No tener crédito o tener uno deficiente puede parecer una trampa. Para construir su crédito, necesita obtener una nueva línea de crédito. Por supuesto, nadie está dispuesto a concederle un crédito cuando tiene poco crédito. Si tiene poco crédito o aún no ha establecido un historial crediticio o un puntaje de crédito, usted, y su crédito, podrían beneficiarse de una tarjeta de crédito asegurada.
¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?
Los emisores conceden una tarjeta de crédito asegurada básicamente a cualquiera que respire (a menos que tenga una bancarrota pendiente). A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, que no están aseguradas con ningún aval, una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito de garantía, que se convierte en la base de su límite de crédito. Aparte de eso, hará pagos como con cualquier otra tarjeta. El depósito elimina cualquier riesgo para el emisor de la tarjeta, por lo que es fácil que se la aprueben, aunque tenga mal crédito.
Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada
1. El depósito determina el límite de crédito de la tarjeta
Con una tarjeta de crédito asegurada, si tiene poco o ningún crédito, la entidad emisora de la tarjeta de crédito suele fijar su límite de crédito en la cantidad que depositó para obtener la tarjeta.
El importe del depósito para una tarjeta de crédito asegurada suele ser bajo (entre $50 y $300), pero también puede depositar más para obtener un límite de crédito más alto. Por ejemplo, si deposita $1,000, es probable que el emisor de la tarjeta fije su límite de crédito en $1,000.
2. No necesita un buen crédito para que se la aprueben
Con las principales tarjetas de crédito tradicionales, generalmente tiene que tener un crédito de bueno a excelente para que se la aprueben. Sin embargo, puede obtener una tarjeta asegurada, aunque no tenga un buen historial crediticio o no lo tenga en absoluto.
Esto se debe a que, con el importe depositado, el emisor de la tarjeta de crédito no asume el mismo riesgo que con una tarjeta de crédito no asegurada. Si deja de pagar la cuenta, el emisor simplemente aplicará su depósito a la cantidad adeudada.
3. Las tarjetas de crédito aseguradas tienen tasas de interés más altas
Una tarjeta de crédito asegurada suele tener una tasa de interés más alta que muchas tarjetas no aseguradas. Sin embargo, puede evitarlo pagando el saldo del estado de cuenta cada mes para no pagar intereses.
Otra ventaja de pagar el saldo del estado de cuenta cada mes es que, al hacerlo, está estableciendo un historial de pagos sólido y positivo, que representa alrededor de 35% de su puntaje de crédito.
4. Una tarjeta asegurada puede ayudarle a acumular crédito
Una vez que tenga una tarjeta de crédito asegurada, podrá empezar a crear un historial de pagos positivo en su reporte de crédito y trabajar para mejorar su puntaje de crédito. Recuerde, sin embargo, que su historial de pagos también puede afectar negativamente a su puntaje de crédito si paga con retraso.
La forma más segura de construir o mejorar su crédito con una tarjeta asegurada es mantener su utilización de crédito por debajo del 30%– cada mes y pagar el saldo total del estado de cuenta mensual.
5. Algunas tarjetas aseguradas le permiten “graduarse”
Algunas compañías emisoras de tarjetas de crédito aseguradas pueden ofrecerle la opción de recuperar su depósito después de varios meses de realizar los pagos puntualmente.
Por ejemplo, cuando tiene una tarjeta Discover it Secured, Discover revisa el historial de pagos de su cuenta automáticamente cada mes, a partir de los ocho meses, para determinar si puede devolverle el depósito de garantía y permitirle seguir usando la tarjeta como no asegurada.
6. Puede recuperar su depósito
Siempre que haya pagado cualquier saldo, le devolverán el depósito cuando cierre la cuenta de la tarjeta de crédito asegurada.
Con suerte, llegará el día en que cierre la cuenta, cambiando por el tipo de tarjeta de bajo interés con buenas recompensas y beneficios que le pueden aprobar una vez que haya mejorado su puntaje de crédito mediante el uso responsable de una tarjeta de crédito asegurada.
¿Cuánto tiempo se tarda en acumular crédito con una tarjeta de crédito asegurada?
La cantidad de tiempo que se necesita para mejorar su crédito depende de su situación. Si tiene años de mal historial crediticio, tardará más que alguien que no tiene crédito.
En general, las tarjetas de crédito aseguradas tardan seis meses en empezar a mejorar su crédito. Sin embargo, si usted no tiene crédito, puede ver una mejora en tan sólo un mes.
Algunas notas negativas en su reporte de crédito, como las bancarrotas y los pagos atrasados, tardarán más tiempo (7-10 años) en mejorar.
Obtenga ayuda profesional para corregir los errores en su reporte de crédito.
Factores a tener en cuenta al elegir una tarjeta de crédito asegurada
Si se trata de su primera tarjeta o de una nueva tarjeta para ayudarle a reconstruir un crédito deficiente, deberá tener en cuenta una serie de factores a la hora de solicitar una tarjeta de crédito asegurada.
Elegir una tarjeta: Lea la letra pequeña y asegúrese de que cumple todos los requisitos. Asegúrese de que la tarjeta se adapta a su estilo de vida. Tenga en cuenta las tasas de interés y todas las comisiones adicionales incluidas.
- Cuota anual
- Comisión por retraso
- Comisión por transferencia de saldo
- Comisión por adelanto de efectivo
- Comisión por usuario autorizado
- Comisión por sobregiro o exceso de límite
- Comisión por pago devuelto
- Comisión por transacciones en el extranjero
- Comisiones ocultas
Solicitud de la tarjeta: Ya que habrá una consulta de crédito cuando solicita una tarjeta, no le conviene apuntarse a todas las que le ofrezcan. Recuerde, no más de una solicitud cada 6 meses.
Determine el importe de su depósito: Tenga en cuenta su presupuesto y sus hábitos de gasto a la hora de decidir el importe del depósito que desea establecer. Un índice de utilización del 30% es ideal, así que asegúrese de tener un depósito lo suficientemente grande como para cubrir su presupuesto.
Construya crédito mediante el uso responsable de las tarjetas de crédito
Estas normas se aplican a todas las formas de crédito, ya sea una tarjeta de crédito o un préstamo. Estos hábitos le ayudarán a construir y mantener un buen historial crediticio.
- Pague puntualmente: El historial de pagos es el factor más importante de su puntaje de crédito.
- Pague íntegramente: Si tiene problemas para presupuestar, envíe pagos semanales para asegurarse de que su utilización se mantenga baja.
- Presupueste sus gastos: No debe cargar lo que no tiene para gastar. Si no ha asignado los fondos en su presupuesto considere si realmente necesita comprarlo.
- Haga un pequeño cargo en la tarjeta: No puede crear crédito si no lo utiliza. Tener acceso a una tarjeta asegurada no basta para mejorar su puntaje. Los acreedores necesitan ver que es responsable con el crédito, si no lo usa podrían cancelar su tarjeta.
- Pásese a una opción sin garantía: A medida que pase el tiempo y aumente su confianza con el uso de una tarjeta asegurada, los acreedores lo verán como un riesgo menor y, finalmente, podrá optar a un crédito sin garantía.
Las mejores tarjetas de crédito aseguradas
Por desgracia, algunas tarjetas aseguradas están cargadas de comisiones y otras condiciones desfavorables. Busque una tarjeta de un proveedor con buena reputación y que tenga una cuota anual razonable, y ninguna cuota mensual. Debe haber un período de gracia estándar, durante el cual usted puede pagar su saldo en su totalidad para evitar cargos por intereses. Otras características interesantes pueden ser el seguro de alquiler de autos e incluso algunas recompensas.
Éstas son algunas de las mejores tarjetas aseguradas [ENG] para ayudarle a construir su crédito:
1. Tarjeta Discover it Secured
Ventajas: Gana un 2% de devolución en efectivo en gasolineras y restaurantes, y 1% en todas las demás compras.
A tener en cuenta: Esta tarjeta tampoco tiene cuota anual ni mensual. La tasa de interés es del 25.24%.
2. Tarjeta Capital One Secured MasterCard
Ventajas: Deposita una fianza reembolsable de $49, $99 o $200 en función de su solvencia. Pero recibe una línea de crédito de $200.
A tener en cuenta: Puede pagar sus saldos en su totalidad para evitar cargos por intereses o pagar una tasa de interés del 26.99%. Tampoco hay cuota anual.
3. Tarjeta de crédito BankAmericard Secured
Ventajas: Reciba una línea de crédito de $300 a $4,900, en función de la cantidad que deposite como fianza. Al cabo de un año, puede optar a la devolución del depósito de garantía, mientras siga utilizando la tarjeta.
A tener en cuenta: La tasa de interés estándar es de 25.24% y no tiene cuota anual.
4. Tarjeta Visa Asegurada del US Bank
Ventajas: Su línea de crédito puede ser de entre $300 y $5,000 en función de su depósito de seguridad.
A tener en cuenta: Puede pagar su saldo puntualmente (usted elige la fecha de vencimiento del pago) o pagar la tasa de interés del 21.24%. También hay una cuota anual de $29.
5. Tarjeta LATAM Visa Secured
Ventajas: Esta tarjeta tiene varias cosas a su favor, incluyendo puntos y descuentos en viajes. Además, recibe 5,000 puntos después de su primer uso, así como un punto adicional por dólar gastado. También ofrece un único descuento del 10% cada año en la compra de billetes de LATAM Airlines hasta $500. El depósito mínimo es de $300.
A tener en cuenta: Esta tarjeta tiene una tasa de interés de 25.24%. No hay comisión durante los primeros 12 meses con la tarjeta, pero después hay que pagar $25 al año.
6. Tarjeta de crédito Visa OpenSky Secured
Ventajas: Puede depositar una fianza de tan sólo $200 y hacer sus compras habituales. Una ventaja importante es la baja tasa de interés: 19.6%.
A tener en cuenta: Hay una cuota anual de $35.
7. Tarjeta Master Card First Progress Platinum Secured
Ventajas: Paga una cuota anual más un depósito de seguridad que se convierte en su límite de crédito. Esta tarjeta tiene una APR de 19.99% e informa a las principales agencias de crédito, sin necesidad de verificación de crédito.
A tener en cuenta: Hay una cuota anual de $29.
