El dicho de que las palabras importan nunca ha sido más cierto que en el caso de la cobranza de deudas. Los cobradores de deuda tienen una oscura reputación, y con razón. Es un negocio difícil, y los cobradores sin escrúpulos eran tan omnipresentes que el gobierno federal aprobó una ley para protegernos de ellos. Se llama Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. Los cobradores sólo disponen de un tiempo limitado para perseguirlo legalmente para cobrar una deuda. Sin embargo, hay cosas que usted puede decir cuando se pongan en contacto con usted que pueden reiniciar el reloj del plazo de prescripción, también conocido como estatuto de limitaciones en muchos estados.
Saber cómo comunicarse con un cobrador de deudas es crucial para evitar una deuda zombi que lo persiga por siempre.
¿Cuál es el plazo de prescripción de la cobranza de deudas en su estado?
El plazo de prescripción del cobro de deudas es el periodo de tiempo que tiene un cobrador para demandarlo legalmente por una deuda. Un cobrador sólo dispone de un determinado número de años para llevarlo ante los tribunales y obligarlo a pagar una deuda. El plazo máximo en todo el país es de 15 años. Sin embargo, en la mayoría de los estados, el plazo para los contratos de tarjetas de crédito y préstamos se limita a 4-6 años.
El plazo de prescripción de la cobranza de deudas
Cada estado tiene normas diferentes sobre el número de años que un cobrador puede perseguir el pago a través de los tribunales. El máximo es de 15 años, pero el número concreto lo fija cada estado. También depende del tipo de contrato que originó la deuda.
El plazo de prescripción más corto es de sólo dos años para los contratos verbales en California.
Estos son los cuatro tipos de contratos que pueden generar deudas:
- Contratos escritos
- Contratos verbales
- Pagarés (promissory notes, en inglés)
- Cuentas abiertas (línea de crédito)
En realidad, los dos que más preocupan a los consumidores son los contratos escritos (préstamos) y las cuentas abiertas (tarjetas de crédito).
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Advertencia: Un cobrador puede perseguirlo más tiempo del que puede llevarlo a juicio
Es importante tener en cuenta que el hecho de que un cobrador no pueda forzar legalmente el cobro a través de los tribunales no significa necesariamente que deje de ponerse en contacto con usted. Por ley, un cobrador puede seguir poniéndose en contacto con uste incluso después de que haya prescrito la deuda.
Básicamente, están intentando que usted acceda voluntariamente a pagar la deuda, aunque ya no tengan ningún derecho legal para obligarle a pagarla. Muchos cobradores seguirán haciéndolo hasta que usted les exige que no se pongan en contacto con usted en relación con esta deuda.
Una vez que lo haga, deben cesar todos los contactos. Como no pueden demandarlo ante un tribunal, eso debería detener todos los intentos de cobro restantes. Si la empresa continúa en contacto con usted, entonces usted tiene el derecho legal de demandarlos.
La frase para detener a los cobradores
«Por favor, cese y desista de todas las llamadas y contactos conmigo, inmediatamente.”
3 cosas que nunca debe decirle a un cobrador de deudas
En algunos estados, es posible reiniciar el reloj del plazo de prescripción si un cobrador puede conseguir que diga ciertas cosas, esto se denomina reactualizar la deuda. Básicamente, reconoce que debe la deuda, lo que puede reiniciar inmediatamente el reloj, dependiendo dónde viva.
Por ejemplo, si una deuda ha estado en cobranza durante cinco años, en la mayoría de los estados sólo debería quedarle un año antes de que expire la ley. Sin embargo, si el cobrador consigue que usted reconozca que debe la deuda, el reloj vuelve a cero. Ahora el cobrador tiene otros seis años para perseguirlo.
Esto no es así en todos los estados. Algunos estados, como Florida, tienen leyes que impiden este truco de cobro. Aun así, a menos que conozca las normas de su estado (puede ponerse en contacto con el Fiscal General de su estado si desea averiguarlo), debería evitar estos tres tipos de declaraciones:
“Debo esta deuda, pero no puedo pagarle ahora mismo.”
Esta es la declaración más común que hace la gente y que restablece el plazo de prescripción del cobro de deudas. Parece bastante simple y viene de un buen lugar – usted está tratando de hacer que el cobrador entienda que está pasando por un mal momento.
Pero lo que realmente ha hecho es reconocer legalmente que debe la deuda. En muchos estados, esto puede poner automáticamente a cero el plazo durante el cual el cobrador puede emprender acciones legales contra usted.
Qué decir en su lugar
En lugar de reconocer que debe la deuda, pídale al cobrador que le envíe documentación que verifique que la deuda es suya. Desde la primera vez que un cobrador lo llama, está legalmente obligado a enviarle esta documentación en un plazo de 30 días. Si no recibe esta documentación que verifica la deuda, el cobrador no tiene ninguna base legal en la que apoyarse.
“Sólo puedo pagarle _______.”
Aceptar realizar cualquier pago, aunque sea una pequeña parte de lo que debe, también supone reconocer que tiene una deuda. Puede que piense que aceptar pagar lo que se pueda permitir es dar un paso positivo. Sin embargo, lo único que hace en realidad es poner en cero el reloj de la prescripción.
Esto puede ser especialmente peligroso para una deuda que ya ha prescrito. Si tiene una deuda antigua que ya no se puede cobrar por vía judicial y acepta hacer cualquier pago, ahora el cobrador tiene derecho a arrastrarlo de nuevo a los tribunales en algunos estados.
Qué decir en su lugar
Dígale al cobrador que sólo se comunicará con él por escrito. Solicite que le envíen información que verifique que la deuda es suya. Si están dispuestos a saldar la deuda por un importe parcial, deben enviarle una carta. Pero, de nuevo, ¡no reconozca la deuda de ninguna manera!
“No le pagaré a menos que me lleve a juicio.”
Esta declaración esencialmente reconoce que la deuda es suya. Así que, de nuevo, reinicia el reloj de la deuda. Ahora el cobrador tiene derecho a llevarlo a los tribunales para hacer precisamente eso. Evite decir cualquier cosa que insinúe que reconoce que tiene la deuda.
Qué decir en su lugar
Si la deuda no ha prescrito, dígale al cobrador que tiene que enviarle documentación para verificar que la deuda es suya. Si cree que la deuda ha prescrito, puede decirles que ya no desea que se pongan en contacto con usted en relación con esta deuda. Después de eso, no tendrán ningún fundamento legal.
Consejos para hablar con un cobrador
#1: Limítese al correo postal
Teniendo en cuenta lo fácil que es para un cobrador engañarlo para que diga algo que pueda reiniciar el reloj de la cobranza, debería decirle a cualquier cobrador que lo llame que sólo desea que se pongan en contacto con usted por escrito. Comunicarse por carta limita las posibilidades de que accidentalmente diga algo que no le conviene.
#2: Conozca las normas de cobranza de su estado
Consulte el sitio web del Fiscal General de su Estado [ENG] para obtener información sobre las leyes de cobro específicas de su estado. Si no encuentra la información en el sitio web, llame a la oficina del Fiscal General del Estado o póngase en contacto con la Sociedad de Asistencia Jurídica local para obtener más información.
#3: Sepa cuándo vence el plazo de sus deudas
Si usted tiene una deuda en cobranza, usted debe saber exactamente cuándo el reloj se acabará. En la mayoría de los estados, el plazo de prescripción comienza en la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa por primera vez. Por lo tanto, suele ser la fecha en que se efectuó el último pago de la cuenta original.
Tenga en cuenta que, en algunos estados, la ley establece que el reloj de cobro comienza hasta seis meses después de que usted hizo su último pago. De nuevo, revise las normas de su estado para saber cómo funcionan. De ese modo, podrá utilizarlas a su favor en lugar de dejar que un cobrador se aproveche de usted.
#4: Pida siempre al cobrador que verifique la deuda
Por ley, se supone que un cobrador debe enviarle documentación que verifique una deuda en un plazo de 30 días a partir de su primer contacto con usted. Si no la ha recibido, solicítela por escrito. Muchos cobradores no disponen de información completa. Los compradores de deudas compran y venden carteras de deudas muchas veces, y la información podría haberse perdido por el camino.
Si esto ocurre, es una buena noticia para usted. A menos que el cobrador tenga toda la información necesaria para verificar la deuda en su estado, no puede legalmente perseguirlo para cobrar.
Un experto responde a una pregunta sobre cobranza
Pregunta: ¿Qué significa que una deuda de crédito ya no se puede cobrar? Mi padre está ahora en una casa, y cuando revisé sus registros financieros, ¡descubrí que debía casi $2,000 de una tarjeta de crédito de los años 90! ¿Todavía tiene que pagarla? Dice que no, pero también padece demencia. ¿Tendré que pagar yo la factura, ya que ahora cuido de él? Mi madre murió hace unos años y yo soy hija única.
— Regina de Nueva York
Howard Dvorkin responde…
La respuesta es sencilla: Su padre no debe nada. La explicación detrás de la respuesta es un poco más complicada. La describiré así….
Imaginemos que miramos en una bola de cristal y vemos a su padre en los años noventa. Ha acumulado $2,000 en su tarjeta de crédito y se ha limitado a ignorar los estados de cuenta. ¿Qué pasará después? Si quiere conocer todos los detalles, lea el informe de Debt.com, ¿Qué pasa si dejo de pagar mis tarjetas de crédito?
Iré al grano: Seis meses más tarde, después de que el emisor de su tarjeta de crédito le haya pedido amable y severamente que, por favor, pague lo que ya ha gastado, el importe total pasa a cobranza.
¿Las deudas de las tarjetas de crédito le impiden alcanzar el éxito? Tome control de sus deudas.
¿Cuándo deja de ser cobrable una deuda?
Supongamos que incluso la deuda de su padre se pasó a cobranza a finales de 1999. Si no se pagó a finales de 2014, ha «prescrito». Eso significa que su padre no puede ser demandado para cobrar el dinero. Es como si hubiera desaparecido.
Aunque no lo fuera, usted no se ve afectado a menos que su nombre figurara en la cuenta de la tarjeta de crédito. La mayoría de las veces oigo preguntas similares de las parejas. (¿Soy responsable de la deuda de tarjeta de crédito de mi cónyuge?)
Todo esto parecen buenas noticias, pero le hago esta advertencia: Revise cuidadosamente los registros financieros de su padre. En mi experiencia, alguien que ignoró la factura de su tarjeta de crédito hasta que fue a cobros probablemente no se detuvo ahí. Puede que tenga facturas más recientes que también hayan quedado impagas.
Dependiendo de sus fechas y disposiciones, todavía podría ser perseguido por cobradores de deudas. He oído hablar de cobradores que se dirigen a los hijos de padres enfermos con la esperanza de asustarlos para que paguen.
