítelo y autorice una comprobación de crédito. El prestamista comprobará su puntaje de crédito y su relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) para ver si reúne los requisitos. Si su DTI es demasiado alto, no cumplirá los requisitos.

Si su DTI es lo suficientemente bajo como para reunir los requisitos, pero todavía es bastante alto, entonces el prestamista puede exigir un desembolso directo. Esto significa que envían los fondos directamente a sus acreedores para pagar sus saldos. Para ello, necesitarán conocer los números de sus cuentas y los saldos actuales. De lo contrario, le desembolsarán los fondos a usted y luego usted pagará sus saldos.

Si ha tratado de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito por su cuenta y no está funcionando, hable con un consejero de crédito al consumidor certificado para comparar los programas de alivio de la deuda.

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5 cosas que debe saber si consolida la deuda de tarjeta de crédito por su cuenta

#1: Dejar de hacer cargos en sus tarjetas

Cuando consolida la deuda de la tarjeta de crédito, pone a cero sus saldos existentes y deja las tarjetas de crédito abiertas. Eso puede ser un gran riesgo si ha desarrollado un mal hábito de crédito. Si continúa haciendo nuevos cargos en esas tarjetas, terminará con más deuda en lugar de menos después de la consolidación. Tendrá que pagar su saldo consolidado más todos esos nuevos cargos. Así es como la consolidación puede empeorar el problema de la deuda, si no se tiene mucho cuidado.

Para salir de la deuda de manera efectiva, debe dejar de hacer cargos en sus tarjetas hasta que tenga al menos una parte importante de su deuda consolidada pagada. Asegúrese de hacer un presupuesto y mantenerlo equilibrado para asegurarse de que pueda cubrir todos sus gastos mensuales sin el uso de las tarjetas de crédito.

#2: Tenga en cuenta las comisiones y de cuánto pueden afectar su estrategia

Hay una gran diferencia entre $3 por transferencia y el 3% de cada saldo transferido. Digamos que debe $1,000 en cinco tarjetas de crédito diferentes. Si sólo paga una comisión de $3 por transferencia, entonces sus comisiones totales son de $15. Por otro lado, con el 3% terminaría pagando $150 por transferir sus saldos. Es una gran diferencia.

Las comisiones de los préstamos de consolidación de deudas también son importantes. Las comisiones de apertura del préstamo suelen ser del 1 al 2% de la cantidad total prestada. Pero no todos los prestamistas cobran comisiones de apertura. Si puede encontrar un prestamista que no lo haga, se ahorrará algo de dinero.

Sin embargo, la mayor comisión que debe tener en cuenta cuando se trata de préstamos de consolidación de deudas es la de pago anticipado o la de penalización por pago anticipado. Si su préstamo incluye este tipo de cargos, se le penalizará por tratar de pagar su préstamo antes de tiempo. Por lo tanto, usted debe obtener un préstamo de consolidación que no las tenga. De este modo, si el año que viene recibe un reembolso de impuestos y quiere pagar una gran parte de su deuda, podrá hacerlo sin penalizaciones.

#3: Algunos prestamistas pueden querer cerrar sus cuentas existentes

Esto no suele ocurrir con las tarjetas de crédito de transferencia de saldos, pero puede ocurrir con algunos préstamos de consolidación. Cuando solicite el préstamo de consolidación, el prestamista querrá conocer sus deudas actuales. Si ven que ya ha consolidado antes o que sigue utilizando las tarjetas de crédito hasta su límite, es posible que le aprueben el préstamo, pero con algunas restricciones. Algunos prestamistas pueden exigirle que cierre sus tarjetas de crédito.

Si consigue un prestamista que tiene este requisito, puede decidir no tomar el préstamo. Sin embargo, tenga en cuenta que en el momento en que hacen esta estipulación, probablemente usted ya autorizó la verificación de crédito. Eso significa que, si va a solicitar otro préstamo, tendrá dos comprobaciones de crédito autorizadas consecutivamente. Eso puede disminuir su puntaje de crédito, aunque el efecto debería ser mínimo.

#4: Las transferencias de tarjetas de la misma compañía no suelen estar permitidas

Las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a tomar los saldos que usted tiene de otras compañías y consolidarlos con una transferencia de saldo. Pero la mayoría no están dispuestas a permitirle transferir sus propios saldos. Así, por ejemplo, no puede utilizar una tarjeta de crédito de transferencia de saldo de Capital One para consolidar la deuda de otras tarjetas de crédito de Capital One. Puede consolidar la deuda de Chase, Citi y Discover, pero no le dejarán trasladar sus saldos existentes con ellos.

Esto puede limitar la eficacia de las transferencias de saldo. Si la mejor tarjeta de transferencia de saldo para sus necesidades también es de de la misma compañía con la que ya tiene una cuenta, entonces usted podría quedarse atascado.

#5: Si una opción de consolidación de deudas por cuenta propia falla, siempre puede probar otra

La buena noticia de consolidar la deuda por su cuenta es que, si tiene problemas después de consolidar, siempre puede probar una opción diferente. No hay nada que le impida pagar la deuda que ya ha consolidado.

Así que, supongamos que completa una transferencia de saldo, pero no paga el saldo antes de que expire el periodo de 0% de APR. Y que acumula nuevos saldos mientras intenta pagar esa deuda. No hay nada que le impida pedir un préstamo de consolidación e incluir el importe de la transferencia de saldo en la deuda que paga.

Tampoco hay nada que le impida incluir la deuda consolidada en un programa de manejo de deudas. Se trata de un programa profesional de reducción de la deuda que consolida su deuda con tasas de interés bajos. En un programa de manejo de deudas puede incluir préstamos de consolidación de deudas y tarjetas de crédito de transferencia de saldos.

Eso es bueno, porque significa que no tiene que preocuparse de quedarse con la primera solución que haya elija. Puede probar los caminos del «hacerlo usted mismo» y, si no funcionan, puede llamar a los profesionales. Eso sí, tenga cuidado de no retrasarse en los pagos mientras prueba esas soluciones por su cuenta. En la medida de lo posible, querrá evitar que su crédito se vea perjudicado mientras trabaja para salir de la deuda.

Si quiere consolidar, pero no está seguro de qué opción es la adecuada para usted, podemos ayudarlo. Hable con un consejero de crédito certificado para una evaluación gratuita de la deuda.

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