La validación de la deuda es un primer paso crítico cuando se trata de un cobrador de deudas. Antes de negociar el pago o incluso tener alguna interacción con el cobrador, deben demostrar que usted realmente es el titular de la deuda y que tienen el derecho legal de cobrarla. Solo entonces debería continuar.

Sepa esto:

  • Se requiere que un cobrador envíe un aviso dentro de los cinco días de contactarlo indicando qué y a quién debe.
  • Tiene derecho a disputar la deuda o solicitar más información para validarla durante 30 días.
  • Si no responde dentro de los 30 días, la deuda se asume automáticamente como válida.

Tabla de Contenido

¿Qué es la validación de la deuda?

La validación de la deuda es un derecho legal otorgado por la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDPCA, por sus siglas en inglés).[1] Esta ley federal establece que dentro de los cinco días posteriores al contacto inicial del cobrador, deben proporcionar un aviso por escrito que valide la deuda.

Según la FDCPA, el aviso de deuda debe contener:

  1. La cantidad adeudada.
  2. El nombre del acreedor que posee la deuda.

La carta también debe incluir tres declaraciones que describan sus derechos una vez que reciba el aviso:

Si no responde a la carta dentro de los 30 días, el cobrador puede asumir que la deuda es válida. Esto les da el derecho legal de realizar acciones de cobro y potencialmente llevar el asunto a los tribunales.
Dentro de los 30 días, tiene derecho a notificar al cobrador que disputará toda o parte de la deuda. En este caso, deben proporcionar la verificación de la deuda.
Dentro de los 30 días, puede solicitar información sobre el acreedor original que poseía la deuda si no es la agencia. En este caso, el cobrador debe proporcionar el nombre y la dirección del acreedor original.

¿Por qué es importante la validación?

La validación de la deuda es importante por varias razones:

#1 Puede que no tengan el derecho legal de cobrar la deuda

Los compradores de deuda no siempre tienen información completa sobre las deudas que intentan cobrar. Estas compañías compran y venden carteras de deuda entre sí y, como resultado, la información se pierde o se transmite cuando está incompleta.

Si un cobrador no tiene toda la información requerida bajo la FDCPA, entonces no tiene derecho legal de cobrarla. Eso significa que puede decirle que dejen de contactarlo. Dado que no tienen suficiente información para ganar un caso contra usted en la corte, esa debería ser la última vez que escuche sobre la deuda.

#2 La deuda puede haber pasado el plazo de prescripción

Otro problema común con las cobranzas es que una vieja deuda se venda a una nueva agencia de cobranzas. Las deudas tienen un estatuto de limitaciones en las colecciones que establece el estado donde reside. Una vez que una deuda pasa el estatuto de limitaciones, los cobradores no pueden llevarlo a los tribunales.

El tiempo para cobrar la deuda varía según el tipo de deuda y el lugar donde vive, pero generalmente oscila entre 3 y 10 años.

Sin embargo, si bien un cobrador no puede llevarlo a los tribunales por una deuda vencida, todavía puede intentar cobrarla. Eso es hasta que les diga que dejen de contactarlo, entonces ya no pueden perseguirlo.

#3 La deuda ya puede estar pagada o liquidada

Otro mal hábito que tienen los cobradores y compradores de deudas es vender una deuda que ya se ha solucionado. Una vez más, estas compañías intercambian grandes carteras de deuda y no siempre tienen cuidado al respecto.

En algunos casos, una deuda que se pagó o incluso una que se pagó en su totalidad se vende a una compañía diferente. Luego, la nueva agencia de cobranza comienza a llamar para cobrar.

La validación y la información sobre el acreedor original pueden ayudarlo a ver si incluso necesita tratar con este nuevo cobrador. Si ya ha pagado, dispute la deuda y el asunto debe resolverse.

#4 La deuda puede ser demasiado vieja para informar a las agencias de crédito

Fuera del estatuto de limitaciones sobre cobros, también hay un límite de tiempo para cuánto tiempo una deuda morosa puede afectar su crédito. La deuda morosa solo se puede informar durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta originalmente se convirtió en morosa.

La fecha de la primera morosidad ocurre cuando por primera vez se perdió un pago en 30 días. La mayoría de los acreedores no informarán sobre la cuenta hasta que tenga 180 días de atraso. En ese momento, pueden vender la cuenta a una agencia de cobranza.

En este caso, si venden la cuenta inmediatamente después del cobro, aparecerá una cuenta de cobro en su reporte de crédito. Pero solo pudo permanecer durante seis años y medio.

Si una agencia de cobro informa una deuda que tiene más de siete años de antigüedad después de su primera morosidad, entonces puede disputar la cuenta con las agencias de crédito para que se elimine. De esa manera, no afectará negativamente su crédito.

#5 Necesita saber a quién debe

Otra razón por la que la validación es importante es entender quién posee legalmente la deuda en cuestión. En algunos casos, la agencia de cobro puede no poseer legalmente la deuda. En cambio, simplemente están tratando de cobrar en nombre del acreedor, pero no siempre le dicen esto.

Si el acreedor aún posee la deuda y usted negocia un acuerdo con la agencia de cobranza, entonces el acreedor puede exigirle el saldo restante. Si la agencia de cobro no es propietaria de la deuda, entonces cualquier acuerdo que realice necesita un acuerdo legal del acreedor original. De lo contrario, puede terminar pagando dos veces.

¿Qué pasa después?

Una vez que reciba un aviso de deuda por escrito, compare la información que incluye con sus registros. Puede ser una buena idea descargar una copia gratuita de su reporte de crédito para ver si la información en el aviso coincide con la información en su reporte.

Por ejemplo, si el acreedor ha vendido la deuda al cobrador, el saldo en la cuenta original será cero. La cuenta de cobro también puede aparecer en su reporte de crédito.

Enviar una carta de validación de deuda para solicitar más información

Si no cree que la deuda es válida por algún motivo, debe enviar una carta de validación de la deuda.

La carta puede solicitar cualquiera de estos puntos (o todos):

  1. La licencia de coleccionista y la fianza para cobrar en su estado.
  2. Un estado contable que muestre cómo llegaron a la cantidad que dicen que usted debe.
  3. El nombre y la dirección del acreedor original.
  4. Una copia del contrato que firmó con el acreedor original.
  5. Una copia del acuerdo que los autoriza a cobrar en nombre del acreedor (si el acreedor original aún posee la deuda).

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor proporciona una carta de muestra [ENG] que puede utilizar. Recomendamos usar esta plantilla y ajustarla según sea necesario según su situación.

Una vez que solicite más información…

Si bien la FDCPA estipula que una agencia de cobro debe proporcionar un aviso de deuda dentro de los cinco días y que debe responder dentro de los treinta, no establece un límite de tiempo sobre el tiempo que deben responder a su solicitud de validación.

Esto significa que la agencia puede mantenerlo enganchado, posiblemente de manera indefinida. Es posible que nunca tenga noticias de ellos. Si saben que no pueden proporcionar la información solicitada, pueden simplemente desaparecer o vender la deuda a otra agencia.

Hasta que una agencia de cobranza proporcione la validación, legalmente no puede realizar ninguna acción de cobranza. Tampoco están legalmente autorizados a informar la cuenta a las agencias de crédito. Si lo hacen, debe disputar la cuenta de cobro con las agencias de crédito.

Sin embargo, la agencia de cobranza también puede regresar varios años después con la validación requerida. En este caso, pueden iniciar acciones de cobro, informar la cuenta a las agencias y llevarlo a los tribunales.

Enviar una carta de disputa que indique que no debe la deuda

Si recibe el aviso de deuda y no cree que sea válida, debe enviar una carta de disputa. El CFPB también tiene una carta de muestra [ENG] para esto, que puede usar para hacer una disputa legal.

¿Qué hacer una vez que se verifica una deuda?

Una vez que un cobrador proporciona toda la información solicitada para demostrar que la deuda es válida y tiene el derecho legal de cobrar, debe decidir qué hacer.

Usted puede:

  1. Pagar la deuda en su totalidad, ya sea en una suma global o en un plan de pago.
  2. Negociar una liquidación, donde paga menos de lo que debe.
  3. Ignorarlo y esperar a que caduque el estatuto de limitaciones o para ver si el cobrador lo llevará a los tribunales.

A menudo, la mejor opción es liquidar si tiene los medios para hacerlo, especialmente si la agencia de cobranza posee la deuda. Compraron su cuenta por una pequeña fracción de lo que le debía al acreedor original. Eso significa que incluso si solo paga una parte de lo que debe, aún obtendrán ganancias con el acuerdo.

¡Pagar una cuenta de colección en su totalidad no borrará el daño crediticio!

Algunas personas suponen que, si paga una cuenta de cobro, se eliminará de su reporte de crédito. No es así. La cuenta generalmente permanecerá durante siete años a partir de la fecha en que la cuenta original se convirtió en morosa. Pagarla no ayudará a su puntaje de crédito.

En algunos casos, puede decidir ignorarlo. Si la deuda está cerca del plazo de prescripción, puede valer la pena intentar esperar. También puede decidir no hacer nada si realmente no puede pagar la deuda.

Solo asegúrese de no ignorar una citación judicial si el recaudador lo lleva a los tribunales. No existe una ley contra el hecho de ignorar las llamadas de cobro, pero ignorar una citación judicial puede dar lugar a un fallo judicial en su contra. El recaudador recibirá un fallo por deficiencia y puede emprender acciones legales, como el embargo de su salario.

Si se enfrenta a colecciones y no está seguro de qué hacer, podemos ayudarlo.

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Artículo modificado por última vez el Agosto 13, 2020. Publicado por Debt.com, LLC