Si quiere hacer frente a sus deudas en 2023, un buen punto de partida es decidir cómo manejar los cobros. Ignorar los cobros de deudas que aún están prescritas puede dar lugar a demandas. Y si no responde a la citación judicial, podría acabar con una sentencia en rebeldía en su contra.
De hecho, los estudios [ENG] muestran que el 70% de los casos judiciales de cobro de deudas acaban en sentencias por falta de pago. Así que siete de cada diez prestatarios podrían enfrentarse a un embargo de salario o algo peor. Esta guía explica qué son las sentencias por incumplimiento y seis formas de hacerles frente en caso de tener una.
¿Qué es una sentencia en rebeldía o ausencia?
La ley le obliga a devolver el dinero que pide prestado a un acreedor, ya sea una tarjeta de crédito, una tarjeta de compra o un préstamo. Cuando no paga a tiempo, los acreedores pueden optar por demandarlo o vender su expediente a cobradores de deudas que pueden demandarlo. Si no responde a la demanda, que a menudo recibirá por correo, el tribunal puede dictar una sentencia automática contra usted, también conocida como sentencia en rebeldía o ausencia [ENG].
¿Por qué pueden hacer esto los acreedores? Según las leyes federales y estatales, las sentencias se clasifican como un gravamen sobre la propiedad. Algunos de los gastos asociados a una sentencia incluyen la deuda, los intereses, las tasas judiciales, los honorarios del abogado y los costos de cobro.
Cuánto pueden cobrar los acreedores y los tipos de bienes que pueden tomar depende de las leyes de su estado, su situación financiera y lo que dictamine el juez.
Cómo evitar una sentencia en rebeldía o ausencia
¿Cómo evitar una sentencia en rebeldía? No ignorando la demanda. Por muy intimidante que sea, responda a tiempo, ya que ignorarla podría crear un efecto de bola de nieve.
Un reporte [ENG] de 2017 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor nos dice que alrededor del 15% de los consumidores han sido demandados por cobradores de deudas. Sin embargo, solo el 26% de esas personas acudió a la vista judicial. Esto significa que muchos acaban con sentencias que podrían haber evitado. Cuando usted no se presenta ante el tribunal, sus acreedores ganan automáticamente la demanda.
Aunque presentarse no le garantiza ganar el caso, podría llegar a un acuerdo por una cantidad menor. Al fin y al cabo, los acreedores prefieren recuperar parte de lo que debe que arriesgarse a no recibir nada si se declara en bancarrota.
¿Qué puede ocurrir si tiene una sentencia en rebeldía contra usted?
Las sentencias en rebeldía son una forma que tienen los acreedores de recuperar el dinero que les debe. Después de la sentencia, pueden recuperar el dinero que les debe a través de:
- Embargo de salario: Cuando los pagos de la deuda se retienen automáticamente de su nómina.
- Embargos bancarios: Cuando se congelan sus cuentas hasta que pague la totalidad de su deuda. Sin embargo, sus beneficios por incapacidad, el seguro social, las pensiones, el desempleo y la compensación de los trabajadores no pueden ser embargados de la cuenta para pagar la deuda privada.
- Orden judicial de ejecución: Una orden judicial concede a los alguaciles permiso para embargar y vender sus bienes. Esto podría ser cualquier cosa, desde sus activos hasta artículos de uso diario como su televisor.
- Interceptación de impuestos: Su devolución de impuestos se colectan para pagar deudas.
- Gravámenes sobre la propiedad: El acreedor coloca gravámenes sobre cualquier bien inmueble que usted posea, prohibiéndole vender o transferir la propiedad sin pagar primero su deuda.
Qué hacer si tiene una sentencia en rebeldía en su contra
Hay varias medidas que puede tomar si tiene una sentencia en rebeldía. Algunas incluyen impugnar la sentencia, buscar ayuda profesional y llegar a un acuerdo con su acreedor o cobrador de deudas.
Impugnar la sentencia
Después de recibir una sentencia, puede pensar que no hay salida. Sin embargo, hay soluciones. En algunos casos, puede impugnar la sentencia. Aquí tiene algunas preguntas que puede hacerse para ver si es una opción viable.
¿Se me notificó a tiempo?
Cuando un acreedor o cobrador presenta una demanda, usted debería recibir una carta por correo. Si no recibió ninguna notificación porque se mudó o tiró la carta por error, es posible que le den la oportunidad de impugnar el caso o anular la sentencia (hacer que vuelva a estar activa). Esto no significa que se desestime el caso. Sin embargo, tiene la oportunidad de dar su opinión y llegar a un acuerdo favorable.
¿Me pertenece la deuda?
Los errores ocurren, por lo que es posible que obtenga una sentencia en rebeldía por una deuda que no le pertenece. Tal vez alguien abrió una cuenta utilizando sus datos y acumuló deudas por incumplimiento. En otro caso, la deuda pagada se envió por error a cobranza.
Para comprobar si la deuda le pertenece, consulte la citación judicial o la carta que recibió por correo. También puede consultar en la oficina de registro del condado. Si el nombre del acreedor no le resulta familiar, tenga en cuenta que los acreedores suelen vender la deuda a diferentes gestores.
Si descubre que no es su sentencia, solicite una prueba de deudas a la agencia de cobros. Para ello, escriba una carta de validación de la deuda en la que indique que no cree que la deuda sea suya y que desea una prueba.
¿Ha prescrito la deuda?
Los acreedores disponen de un plazo de prescripción [ENG], es decir, un número determinado de años que tienen para cobrar una deuda. La cantidad de tiempo que los acreedores tienen para perseguir el cobro de una deuda varía de un estado a otro. Si resulta que su deuda prescribió antes de que se dictara la sentencia, eso podría ser motivo para desestimar el caso.
¿Pueden llevarme a juicio?
Las personas que no tienen suficientes bienes para que un acreedor pueda embargarlos por sentencia suelen quedar excluidas de los embargos. ¿Quién entra en esta categoría? Los desempleados y las personas con bajos ingresos. Otra categoría de personas que pueden estar a salvo de ser llevados juicios son las que tienen bienes o ingresos que están legalmente protegidos.
Considere la posibilidad de llegar a un acuerdo
Si no tiene motivos para impugnar la sentencia en rebeldía, debería considerar la posibilidad de llegar a un acuerdo. En caso de que no pueda pagar lo que debe, póngase en contacto con su acreedor para ver si pueden llegar a un acuerdo. Es posible que acepten menos de lo que debe, con lo que ambos saldrían ganando. También puede existir la opción de que pague en pequeños incrementos si no puede permitirse pagar lo que debe en grandes cantidades. Es una mejor opción que tener su salario embargado o su propiedad incautada.
Contrate a un abogado con experiencia
Contratar a un abogado y pagar las tasas judiciales puede ser económicamente desorbitado y a veces costarle más que la deuda que tiene. Sin embargo, puede merecer la pena el costo si gana el caso o llega a un acuerdo por una cantidad menor. También puede encontrar servicios de bajo costo diseñados específicamente para ayudar a las personas que no pueden permitirse los costos de la defensa legal tradicional.
Cuando busque un abogado, encuentre uno que conozca bien la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) y que tenga experiencia en sentencias por incumplimiento. Estos son algunos recursos que puede utilizar para encontrar un abogado que se ajuste a su presupuesto.
- Colegio de Abogados del Estado
- Recursos estatales de asistencia jurídica [ENG]
- Asociación Nacional de Abogados de Consumidores en Bancarrota [ENG]
Opciones de alivio de la deuda
Los acreedores pueden renovar las sentencias, así que, para evitar años de problemas, explore estas soluciones de alivio de la deuda.
Consolidación de deudas
Si tiene varias deudas, puede intentar la reunificación de deudas. Se trata de pedir un único préstamo o tarjeta de crédito para pagar varias deudas. Así, todos los pagos se concentran en uno solo y no tiene que preocuparse de pagar a distintos acreedores cada mes. No sólo ahorra tiempo, sino también dinero. Esto le permitiría saldar toda la deuda del juicio por incumplimiento en un solo pago.
Plan de manejo de deudas
A veces, necesita ayuda para manejar su deuda, sobre todo cuando le cuesta avanzar. Si opta por un plan de manejo de deudas, [ENG], trabajará con un consejero de crédito y elaborará un plan para hacer frente a cualquier deuda pendiente que tenga. Algunas soluciones incluirán la agrupación de todas las deudas en un único pago mensual, la reducción de las tasas de interés y la fijación de un plazo para el plan de pago.
Tenga en cuenta que el cobrador o acreedor debe aceptar los pagos a través de la agencia de consejería de crédito. Sin embargo, dado que con esta solución pagará todo lo que debe de una deuda, un acreedor o cobrador puede estar más dispuesto a aceptar este tipo de acuerdo.
Liquidación de deudas
Es cuando usted paga una suma global para saldar su deuda. Suele ser una cantidad inferior a la que debe, y una empresa externa negociará su deuda con el acreedor. Esta opción puede estar disponible. Sin embargo, tenga en cuenta que, con una sentencia en rebeldía contra usted, el cobrador tiene derecho a recuperar el importe total que debe. Por lo tanto, puede ser una negociación difícil conseguir que acepten menos de la cantidad total.
Bancarrota
Para evitar que los acreedores y las agencias de cobro lo persigan por las deudas pendientes, puede declararse en bancarrota. Si su deuda es muy elevada y no puede permitirse pagar la deuda, póngase en contacto con un abogado especializado en bancarrotas. Declararse en bancarrota puede anular la deuda impaga.
Otra ventaja de la bancarrota es que, una vez presentada, el tribunal suspenderá automáticamente las acciones de cobro. Esto detendrá inmediatamente cualquier embargo de salarios y gravámenes mientras se procesa su caso. Por lo tanto, puede utilizar la bancarrota para detener algunos de los efectos negativos de una sentencia en rebeldía.
¿Afectará una sentencia en rebeldía a su crédito? En el pasado, una sentencia en rebeldía o cualquier sentencia de un tribunal civil relacionada con una deuda aparecía en la sección de registros públicos de su reporte de crédito. Sin embargo, las agencias de crédito han cambiado su política en los últimos años. Las sentencias en rebeldía ya no aparecen en los reportes de créditos de los consumidores [ENG].
Sin embargo, la cuenta cancelada o la cuenta de cobro permanecerán en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta se convirtió en morosa por primera vez. Por lo tanto, aunque la sentencia en rebeldía no afectará negativamente a su crédito, la deuda incobrable sí lo hará.
