El cobro de deudas no puede ser un trabajo fácil, pero algunos cobradores parecen llevar las cosas al extremo cuando intentan cobrar deudas incobrables. Aunque algunas de estas prácticas no son más que negocios, otras pueden ser francamente ilegales. Conocer la diferencia puede ayudarlo a protegerse como consumidor.
Si se ha enfrentado a un cobrador abusivo y cree que se ha pasado de la raya, ¡no se quede de brazos cruzados! Llámenos o rellene el formulario de la derecha para comenzar. También podemos ponerlo en contacto con los expertos adecuados para encontrar una solución a la deuda.
¿Cuál es el tipo de acoso más común por parte de los cobradores?
Por categorías, la queja más común (alrededor del 40% del total recibido) cada año, son las prácticas de llamadas repetidas o continuas. El teléfono no para de sonar durante horas y horas.
La siguiente queja más común es el lenguaje grosero o abusivo utilizado durante una llamada de cobro. Esto supone algo menos del 15% del total de llamadas recibidas. Las llamadas antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche y las amenazas de cárcel o violencia, completan los cuatro primeros puestos.
Qué hacer si cree que se vulneran sus derechos
Estos son los pasos que debe seguir si cree que se han vulnerado sus derechos durante el proceso de cobro:
- Anote la fecha y hora en que se produjo el abuso, y el nombre del representante si ocurrió durante una llamada telefónica. Si el acoso se produce a lo largo de un periodo de tiempo, documéntelo lo más cuidadosamente posible.
- Infórmese sobre la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) y compruebe por sí mismo si lo que le ha ocurrido infringe la ley.
- Presente su queja ante uno de estos tres organismos: Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) [ENG], Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) [ENG] o la oficina del Fiscal General (AG, por sus siglas en inglés) de su estado [ENG].
- Considere si desea emprender acciones adicionales, como interponer una demanda por acoso que podría dar lugar a una indemnización si puede demostrar su caso. Podemos ponerlo en contacto con profesionales que pueden ayudarlo a hacerlo.
Ejemplos de infracciones aptas para denuncias
He aquí una lista rápida de algunas prácticas que violarían sus derechos y le darían un motivo para presentar una denuncia ante la FTC, la CFPB o el AG de su estado, como mínimo. De nuevo, tenga en cuenta que presentar una denuncia no es suficiente para obtener una indemnización si cree que se le debe algo por el abuso al que se ha enfrentado. También tiene que presentar una demanda si quiere obtener una indemnización.
Los siguientes escenarios ofrecen algunos ejemplos claros de infracciones:
- El cobrador llama a las 7 de la mañana de un sábado para hablar de su deuda.
- El cobrador llama a su jefe para quejarse de su deuda y/o intentar que lo despidan.
- El cobrador llama a medianoche.
- Recibe 20 llamadas en el mismo día de un único cobrador (independientemente de cuántas veces descuelgue el teléfono para hablar con él).
- El cobrador dice que vendrá mañana para embargarle el auto si no acepta pagar algo ahora.
- El cobrador le dice que la policía está de camino a su casa porque no ha pagado lo que debe.
- El cobrador lo maldice a usted y su falta de voluntad para pagar (independientemente del tipo de lenguaje que haya utilizado con ellos).
- Usted ha contratado representación legal, pero el cobrador sigue llamándolo directamente.
- El cobrador llama a todos los amigos que figuran en su red social para hacerles saber lo moroso que es y ver si quieren pagar su deuda.
¿Por qué debería presentar un reclamo de cobro justo de deuda?
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que lo protege de las prácticas de cobro de deudas acosadoras y abusivas. Cuando un cobrador se pasa la linea, presentar un reclamo de cobro de deudas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) es el primer paso que debe dar para defenderse.
Cómo denunciar a un cobrador de deudas ante la CFPB
- Asegúrese de tener lo siguiente:
- Su información de contacto, incluyendo nombre, dirección, número de teléfono y correo electrónico
- El tipo de servicio o producto de que se trata
- Información sobre la empresa que está cometiendo la infracción, incluyendo nombre, dirección, número de teléfono, correo electrónico, sitio web y nombre del representante
- Detalles sobre la transacción y la infracción
- Vaya al portal de la CFPB para quejas de cobro de deudas para comenzar.
- En primer lugar, elija el tipo de deuda, seleccione un resumen de su problema en un menú desplegable y, a continuación, describa brevemente el problema y la posible resolución que desea lograr.
- A continuación, debe facilitar sus datos para que puedan ponerse en contacto con usted cuando sea necesario.
- Después de revisar su queja para asegurarse de que los datos sean correctos, la envía para su revisión.
3 cosas que debe saber sobre la presentación de quejas sobre el cobro de deudas
#1: Presentar una queja puede que no resuelva su problema
Tenga en cuenta que la presentación de una queja justa de cobro de deudas no significa que el CFPB resolverá su caso individual. Recopilan los datos de las reclamaciones para elaborar casos de fraude y abuso habitual de los consumidores.
El simple hecho de presentar una queja ante la CFPB no significa que la agencia vaya a trabajar activamente para resolver su situación específica en su nombre. Usted los pone al corriente del abuso y esto puede conducir a una resolución. Sin embargo, es posible que tenga que tomar medidas adicionales, como emitir una carta de cese y desistimiento o presentar una demanda civil.
#2: La CFPB maneja actualmente todos los reclamos federales
Originalmente, la Comisión Federal de Comercio (CFPB, por sus siglas en inglés) se encargaba de las reclamaciones de cobro de deudas. Sin embargo, la creación del CFPB transfirió todos los asuntos de los consumidores relacionados con productos y servicios financieros a la supervisión de la FTC. Actualmente no se pueden presentar reclamos de cobro de deudas ante la FTC, simplemente le remitirán a consumerfinance.gov.
#3: Asegúrese también de presentar una queja ante el Fiscal General de su estado.
Las oficinas del Fiscal General del Estado también pueden presentar demandas colectivas contra una agencia de cobro de deudas si reciben un número significativo de quejas sobre la misma agencia. Visite el sitio web del Fiscal General de su estado y presente allí una reclamación de cobro de deudas para asegurarse de que tiene derecho a recibir el dinero de cualquier posible acuerdo.
Encuentre soluciones para liquidar los cobros y poner fin al acoso de los cobradores.
Preguntas de nuestros lectores sobre el cobro de deudas
Pregunta: Estoy muy cansada de que me acosen por una deuda antigua que no debo. Sigo intentando explicar a los cobradores que no debo la factura que me dicen que tengo que pagar. ¿Qué puedo hacer?
— Angela
Steve Rhode responde…
En un mundo perfecto, no debería tener que perder el tiempo lidiando con errores como este, pero a veces las cosas simplemente suceden y el mayor error que puede cometer es no lidiar con ello.
Que le persigan por una deuda que no tiene, no es divertido. Yo lo sé: no hace mucho un cobrador se puso en contacto conmigo para intentar cobrarme el peaje de un puente de otro estado que debía desde hacía años. Pero había un par de problemas: yo no vivía en el país en aquel momento, no tenía ningún auto en Estados Unidos y nunca había tenido uno como el que, según decían, debía pagar el peaje. Hubo un montón de idas y venidas y tuve que enviar una carta certificada para proteger mi derecho. Pero al final, el asunto se resolvió y dejaron de insistir.
Cuando un cobrador se pone en contacto con usted por una deuda que no debe, la primera inclinación es tomarse el asunto como algo personal, pero no lo haga. En lugar de eso, mire el asunto como un proceso realmente molesto.
Lo primero que debe hacer cuando se pongan en contacto con usted es pedir al cobrador pruebas de que realmente debe la deuda. Puede utilizar uno de estos cinco modelos de carta [ENG] para pedir más información y proteger sus derechos. Incluso puede pedir al cobrador que deje de ponerse en contacto con usted a menos que pueda demostrarle que realmente debe la deuda.
Aunque no es necesario, no está de más que envíe su carta por algún tipo de medio rastreable para demostrar que el cobrador recibió la carta en un plazo de 30 días desde que se puso en contacto con usted. Yo lo hice en mi caso.
Cuando un cobrador se pone en contacto con una persona por primera vez, ésta tiende a agitarse y enfadarse, y acaba diciendo demasiado o de mala manera. Para evitar convertirse en una de esas personas, descargue el libro electrónico gratuito «Respuestas sobre el cobro de deudas: Cómo utilizar las leyes de cobro de deudas,» [ENG] de Gerri Detweiler y Mary Reed.
Asegúrese de leer el capítulo «Cuando un cobrador de deudas se pone en contacto con usted por primera vez» para saber muy bien qué hacer. Después de leerlo, usted será más inteligente que el 99% de la mayoría de los consumidores y estará preparado para manejar al cobrador de deudas como un experto.
Steve Rhode es el «Tipo para salir de las deudas» (“Get Out of Debt Guy”, en inglés). Lleva desde 1994 ayudando a personas con problemas de finanzas personales a través de la consejería y la educación. Si desea hacer una pregunta, visite Get Out of Debt y deje que Steve le ayude gratuitamente.
Pregunta: En marzo de 2009 liquidé una deuda de tarjeta de crédito a través de una agencia de cobros en esa época. Ellos confirmaron con un correo electrónico titulado acuerdo de liquidación. ¡Justo el otro día recibí una carta de otra agencia de cobro de deudas diciendo que debo la cantidad total o pagar una cantidad de liquidación! Lamentablemente, no puedo abrir el archivo del correo electrónico. Llamé a la agencia y les dije que esto se resolvió hace 10 años con la fecha de mi correo electrónico. Me preguntó acerca de la fecha en que pagué y al parecer la fecha surgió como él dijo que lo repitió. Dijo que alguien se pondría en contacto conmigo en menos de una hora, pero nadie lo ha hecho. He llamado todos los días para hablar con una máquina y nadie me devuelve la llamada. ¿Qué debo hacer?
Respuesta de Michelle Black, fundadora de CreditWriter.com…
Hola Inge,
Recibir una llamada de una agencia de cobros puede ser una experiencia estresante y preocupante. Es comprensible que esta llamada le preocupe, sobre todo porque ya ha saldado esta cuenta de cobro y parece que un nuevo cobrador de deudas puede estar intentando aprovecharse de usted. En primer lugar, siéntese y respire hondo. Basándonos en su descripción de la situación, es importante que no realice ningún pago hasta que haya confirmado sus deudas [ENG]. Por suerte, también está protegida por varias leyes.
La Ley de Reportes de Crédito Justos
La primera ley que lo protege es la Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés). Según la FCRA, las cuentas negativas sólo pueden aparecer en sus reportes de crédito durante un periodo de tiempo determinado. Una cuenta de cobro, en particular, sólo puede permanecer legalmente en su reporte de crédito durante un máximo de siete años a partir de la fecha de la primera falta de pago de la cuenta original.
Supongamos que se da el peor de los casos y la nueva agencia de cobros intenta añadir esta cuenta de cobro antigua y saldada a sus reportes de créditos. Si eso ocurre, la FCRA le da derecho a impugnar la cuenta obsoleta con las tres principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian). Es muy probable que la cuenta se elimine de sus reportes de créditos con una disputa. Sin embargo, también es posible que la cuenta se verifique incorrectamente después de su disputa y permanezca en sus reportes de créditos. Si eso ocurriera, probablemente podría encontrar un abogado especializado en la FCRA o en derecho del consumidor que estuviera dispuesto a llevar su caso.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas
La segunda ley que lo protege es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés). La FDCPA establece las normas que deben seguir los cobradores externos (como las agencias de cobro) cuando intentan cobrar una deuda.
Según la FDCPA, un cobrador no puede engañarlo a propósito [ENG]. Por tanto, intentar engañarlo para que pague una deuda que ya ha saldado está prohibido. Eso no es necesariamente lo que está pasando en su situación, pero es una posibilidad a considerar.
Otra posible explicación es que su deuda previamente saldada haya sido vendida accidentalmente a una nueva agencia de cobros. En cualquier caso, la FDCPA le da derecho a enviar a la nueva agencia de cobros una carta en la que declare que no cree que deba la deuda.
Según la Comisión Federal de Comercio, lo mejor es enviar esta carta dentro de los 30 días siguientes a la recepción de su carta inicial (también conocida como notificación de validación) de la agencia de cobros. Si cumple el plazo y envía su respuesta dentro de los 30 días, la agencia de cobros debe enviarle una prueba o «verificación escrita de la deuda», como una copia de una factura. También es aconsejable guardar una copia de su carta y enviarla por correo certificado con acuse de recibo, por si más adelante necesita una prueba de que envió la solicitud.
Por último, es posible que sea víctima de un intento de estafa. Si cree que puede ser el caso, puede denunciar la llamada a la Comisión Federal de Comercio y al Fiscal General de su estado.
Deudas prescritas
Es posible que su estado tenga leyes de cobro de deudas que también lo protejan. Por ejemplo, los cobradores sólo disponen de un plazo determinado para demandarlo por deudas impagas. Dependiendo del tipo de deuda y del estado en el que vivía cuando contrajo la deuda, ese plazo suele ser de entre tres y diez años. Una vez transcurrido el plazo de prescripción de su estado, la deuda prescribe.
Debido a la antigüedad de la cuenta de cobro (más de 10 años) y al hecho de que ya se ha saldado, es probable que la nueva agencia de cobros pueda hacerle muy poco, legalmente hablando. Y, si la agencia incumple la ley y trata de tomar ciertas medidas de todos modos (como informar de una cuenta prescrita a las agencias de crédito), usted podría incluso tener una causa legal de acción contra ellos.
Si cree que podría tratarse de una estafa o que una agencia de cobros está intentando violar sus derechos, lo mejor para usted podría ser ponerse en contacto con un abogado acreditado de la FCRA o la FDCPA para que le asesore legalmente.
¡Buena suerte!
