Descubra las mejores formas de comenzar a ahorrar para la jubilación

13 minute read

Debt.com se esfuerza por brindarles a nuestros usuarios información útil sin dejar de ser imparcial y veraz. Hacemos que nuestros patrocinadores y socios cumplan con los más altos estándares de la industria. Una vez investigados, los patrocinadores pueden compensarnos por los clics y las transacciones que se producen desde un enlace dentro de esta página.

La jubilación generalmente entra en su vida la primera vez que obtiene un trabajo. A cada cheque de pago que recibe se le deduce dinero que se destina al Seguro Social. Es un programa del gobierno de Estados Unidos (EE.UU.) que brinda beneficios de jubilación, así como beneficios por discapacidad y sobrevivientes para los estadounidenses. Esto puede ser automático, pero aún debe aprender a ahorrar para la jubilación por su cuenta.

Amanda Williams: La jubilación generalmente entra en su vida la primera vez que obtiene un trabajo. A cada cheque de pago que recibe se le deduce dinero que se destina al Seguro Social. Es un programa del gobierno que brinda beneficios de jubilación, así como beneficios por discapacidad y sobrevivientes para los estadounidenses. Esto puede ser automático, pero aún debe aprender a ahorrar para la jubilación por su cuenta.

Leslie H. Tayne: Entonces, realmente creo que debe considerar una combinación de los dos, ya que los errores financieros pasados afectarán su futuro, por lo que definitivamente desea echar un vistazo a lo que ha hecho en el pasado. Tal vez, hay un patrón que debe cambiar, que lo hizo terminar en la situación en la que se encuentra, y tal vez parte de ese patrón es que no estaba ahorrando adecuadamente para el futuro. Por lo tanto, definitivamente desea echar un vistazo al pasado como una lección para aprender qué no hacer, pero también mirar algunas de las cosas que hizo, que tuvieron éxito e implementarlas en el futuro.

Lance Davis: Prepararse para la jubilación es una necesidad y definitivamente no querrá tener 80 años y estar quebrado, debe encontrar un equilibrio entre los dos.

Vee Weir: Porque las tasas de interés le están robando lo que podría tener en la jubilación.

Brian Bandow: Creo que, para las personas actualmente endeudadas que están en sus 30 o 40 años. Hay muchas variables, por lo que realmente depende de su situación actual y de la cantidad de deuda que tengan. Me gustaría pensar que, si se enfoca en pagar la deuda, con suerte puede hacerlo rápidamente.

Chelsea Brennan: Asegúrese de que su deuda de alto interés esté pagada porque nunca va a compensar eso en el mercado.

Paul Curley: Creo que primero es importante tener un fondo de emergencia. Asegúrese de tener ese amortiguador para no ser constantemente endeudarse por alguna emergencia.

La idea de ahorrar deliberadamente para la jubilación probablemente no entrará en su vida hasta que obtenga un trabajo de tiempo completo. Ocurre cuando su empresa ofrece algo llamado plan 401 (k). Estos son planes de jubilación patrocinados por el empleador. Su empleador toma dinero de su cheque de pago y lo invierte a través de una compañía externa. Las compañías también pueden proporcionar un incentivo financiero en forma de una coincidencia, que es cuando su empleador iguala su contribución y lo ayuda a ahorrar aún más para la jubilación. A menudo, con la 401 (k) es la primera vez que las personas comienzan a ahorrar activamente para la jubilación.

Tabla de Contenido

¿Por qué necesita ahorrar para la jubilación?

Es hora de aprender a ahorrar para la jubilación.

Las personas viven más que nunca, pero la edad de jubilación no ha cambiado mucho. La edad promedio de jubilación para los estadounidenses es de 62 años. Sin embargo, muchos de nosotros vivimos hasta casi los 80, [ENG], y una parte de nosotros llega a más de 100 [ENG], lo que significa que necesitaremos algún tipo de ingreso durante al menos 15 años después de nuestro último cheque de pago.

Hace años, era el protocolo para que las compañías “proporcionaran” su jubilación a través de pensiones o planes de beneficios definidos. Pero de acuerdo con un estudio reciente de Willis Towers Watson, solo 16% de las compañías “Fortune 500” ofrecieron un plan de beneficios definidos [ENG], ya sea tradicional o híbrido (con una 401 (k)), a los nuevos empleados. Esta es una caída de hace 20 años cuando 59% de los mismos empleadores ofrecían empleos con pensiones.

Si bien el Seguro Social puede proporcionar ayuda financiera, las personas ya no pueden depender únicamente del sistema para atender todas sus necesidades financieras. Para aquellos de nosotros que no vivimos como Scrooge McDuck, necesitamos algún tipo de plan de respaldo. Aquí es donde entra el ahorro para la jubilación.

La planificación de la jubilación puede ayudarlo a calcular cuánto dinero necesitará cuando ya no esté trabajando. Investigaciones recientes del Centro TransAmerica para Estudios de Jubilación muestran que el ingreso promedio [ENG] para un jubilado es de $32,000. El número es mayor para los jubilados casados ($48,000) y mucho más bajo para los que no están casados ($19,000). La mayor parte de esto proviene de los beneficios de jubilación del Seguro Social, pero muchos dicen que todavía luchan con los gastos diarios. Una planificación adecuada puede ayudarlo a evitar esa lucha y permitirle vivir su vida de jubilación al máximo.

¿Cuándo debo comenzar a ahorrar para la jubilación?

Cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, mejor. Invertir temprano le da tiempo a su dinero para crecer, lo que significa que alguien que comienza a ahorrar pequeñas cantidades de dinero a los 25 años tendrá una cuenta de jubilación mucho más grande que alguien que comenzó a ahorrar grandes cantidades de dinero a los 45 años. ¿No está seguro de qué objetivos establecer para qué momento? El cronograma general a continuación lo ayudará a planificar los próximos años.

Cronología de Ahorro para la Jubilación:

  • Al finalizar los 20 años, debería tener:
    • Una cuenta de ahorros para la jubilación del tamaño de su ingreso anual.
  • Al finalizar los 30 años, debería tener:
    • Alrededor de 3 veces su salario en su fondo de jubilación.
  • Al finalizar los 40 años, debería tener:
    • Una cuenta de ahorros para la jubilación aproximadamente 6 veces su salario.
  • Al finalizar los 50 años, debería tener:
    • Aproximadamente 8 veces su pago anual en su cuenta de jubilación.

Anuncio
Bellotas: invierta su cambio de repuesto de las compras diarias

¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?

Evaluar la salud de su huevo de nido 401K

Una vez más, todo esto depende del tipo de estilo de vida que le gustaría vivir en la jubilación. Si planea vivir modestamente en una casa que se estará pagada, es probable que no necesite tanto en ahorros para la jubilación como alguien que quiera viajar por el mundo y gastar dinero en sus nietos. Los planificadores financieros certificados pueden ayudarlo a trazar su plan de ahorro e inversión para que cuando se jubile, no tenga que preocuparse por quedarse sin dinero debido a una enfermedad o gastos inesperados.

¿Cómo puedo ahorrar más para la jubilación?

La mejor manera de ahorrar dinero extra para la jubilación es limitar sus gastos actuales. Si aún no lo hizo, elabore un presupuesto mensual y manténgalo. Esto le permite guardar lo que sobra cada mes en su cuenta de jubilación. Para obtener algunos consejos para ahorrar todos los días, consulte nuestra sección de Consejos sobre dinero.

¿Cómo empiezo a ahorrar para la jubilación?

Antes de utilizar cualquiera de los métodos a continuación, debe asegurarse de estar preparado para ahorrar para la jubilación. El primer paso más importante es pagar todas sus deudas. Si tiene deudas, puede ser muy difícil ahorrar para la jubilación (o para cualquier cosa). Lea nuestra guía para deshacerse de la deuda aquí.

Luego, debe considerar el tipo de presupuesto que desea durante sus años de jubilación. ¿Reducirá sus comodidades o cree que terminará gastando más que antes? ¿Cuánto cree que necesitará por mes para tener el estilo de vida que desea? Planificar un presupuesto potencial le da una mejor idea de cuánto necesita realmente ahorrar.

Después de deshacerse de su deuda y hacer un poco de planificación presupuestaria, está listo para comenzar uno (o una combinación) de los siguientes métodos.

Método 1: 401(k)

La forma más fácil para muchos de nosotros es usar una 401 (k) a través de nuestra compañía

Automáticamente deducirá dinero de su cheque de pago y lo depositará en una cuenta. Luego invierta el dinero en una combinación de acciones, bonos y efectivo. La forma en que se invierte el dinero depende de la empresa con la que se encuentre. Algunas compañías le permiten elegir cómo desea invertir, mientras que otras le dan una sugerencia basada en su perfil de riesgo. Otros pondrán su dinero en su propia selección de inversiones en función del año en que probablemente se jubile. Cuanto más viejo sea, menos riesgosas serán sus inversiones, ya que necesitará más de ese dinero lo antes posible.

Consejo:

Incluso si abandona la compañía, el dinero en esta cuenta 401 (k) continuará siendo invertido hasta que decida qué hacer con él. Puede transferirlo a otra cuenta (donde todavía se invertirá), alcanzar la edad de jubilación y comenzar a recibir reembolsos o cobrarlo.

Método 2: IRA tradicional

Puede abrir una IRA visitando una empresa local de servicios financieros, o incluso encontrar una en línea y crear una cuenta

Las cuentas de jubilación individuales son como la 401 (k), excepto que no son proporcionadas por su empleador. Es similar a una 401 (k) en que sus inversiones se basarán en su perfil de riesgo y otras necesidades de jubilación. Algunas compañías le brindan un consejero para comprender sus necesidades y ayudarlo a crear un plan de jubilación. Estos planificadores de jubilación analizarán todos los aspectos de su vida y le harán preguntas sobre cómo anticipa su estilo de vida una vez que se haya jubilado. A partir de ahí, formularán una cantidad que necesita invertir para alcanzar esos objetivos cuando alcance la edad plena de jubilación.

A diferencia de una 401 (k), donde se extrae el dinero de su cheque de pago, deberá transferir dinero de su cuenta corriente o de ahorros regularmente para imitar una 401 (k).

Consejo:

Con una 401 (k) o IRA tradicional, los impuestos no se deducirán hasta que comience a realizar los desembolsos del dinero. Esto significa que el dinero que invierte es en realidad impuestos deducible cada año cuando presenta sus impuestos. Cuando comience a tomar desembolsos, pagará impuestos sobre el monto, sea cual sea su tasa impositiva.

Método 3: Roth IRA

Una Roth IRA es un tipo de IRA que deduce impuestos antes de invertir el dinero. Esto significa que cuando se jubile, obtendrá el dinero que le desembolsen, libre de impuestos. Sin embargo, existen ciertos límites sobre quién puede invertir en una Roth y cuánto puede aportar.

La regla principal es que lo que puede contribuir depende de su ingreso bruto ajustado. A medida que gana más, la cantidad que puede contribuir disminuye. A cierto nivel de ingresos, ya no puede contribuir, al menos de la manera tradicional.

Puede aportar el máximo de $5,500 (o $6,500 si tiene más de 50)

Soltero/cabeza de familia: $120,000 o menos

Casado que presenta una declaración conjunta: $189,000 o menos

Puede contribuir una cantidad reducida

Soltero/cabeza de familia: $120,000 a $134,999

Casado que presenta una declaración conjunta: $189,000 a $198,999

No es elegible para contribuir

Soltero/cabeza de familia: $135,000 o más

Casado que presenta una declaración conjunta: $ 199,000 o más

Las cuentas Roth IRA tienen más detalles, pero estos conceptos básicos pueden ayudarlo a decidir si es una buena opción para usted.

Consejo:

Esto puede ser realmente útil si espera estar en un nivel impositivo más alto cuando se jubile. No puede deducir las contribuciones de Roth de sus impuestos anuales.

Método 4: HSA / FSA

Una HSA puede ser un fondo de jubilación secreto

Las cuentas de ahorro para la salud son frecuentemente un tema de conversación cuando comienza un nuevo trabajo o contrata un nuevo proveedor de seguros en el trabajo. La mayoría de la gente piensa en ellos como una alternativa a un PPO o HMO.

Una Cuenta de Ahorro de Salud (HSA, por sus siglas en inglés) es una alternativa a una Organización de Mantenimiento de la Salud (HMO, por sus siglas en inglés) o una Organización de Proveedores Preferenciales (PPO, por sus siglas en inglés), donde tiene un plan de salud con deducible alto y ningún otro seguro de salud. Puede contribuir con dinero a través de su cheque de pago. Esto ayuda a compensar sus ingresos imponibles, o mediante fondos adicionales, que son deducibles de impuestos. La mayoría de las personas que tienen esta cuenta tienen un pequeño saldo para su uso como propósito, y se hacen cargo de los gastos médicos, como las visitas al médico y especialistas.

Pero para muchos estadounidenses con dinero es propicio maximizar la contribución de los montos, que actualmente son $3,350 para planes de salud individuales y $6,750 para un plan familiar. Pero pagan de su bolsillo los gastos médicos, lo que permite que su dinero de la HSA crezca a lo largo de los años.

Cuenta de Ahorro de Salud

Muchos de ustedes se preguntarán cuál es la diferencia entre una HSA y una FSA. Bueno, una HSA se puede usar para pagar los gastos médicos, pero también se puede usar como una inversión de jubilación. Una cuenta de ahorro de salud se puede usar para pagar las visitas al médico, los procedimientos y demás. Pero también puede dejarlo reposar, intacto, ganando dinero mientras no lo use. Su HSA también se transfiere de un trabajo a otro.

Una vez que ingresa dinero en una HSA, crece sin impuestos. Puede usar ese dinero sin penalización en cualquier momento en gastos médicos calificados sin enfrentar ninguna sanción fiscal. Si decide usarlo en algo que no sea un gasto médico antes de la edad de jubilación (65), enfrentará una multa del 20%. Una vez que cumpla 65 años, se le permite tomar todo lo que quiera y usarlo para lo que desee, no se requieren distribuciones mínimas.

Una FSA es una cuenta de gastos flexible. También se usa para el cuidado de la salud, incluidas las visitas al oculista. Sin embargo, solo puede contribuir con un máximo de $ 2,650. Use estos fondos para fin de año. De lo contrario, los perderá.

Consejo:

La HSA es definitivamente un plan de salud, pero a menudo se usa como una tercera cuenta de inversión junto a 401 (k) y una IRA. Si bien es mejor usar esto para gastos médicos, que tienden a aumentar a medida que envejece, puede ser una buena adición a sus ahorros de jubilación si planifica correctamente. Cuando planifique su jubilación, asegúrese de pensar en cómo este dinero podría usarse para centros de atención a largo plazo, estadías en el hospital y más.

Consejos extras

  • Las contribuciones 401 (k) se pueden retener de su cheque de pago, así que aproveche esa opción de ahorro automático.
  • No olvide contribuir a una cuenta de ahorro de emergencia además de su cuenta de jubilación.
  • Evite retiros anticipados de cualquier cuenta de jubilación. Se le cobrará.
  • Si tiene ingresos bajos o medios, podría calificar para el crédito de un ahorrador [ENG].
  • Además de una IRA regular y una Roth IRA, también existe una opción menos común llamada myRA [ENG] que puede ayudarlo a ahorrar.
  • Cuando llegue a la edad de jubilación, use el Seguro Social para su propio beneficio.
  • Después de jubilarse, tome medidas para reducir la cantidad de impuestos que debe.

Preguntas frecuentes sobre la jubilación

P:¿Qué es la Ley SECURE y cómo afectará su estrategia de ahorro para la jubilación?

1
500
R: La Ley de Mejoramiento de cada comunidad para la jubilación (SECURE, por sus siglas en inglés) se aprobó a fines de 2019. El objetivo de la ley es ampliar el acceso y la flexibilidad del plan de jubilación para los consumidores, así como alentar a los propietarios de pequeñas empresas a adoptar planes de jubilación patrocinados, específicamente aquellos con inscripción automática. Si bien muchos de los cambios afectan a los empleadores que patrocinan planes 401 (k), hay algunos cambios que afectarán a los trabajadores que debe conocer:

  • Si su empleador ofrece un plan patrocinado con inscripción automática, se lo inscribirá automáticamente con contribuciones establecidas en 15% de su salario anual. Anteriormente, la contribución se establecía en el 10% de sus ingresos. Puede optar por no participar o cambiar el límite de contribución en cualquier momento.
  • Los estudiantes ahora pueden tratar los subsidios y el pago de la beca sin matrícula como ingresos imponibles para hacer contribuciones a la IRA. Esto permite a los estudiantes comenzar a ahorrar antes para la jubilación y acumular ahorros para la jubilación mientras asisten a la escuela.
  • Se eliminó el límite de edad para contribuir a los planes IRA y 4019 (k), por lo que puede continuar contribuyendo incluso después de los 71 años.
  • Si solicita un préstamo de su cuenta de jubilación, no puede retirar los fondos a una tarjeta de crédito o un tipo de crédito similar. Esto está destinado a evitar que los consumidores usen fondos de jubilación para cubrir cosas como los gastos diarios.
  • Ahora puede hacer retiros sin multas de hasta $5,000 de sus cuentas de jubilación para distribuciones calificadas de nacimiento y adopción.
  • Los empleados a tiempo parcial a largo plazo ahora son elegibles para planes patrocinados por el empleador, como una 401 (k). Si trabaja al menos 500 horas por año durante tres años consecutivos, sería elegible para una 401 (k) si su empresa ofrece una.
  • Los bomberos voluntarios y los socorristas ahora pueden calificar para recibir beneficios.
  • Si tiene un plan de jubilación, puede realizar retiros de planes relacionados con desastres si vive en un área así cuando ocurrió un desastre declarado.
  • Las anualidades ahora se pueden ofrecer como una opción de inversión para los planes patrocinados por el empleador y el empleador debe proporcionarle una divulgación de los ingresos de por vida al menos una vez cada 12 meses.
  • Si sus activos de jubilación pasan a un beneficiario después de su fallecimiento, todos los fondos deben distribuirse dentro de los 10 años de su fallecimiento. Hay excepciones a esta regla para cónyuges, beneficiarios discapacitados o enfermos crónicos, y beneficiarios que son menos de 10 años más jóvenes que el difunto. También hay reglas de exención parcial para niños menores.

P:¿Quién califica para invertir en una cuenta de jubilación 401 (k)?

1
500
R: Laura Adams del podcast Money Girl responde una pregunta de un lector en Nueva York…

Vinny, de Nueva York, pregunta: “Tengo una pensión y una anualidad a través de mi sindicato de trabajo. ¿Debo comenzar también una 401 (k) por mi cuenta?”.

Gracias, Vinny, me gusta que esté pensando en ahorrar más para la jubilación. Sin embargo, debido a que una 401 (k) es un plan patrocinado por el empleador, para participar, debe tener un empleador que ofrezca uno. Estas cuentas fueron diseñadas para alentar a los trabajadores a ahorrar dinero con la ayuda de sus empleadores.

La buena noticia es que incluso si no tiene una 401 (k) en el trabajo, puede usar otros tipos de cuentas de jubilación con ventajas impositivas. Casi todas las personas con cierta cantidad de ingresos ganados son elegibles para una Cuenta de Retiro Individual (IRA, por sus siglas en inglés).

Una IRA le brinda muchos de los mismos beneficios que una 401 (k), pero viene con límites de contribución anual más bajos. Para 2019 y 2020, puede contribuir hasta $ 6,000, o hasta $ 7,000 si es mayor de 50 años. Pero si sus ingresos ganados durante el año son inferiores al límite de IRA, solo puede contribuir una cantidad hasta sus ingresos.

Con una cuenta IRA tradicional, usted realiza contribuciones antes de impuestos y luego paga impuestos sobre esos montos y el crecimiento de la inversión cuando realiza retiros en la jubilación. Con una cuenta Roth IRA, usted paga impuestos por adelantado sobre sus contribuciones, pero realiza retiros libres de impuestos en la jubilación.

Puede contribuir a una IRA tradicional, una Roth IRA o ambas en el mismo año. Siempre que su contribución combinada a ambas cuentas no exceda el límite anual, puede dividir las contribuciones en la proporción que desee.

Además, si tiene ingresos de trabajo por cuenta propia a tiempo completo o parcial, puede usar diferentes tipos de planes de jubilación, como una 401 (k) individual o una SEP-IRA. Estas son una opción incluso si el trabajo por cuenta propia no es su única fuente de ingresos. Los planes de jubilación para los autónomos ofrecen beneficios similares a los planes patrocinados por el empleador, y vienen con límites de contribución anual que son más altos que una IRA.

Hay muchas empresas de inversión en línea, como Betterment, Fidelity y Vanguard, donde puede obtener más información y comenzar con una IRA o un plan de jubilación independiente. La mayoría de las empresas de inversión tienen representantes que pueden responder preguntas sobre su elegibilidad para una nueva cuenta de jubilación e incluso ofrecer orientación sobre las opciones de inversión que pueden ser adecuadas para su horizonte y metas de jubilación.

Agregar un vehículo de ahorro adicional a su cartera puede ser una forma inteligente de reducir los impuestos y asegurarse de tener suficiente dinero para disfrutar de una jubilación cómoda.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

¿Le suministramos la información que necesitaba? Si no fue así, déjenos saber y mejoraremos esta página.
Díganos si le gustó o no le gustó este artículo, de esta manera trabajaríamos para mejorar nuestro sitio web.
No

Publicado por Debt.com, LLC