Liquidar una cuenta de cobro por menos de la cantidad total adeudada puede ser una bendición cuando está abrumado por la deuda. Pero la desventaja es que usted incurre en daños al crédito por cada cuenta que liquida.

Los trucos de como “pagar por borrar” pueden parecerle útiles para evitar ese daño crediticio, pero la realidad a menudo no es tan buena como parece. Esto es lo que necesita saber:

Índice de contenidos

¿Qué es el pago por borrar?

Pagar por borrar se refiere al proceso de conseguir que un cobrador de deudas elimine la cuenta de cobro eliminada de su reporte de crédito.

Es un punto que puede utilizar durante una negociación de liquidación de deudas, ya que liquida una deuda por menos de lo que debe, usted acepta pagar una cierta cantidad de dinero en su liquidación, a cambio, el cobrador acepta eliminar la cuenta de cobro de su reporte crediticio. En algunos casos, el cobrador puede exigir que se pague la deuda en su totalidad para acordar la eliminación de la cuenta.

¿Cómo afectan los cobros a su crédito?

Cuando un acreedor vende una deuda a un tercer prestamista, aparece una cuenta de cobro en la sección de registros públicos de su reporte de crédito. Esta cuenta permanece en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha en que la deuda entró en mora por primera vez. Por lo tanto, una vez que usted liquide una deuda para deshacerse de ella, la anotación crediticia de esa cuenta se mantiene por otros siete años después de eso.

Las cuentas de cobro son malas para su historial de crédito, que es el mayor factor utilizado para calcular su puntuación de crédito. Como resultado, las cuentas de cobro pueden reducir significativamente su puntaje crediticio.

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¿Es realmente posible?

En teoría, sí. De hecho, solía ser una táctica de negociación que las empresas de liquidación utilizaban para que los consumidores pagaran un mayor porcentaje de la deuda. Ofrecerían retirar la cuenta de cobro si aceptaban pagar un porcentaje más alto del saldo adeudado.

Sin embargo, en 1970, el Congreso promulgó la Ley de Reportes Crediticios Justos para promover “la exactitud, la justicia y la privacidad de la información en los archivos de las agencias de reportes crediticios de los consumidores”[1]. El objetivo de la ley era proteger a los deudores de los reportes inexactos. Por ejemplo, permite corregir errores en su reporte de crédito a través del proceso de reparación de crédito.

Sin embargo, una ramificación de la ley requiere que los “proveedores de datos” proporcionen información precisa a las agencias de reportes de crédito. Esto significa que los prestamistas, acreedores y cobradores de deudas deben, por ley, reportar información precisa. Si no lo hacen, pueden perder por completo el acceso a los reportes crediticios de los consumidores.

Lo que esto significa para los consumidores

La FCRA permite a los acreedores y a los cobradores de deudas enmendar lo que han informado a las agencias de crédito. Este es el proceso que les permite corregir los errores cuando suceden. Sin embargo, la FCRA estipula que los proveedores de datos deben informar con precisión. Por lo tanto, pagar por borrar evita una línea legal. Usted incurrió legalmente en la cuenta de cobro. Por lo tanto, usted legalmente incurrió en el ítem de reporte de crédito negativo que genera.

Por la estricta letra de la ley, las agencias de crédito pueden decidir prohibir a un cobrador el acceso y los archivos de crédito del consumidor, si se descubre que están proporcionando información falsa. En este caso, informar de que no existía una cuenta de cobro podría considerarse una falsificación de la información. Por lo tanto, las agencias de cobro pueden perjudicar su negocio al concederle el pago por borrar.

Como resultado, el pago por eliminación es realmente dudoso, incluso si un cobrador dice que lo hará. Pueden eliminar la cuenta de cobro de su reporte justo después de la liquidación. Sin embargo, luego puede reaparecer más tarde.

Si lo hace, usted no tiene ningún recurso legal porque la cuenta de cobro fue reportada con exactitud. Por lo tanto, puede terminar pagando un porcentaje más alto de su saldo cuando paga por borrar, sólo para perder ese beneficio más tarde. Y no hay nada que pueda hacer para obtenerlo o el dinero extra que pagó a la agencia de cobranza.

¿Vale la pena intentarlo?

Esto depende de sus objetivos. Si utiliza la liquidación de deudas, su objetivo suele ser salir de la deuda lo antes posible, por la menor cantidad posible. Su puntaje crediticio no suele ser una gran preocupación, porque su puntaje ya ha sido afectado por los pagos atrasados y las cuentas de cobro. Es el viejo adagio de que no puede caerse del suelo. Si su crédito ya está bajo, entonces unos cuantos elementos negativos más no lo afectarán mucho más.

Aun así, si está tratando de saldar una deuda por su cuenta y quiere minimizar el daño al crédito, puede que valga la pena intentarlo. Algunas agencias de cobranza lo harán e incluso puede que se mantenga permanentemente. Esto ayudaría a aliviar parte del daño crediticio en el que incurrió durante sus desafíos con la deuda.

¿Cómo funciona el pago de la eliminación?

Si está pensando en intentar negociar el pago por borrar, asegúrese de que todo quede por escrito. No es conveniente realizar ninguna negociación de liquidación de deudas verbalmente por teléfono, tanto si paga por el borrado como si no.

  1. Si una empresa de liquidación de deudas se pone en contacto con usted por teléfono, pídale que le envíe una carta con su oferta. Puede sonar a la vieja escuela, pero toda comunicación debe utilizar el correo físico.
  2. Lea su oferta cuando la reciba, compruebe si hacen alguna mención a la eliminación de la cuenta a cambio del pago.
  3. Si no lo hace, escríbales una carta de contraoferta de liquidación de deudas ofreciendo pagar esa cantidad a cambio de eliminar la cuenta.
  4. Si quiere iniciar el pago para borrar la liquidación, use esta carta para hacer la oferta inicial.
  5. Una vez que la compañía de liquidación de deudas esté de acuerdo, deben redactar una oferta oficial de liquidación de deudas con los términos de la liquidación esbozados.
  6. Le enviarán una copia que usted firmará, luego la copiarán y la devolverán. Asegúrese de guardar los originales para sus propios registros.

De nuevo, tenga en cuenta que el pago por borrado saltea la línea legal. Por lo tanto, incluso el hecho de que el pago por borrar esté escrito en una oferta no le garantiza que tenga recursos legales más adelante si la cuenta reaparece. Un contrato no puede tener términos que violen la ley. Y como la Ley de Reportes Crediticios Justos dice que las agencias de cobranza deben informar honestamente, no podrá demandarlas por no pagar por el borrado.

En otras palabras, si decide seguir este camino, pagar por borrar, será un buen estímulo si se mantiene. Pero entre en el proceso de acuerdo con el entendimiento de que puede no funcionar permanentemente en todos los casos. Y puede que no valga la pena pagar acuerdos más altos por algo que puede no funcionar.

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Las deudas que no requieren pago para ser borradas para eliminar el daño del crédito

Definitivamente vale la pena señalar que algunas cuentas de cobro pueden dejar su reporte de crédito sin pagar por borrarlas. Si usted cumple con ciertos requisitos de pago para estas deudas, las agencias de crédito las eliminarán de su reporte. No tendrá que esperar siete años para que dejen de afectar su puntuación de crédito.

Préstamos federales para estudiantes en mora

Si no ha cumplido con un préstamo federal para estudiantes, puede simplemente hacer nueve pagos mensuales completos consecutivos, a tiempo, en un período de 10 meses para poner la cuenta al día. Primero, contacta al prestamista para hacerle saber qué quiere rehabilitar el préstamo. Una vez que haya hecho nueve pagos a tiempo, el préstamo ya no estará en mora. Esto es legal y sucede con cualquier préstamo estudiantil federal que rehabilite.

Las colecciones médicas que son pagadas por el seguro

En 2015, las tres agencias de crédito pusieron en marcha el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor. Se diseñó para ayudar a mejorar la precisión y el acceso a los reportes de crédito. Una gran parte del plan abordó los desafíos que presentaban los cobros de deudas médicas. Una disposición específica estipula que toda cuenta de cobro de deudas médicas que sea pagada por un asegurador debe ser eliminada inmediatamente del reporte crediticio del consumidor.

Esto ayuda a las personas que se enfrentan a colecciones médicas como resultado de un error de pago del seguro. Si se suponía que el seguro cubría un procedimiento o gasto médico, pero en cambio no fue pagado y fue enviado a cobranzas, entonces la agencia de cobranzas debe retirarlo cuando se arregle el error.[2]

También es importante señalar que el Plan Nacional de Asistencia al Consumidor también exige que los organismos de recaudación esperen 180 días antes de informar de la cuenta de recaudación. Esto da tiempo para que los pagos del seguro se procesen. También le da tiempo para manejar una cuenta de cobro médico antes de que afecte su crédito.

Cómo los nuevos modelos de puntuación de crédito minimizan el daño de la colección

Es importante tener en cuenta que sólo porque algo se anote en su reporte de crédito, no significa que afecte a su puntuación de crédito. Además, algunos factores afectan a su puntuación más que otros, y las cuentas de cobro están empezando a afectar a su puntuación cada vez menos.

Los nuevos modelos de puntaje de crédito, como FICO 9 y VantageScore 4.0 no le dan el mismo “peso” a las colecciones médicas que a otros tipos de cuentas de colección. Esencialmente, esto reconoce que las colecciones médicas no son necesariamente una señal de que alguien es irresponsable con el crédito, que es lo que se supone que indica su puntuación de crédito. Además, el FICO 9 también ignora completamente cualquier cuenta de cobro que esté por debajo de los 100 dólares. No se tienen en cuenta en el cálculo de su puntuación.[3]

Tenga en cuenta que estos modelos de puntuación más recientes todavía no son tan utilizados por los prestamistas como los modelos anteriores. Actualmente, el FICO 8 es el modelo de puntuación más utilizado en las decisiones de préstamo. Pero con el tiempo, la mayoría de los prestamistas harán la transición al nuevo modelo, que será bueno para los consumidores.

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Fuente:
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Artículo modificado por última vez el Agosto 20, 2020. Publicado por Debt.com, LLC