Acoso de cobradores de deudas

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas es la ley que protege al consumidor contra el tratamiento injusto, antiético y de acoso por parte de los cobradores de deudas. Esta ley existe para asegurar que cualquier persona con una deuda en colecciones sea tratada respetuosamente, de forma profesional y sin engaños, por cualquier agencia de cobranza que los contacte.

Desafortunadamente, no todas las agencias de cobranza o de colecciones operan éticamente conforme lo establece la ley.

¡Cuando los cobradores de deudas cruzan la delicada línea de agresivo a abusivo, usted tiene derecho a defenderse! Usted puede tomar una serie de acciones, desde presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) hasta iniciar una demanda civil para obtener una compensación por el acoso que sufrió.
Estos son sólo algunos ejemplos de abuso de los cobradores de deudas que violan sus derechos:

• Llamar repetidamente, de forma excesiva durante el día, después de horas o los fines de semana
• Hacer amenazas de cárcel o de recuperación de bienes no relacionados con la deuda
• Efectuar insultos, comentarios humillantes y otros términos abusivos
• Continuar hostigándolo por una deuda que no sea suya

Si usted piensa que sus derechos están siendo violados, no soporte esta situación de seguir siendo acosado por un coleccionista que está cruzando la línea. Utilice las soluciones que se muestran a continuación, para denunciar el abuso, de modo de detener ese accionar y obtener la compensación que merece de la agencia que le haya efectuado dichos acosos.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al  y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.

¿Puedo demandar a un cobrador por acoso?

Usted tiene 100% derecho a demandar.

Si un cobrador viola la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés), usted tiene derecho a demandar a ese cobrador además de presentar una queja ante la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés), la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) o el Fiscal General de su estado. Ese es exactamente el tipo de ayuda que puede obtener llenando el formulario que encontrará en esta sección sobre acoso por parte del cobrador.

Y no estará solo. En 2019, se presentaron 2,904 demandas por violaciones a la FDCPA. Esto fue un 11.8% más que el número de casos reportados en 2018.^[1]

Sepa esto:

• Si un cobrador le miente, utiliza un lenguaje soez, llama incesantemente o participa en otras formas de acoso, podría estar violando las directrices de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).
• Asegúrese de documentar la correspondencia y reunir todas las pruebas posibles.
• El dinero no debería ser un problema a la hora de encontrar ayuda legal. Muchos abogados simplemente tomarán una parte del acuerdo después de ganar el caso.

La siguiente información puede ayudarle a entender lo que puede obtener de las demandas por acoso de cobradores y lo que necesita saber si cree que tiene un caso. Si tiene alguna duda, llámenos.

Sepa esto:

• Si un cobrador le miente, utiliza un lenguaje soez, llama incesantemente o participa en otras formas de acoso, podría estar violando las directrices de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA).
• Asegúrese de documentar la correspondencia y reunir todas las pruebas posibles.
• El dinero no debería ser un problema a la hora de encontrar ayuda legal. Muchos abogados simplemente tomarán una parte del acuerdo después de ganar el caso.

¿Qué puede conseguir al demandar a un cobrador abusivo?

Usted tiene derechos específicos descritos por la FDCPA sobre cómo un cobrador está autorizado a comunicarse con usted y qué prácticas están expresamente prohibidas, como hacer amenazas de enviarlo a la cárcel o realizarle algún daño físico. Si un cobrador infringe la FDCPA, usted puede presentar una denuncia y tiene derecho a interponer una demanda civil.

Una vez que presente una demanda civil, puede solicitar una indemnización por daños y perjuicios junto con los honorarios del abogado y las tasas judiciales en que incurra por solicitar la sentencia.

Hay dos tipos de daños que puede obtener:

• Los daños y perjuicios reales incluyen cualquier dinero que usted haya dejado de percibir debido a los abusos o amenazas del cobrador. Esto incluye cosas como pagos por multas ilegales o intereses punitivos, salarios perdidos e incluso daños por angustia emocional si esa angustia le ha ocasionado un gasto, como atención médica. Según la FDCPA, no hay límite monetario a los daños reales que puede recibir en una sentencia.
• Los daños legales son básicamente una compensación extra de hasta $1,000 en total basada en el nivel de abuso o el número de infracciones. Esencialmente, cuanto peor actúe el cobrador, mayor puede ser la indemnización por daños y perjuicios. El tribunal fija los daños legales en función del número y tipo de incidentes de cada caso.

Demandas colectivas estatales o federales

Las estadísticas muestran que la mayoría de los consumidores no ejercen su derecho a demandar por infracciones de la FDCPA. Sólo una de cada cuatro reclamaciones presentadas ante la CFPB es también perseguida por el consumidor ante un tribunal civil.

En cierto sentido es comprensible, porque la mayoría de las veces uno sólo quiere que el cobrador le deje en paz y deje de acosarle cuando está intentando cobrar una deuda. Por otro lado, no está defendiendo sus derechos y potencialmente recibiendo el dinero que merece por lidiar con ese tipo de abuso.

Pero incluso si decide no presentar una demanda personal, si presenta una queja ante la CFPB, la FTC o el Fiscal General de su estado (y siempre debe hacer esta parte), entonces aún puede ser indemnizado por el acoso. Si alguna de las agencias federales o el fiscal general de su estado recibe suficientes quejas, puede acabar en una demanda colectiva. Esto significa que usted y otras víctimas pueden recibir una pequeña indemnización por daños y perjuicios basada en un historial de infracciones repetidas y habituales.

Asegúrese de que se trata de una infracción antes de demandar

Atención: Podría encontrarse en apuros al demandar a un cobrador de deudas si en realidad no violó la FDCPA. Si el tribunal determina que presentó la demanda de mala fe, es decir, que la presentó a sabiendas de que el cobrador en realidad no estaba infringiendo la ley ni acosándole. Por lo tanto, es importante hablar con un profesional calificado para asegurarse de que tiene un caso.

Esto también nos lleva a una parte crítica al demandar a un cobrador por violación de la FDCPA. Cuantas más pruebas detalladas pueda ofrecer del acoso, más probabilidades tendrá de ganar el caso. Así que, si usted no tiene notas detalladas, incluso un caso legítimo puede ser desestimado. Pero la desestimación no siempre significa que haya presentado la demanda de mala fe: simplemente no podrá obtener la indemnización por daños y perjuicios que pueda merecer.

¿Cómo saber qué se considera acoso por parte de un cobrador de deudas según la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés)? El cobrador infringe la ley si:

• Se comunica con usted de forma inapropiada. Esto podría significar que lo llaman a horas inadecuadas, utilizan un lenguaje grosero, hablan a otras personas de su deuda, le amenazan, etc. Las agencias de cobro tampoco están autorizadas a seguir llamando por teléfono después de que usted les haya pedido que dejen de hacerlo.
• Le mienten. Legalmente, los cobradores no pueden mentir sobre su deuda. Si le dicen algo que usted sabe que no es cierto, están infringiendo la ley.
• No verifican su deuda cuando usted se lo pide. Su primer paso al comunicarse con cualquier cobrador de deudas debe ser siempre solicitar la verificación de la deuda. Si el cobrador se niega, está infringiendo la ley.

¿Y ahora qué?

Antes de emprender acciones legales, piense cómo va a responderle al cobrador. Solicite la verificación de la deuda y guarde registros de toda la correspondencia entre usted y el cobrador abusivo.

Póngase en contacto con un abogado cuando tenga todas las pruebas y prepárese para presentar la demanda. Muchos abogados cobrarán del acuerdo después de ganar el caso, así que no deje que el dinero lo disuada.

Tenga en cuenta que también puede utilizar el comportamiento del cobrador como palanca a la hora de impugnar la deuda.

Cómo escribir una carta de cese y desistimiento para los cobradores de deudas

Si usted está siendo acosado por un cobrador de deudas, una carta de «cese y desista» puede ser una herramienta poderosa para conseguir que el acoso se detenga. Escribir un «cese y desista» formal que usted envía por correo físico significa que un cobrador está obligado por la ley federal a detener todo contacto.

Debe saber esto:

• La ley federal exige que los cobradores dejen de ponerse en contacto con usted una vez que usted envíe una carta de cese y desistimiento por escrito.
• Una vez que envíe la carta, todos los contactos deben cesar; lo único que puede hacer el cobrador es demandarlo en un tribunal civil.
• Esta puede ser una buena manera de detener el acoso de los cobradores y poner fin a las llamadas por deudas que no son suyas o que ya han prescrito.

¿Qué es una carta de cese y desista?

Una vez que envíe una carta de cese y desistimiento, tiene derecho a demandar al cobrador por acoso si continúa contactándolo.

Una carta de cese y desista es una forma de solicitar formalmente que un cobrador deje de ponerse en contacto con usted en relación con una deuda. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) establece que si usted solicita formalmente que ya no desea que un cobrador se ponga en contacto con usted, este debe detener todo contacto posterior.

Esto no significa que los intentos del cobrador por obtener el pago cesen por completo. Esto significa que la única vía que le queda es demandarlo ante los tribunales civiles. Pueden llevarlo a los tribunales, suponiendo que la deuda fuera realmente suya y que no haya prescrito.

Hay varias buenas razones por las que puede decidir enviar una carta de cese y desistimiento:

1. El cobrador lo ha confundido con otro consumidor y lo está acosando por una deuda que no debe.
2. El plazo del estatuto de limitaciones ha expirado, el cobrador ya no puede demandarlo ante los tribunales y usted desea que no lo molesten más.
3. El cobrador no verifica la deuda cuando usted le pide que la valide.
4. Usted es el titular de la deuda en cobros, pero no quiere tratar con ellos directamente; esto los obliga a llevarlo a los tribunales.

Modelos de cartas de cese y desista

Debt.com tiene dos plantillas gratuitas de cartas de cese y desistimiento que puede utilizar. En la primera simplemente les pide que cesen todo contacto. En la segunda plantilla explica que se están poniendo en contacto con la persona equivocada para el cobro de esa deuda. Utilice la segunda carta si una agencia de cobros lo confunde con otra persona. Utilice el primer modelo de carta de cese y desista para todas las demás solicitudes de cese.

Ejemplo de carta de cese y desista 1: Solicitud general de cese de todo contacto

Esta primera plantilla puede utilizarse para todas las solicitudes generales de cese del acoso de los cobradores. No especifica el motivo de la solicitud de cese. Simplemente les dice que dejen de hacerlo.

Fecha

[su nombre]

[dirección]

[cobrador de deudas]

[dirección del cobrador de deudas]

Re: [su nombre y el número de cuenta del cobrador para su(s) deuda(s)]

Estimado [cobrador de deudas]:

De conformidad con mis derechos en virtud de las leyes estatales y federales de cobro justo de deudas, por la presente le solicito que cese inmediatamente todo contacto escrito y oral conmigo, y con mi familia y amigos, en relación con todas y cada una de las supuestas deudas que usted sostiene que poseo.

Mi empleador me prohíbe recibir sus llamadas o cartas en el trabajo, y tales contactos son vergonzosos e inconvenientes para mí. Por lo tanto, le ruego que también se abstenga de ponerse en contacto con mi lugar de trabajo de cualquier manera.

Por la presente se le notifica que, si no cumple con esta solicitud, presentaré inmediatamente una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y la oficina del Fiscal General [de su estado] y se podrán presentar demandas civiles.

Gracias por su cooperación en este asunto.

Sinceramente,

[su nombre]

Descargue ahora una copia gratuita en inglés de esta plantilla de carta de cese y desista » [ING]

Ejemplo de carta de cese y desista 2: Cuando no es el contacto correcto para el cobro

Esta segunda plantilla aborda específicamente los problemas de error de identidad por parte de un cobrador. Los cobradores a menudo no tienen información completa sobre las deudas impagas que compran. Intentan buscar a la persona correcta, pero no siempre aciertan. Pueden confundirlo con otra persona con un nombre similar o pueden estar buscando al anterior propietario o inquilino de su dirección. Sea cual sea el caso, esta plantilla de carta de cese y desista ayudará a detener las llamadas de cobro.

Fecha

[su nombre]

[dirección]

[cobrador]

[dirección del cobrador]

Re: [su nombre y el número de cuenta del cobrador para su(s) deuda(s)]

Estimado [cobrador de deudas]:

De conformidad con mis derechos en virtud de las leyes estatales y federales de cobro justo de deudas, por la presente le solicito que cese inmediatamente todas las llamadas a [su número de teléfono] en relación con la cuenta de [nombre completo de la persona equivocada]. Este es el número equivocado para contactar con esa persona.

Por la presente se le notifica que, si no cumple con esta solicitud, presentaré inmediatamente una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y la oficina del Fiscal General de [su estado] y se podrán presentar demandas civiles.

Gracias por su cooperación en este asunto.

Sinceramente,

[su nombre]

Descargue ahora una copia gratuita en inglés de esta plantilla de cese y desistimiento » [ING]

La mejor manera de escribir y enviar una carta de cese y desista

Paso 1: Reúne la documentación que necesita para redactar su carta

Para rellenar las plantillas gratuitas de cartas de cese y desista, necesitará:

1. La razón social y la dirección física del cobrador de deudas
2. Los números de cuenta que figuran en los avisos de cobro

Puede encontrar la información sobre el cobrador en cualquier correspondencia que le haya enviado. Si no encuentra ninguna carta física, pero lo han estado llamando, busque la empresa en Internet o llámela para verificar su dirección.

Asegúrese de incluir únicamente la información que el cobrador ya le ha proporcionado. No incluya los números de cuenta originales a menos que el cobrador los haya incluido en la correspondencia que le envió.

Proporcionar más información que la que el cobrador posee, puede darles potencialmente más armas para luchar contra usted en los tribunales. Si tienen registros incompletos, es posible que no puedan ganar un caso contra usted. Por lo tanto, no querrá darles información que luego pueda ser utilizada en su contra.

CONSEJO: Tenga cuidado cuando hable con un agente de la empresa de cobro de deudas. Si dice algo que suene a que está reconociendo que debe la deuda, puede reiniciar el reloj de la prescripción. Eso les da más tiempo para seguir acosándolo. Si llama para pedir su dirección, asegúrese de que la conversación sea corta y se centra en que le den solamente la información requerida.

Paso 2: Elegir y editar la plantilla de carta de cese y desista correcta

Haga clic en los enlaces anteriores para descargar y abrir el documento adecuado que mejor se adapte a su situación. A continuación, sustituya la información que aparece entre paréntesis por la suya. Si hay algo más que quiera añadir porque cree que necesita aclarar algo para su caso concreto, añada las frases adicionales que sean necesarias. Sólo tenga cuidado de limitar lo que dice para evitar cualquier reconocimiento oficial de la deuda.

CONSEJO: Las cartas de cese y desisa están diseñadas para ser formales, claras y concisas.

Paso 3: Enviar la carta

Los expertos recomiendan enviar la carta por correo certificado con acuse de recibo. Esto cuesta un poco más que el envío por correo. Sin embargo, recibirá una notificación oficial de cuándo el cobrador ha recibido la carta. Esto puede resultar útil más adelante si acaba presentando una reclamación o demandando al cobrador ante los tribunales si sigue poniéndose en contacto con usted.

El costo del correo certificado con acuse de recibo: $4.80 por un acuse de recibo electrónico, $6.80 por un acuse de recibo físico

¿Qué sucede después?

En el mejor de los casos, nada. Si utiliza el correo certificado con acuse de recibo, debería recibir el acuse de recibo en un plazo de 3 a 10 días laborables. Sin embargo, ese debería ser el último contacto que tenga. El cobrador está ahora obligado por ley a interrumpir todo contacto, por lo que no puede ponerse en contacto con usted para informarle de que va a dejar de hacerlo. Simplemente dejan de hacerlo y usted ya no tiene que preocuparse por esas llamadas de cobro.

Si la deuda ya ha prescrito cuando envía la carta de cese y desistimiento, el asunto debería estar cerrado. Por otro lado, si la deuda no ha prescrito, el cobrador todavía tiene derecho a demandarlo ante un tribunal civil. Debe estar atento a una citación judicial civil.

Si el cobrador no cesa todo contacto y usted sigue recibiendo llamadas, presente una queja de cobro de deudas ante la Oficina de Protección de la Financiación del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) y la oficina del Fiscal General de su Estado [ING]. También puede decidir si desea demandar al cobrador ante un tribunal civil por acoso de cobradores.

Cómo presentar una queja sobre el cobro de deudas

El cobro de deudas no puede ser un trabajo fácil, pero algunos cobradores parecen llevar las cosas al extremo cuando intentan cobrar deudas incobrables. Aunque algunas de estas prácticas no son más que negocios, otras pueden ser francamente ilegales. Conocer la diferencia puede ayudarlo a protegerse como consumidor.

Si se ha enfrentado a un cobrador abusivo y cree que se ha pasado de la raya, ¡no se quede de brazos cruzados! Llámenos o rellene el formulario de la derecha para comenzar. También podemos ponerlo en contacto con los expertos adecuados para encontrar una solución a la deuda.

¿Cuál es el tipo de acoso más común por parte de los cobradores?

Por categorías, la queja más común (alrededor del 40% del total recibido) cada año, son las prácticas de llamadas repetidas o continuas. El teléfono no para de sonar durante horas y horas.

La siguiente queja más común es el lenguaje grosero o abusivo utilizado durante una llamada de cobro. Esto supone algo menos del 15% del total de llamadas recibidas. Las llamadas antes de las 8 de la mañana o después de las 9 de la noche y las amenazas de cárcel o violencia, completan los cuatro primeros puestos.

Qué hacer si cree que se vulneran sus derechos

Estos son los pasos que debe seguir si cree que se han vulnerado sus derechos durante el proceso de cobro:

1. Anote la fecha y hora en que se produjo el abuso, y el nombre del representante si ocurrió durante una llamada telefónica. Si el acoso se produce a lo largo de un periodo de tiempo, documéntelo lo más cuidadosamente posible.
2. Infórmese sobre la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) y compruebe por sí mismo si lo que le ha ocurrido infringe la ley.
3. Presente su queja ante uno de estos tres organismos: Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) [ENG], Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) [ENG] o la oficina del Fiscal General (AG, por sus siglas en inglés) de su estado [ENG].
4. Considere si desea emprender acciones adicionales, como interponer una demanda por acoso que podría dar lugar a una indemnización si puede demostrar su caso. Podemos ponerlo en contacto con profesionales que pueden ayudarlo a hacerlo.

Ejemplos de infracciones aptas para denuncias

He aquí una lista rápida de algunas prácticas que violarían sus derechos y le darían un motivo para presentar una denuncia ante la FTC, la CFPB o el AG de su estado, como mínimo. De nuevo, tenga en cuenta que presentar una denuncia no es suficiente para obtener una indemnización si cree que se le debe algo por el abuso al que se ha enfrentado. También tiene que presentar una demanda si quiere obtener una indemnización.

Los siguientes escenarios ofrecen algunos ejemplos claros de infracciones:

• El cobrador llama a las 7 de la mañana de un sábado para hablar de su deuda.
• El cobrador llama a su jefe para quejarse de su deuda y/o intentar que lo despidan.
• El cobrador llama a medianoche.
• Recibe 20 llamadas en el mismo día de un único cobrador (independientemente de cuántas veces descuelgue el teléfono para hablar con él).
• El cobrador dice que vendrá mañana para embargarle el auto si no acepta pagar algo ahora.
• El cobrador le dice que la policía está de camino a su casa porque no ha pagado lo que debe.
• El cobrador lo maldice a usted y su falta de voluntad para pagar (independientemente del tipo de lenguaje que haya utilizado con ellos).
• Usted ha contratado representación legal, pero el cobrador sigue llamándolo directamente.
• El cobrador llama a todos los amigos que figuran en su red social para hacerles saber lo moroso que es y ver si quieren pagar su deuda.

¿Por qué debería presentar un reclamo de cobro justo de deuda?

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) es una ley federal que lo protege de las prácticas de cobro de deudas acosadoras y abusivas. Cuando un cobrador se pasa la linea, presentar un reclamo de cobro de deudas ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) es el primer paso que debe dar para defenderse.

Cómo denunciar a un cobrador de deudas ante la CFPB

1. Asegúrese de tener lo siguiente:
   1. Su información de contacto, incluyendo nombre, dirección, número de teléfono y correo electrónico
   2. El tipo de servicio o producto de que se trata
   3. Información sobre la empresa que está cometiendo la infracción, incluyendo nombre, dirección, número de teléfono, correo electrónico, sitio web y nombre del representante
   4. Detalles sobre la transacción y la infracción
2. Vaya al portal de la CFPB para quejas de cobro de deudas para comenzar.
3. En primer lugar, elija el tipo de deuda, seleccione un resumen de su problema en un menú desplegable y, a continuación, describa brevemente el problema y la posible resolución que desea lograr.
4. A continuación, debe facilitar sus datos para que puedan ponerse en contacto con usted cuando sea necesario.
5. Después de revisar su queja para asegurarse de que los datos sean correctos, la envía para su revisión.

3 cosas que debe saber sobre la presentación de quejas sobre el cobro de deudas

#1: Presentar una queja puede que no resuelva su problema

Tenga en cuenta que la presentación de una queja justa de cobro de deudas no significa que el CFPB resolverá su caso individual. Recopilan los datos de las reclamaciones para elaborar casos de fraude y abuso habitual de los consumidores.

El simple hecho de presentar una queja ante la CFPB no significa que la agencia vaya a trabajar activamente para resolver su situación específica en su nombre. Usted los pone al corriente del abuso y esto puede conducir a una resolución. Sin embargo, es posible que tenga que tomar medidas adicionales, como emitir una carta de cese y desistimiento o presentar una demanda civil.

#2: La CFPB maneja actualmente todos los reclamos federales

Originalmente, la Comisión Federal de Comercio (CFPB, por sus siglas en inglés) se encargaba de las reclamaciones de cobro de deudas. Sin embargo, la creación del CFPB transfirió todos los asuntos de los consumidores relacionados con productos y servicios financieros a la supervisión de la FTC. Actualmente no se pueden presentar reclamos de cobro de deudas ante la FTC, simplemente le remitirán a consumerfinance.gov.

#3: Asegúrese también de presentar una queja ante el Fiscal General de su estado.

Las oficinas del Fiscal General del Estado también pueden presentar demandas colectivas contra una agencia de cobro de deudas si reciben un número significativo de quejas sobre la misma agencia. Visite el sitio web del Fiscal General de su estado y presente allí una reclamación de cobro de deudas para asegurarse de que tiene derecho a recibir el dinero de cualquier posible acuerdo.

Preguntas de nuestros lectores sobre el cobro de deudas

Pregunta: Estoy muy cansada de que me acosen por una deuda antigua que no debo. Sigo intentando explicar a los cobradores que no debo la factura que me dicen que tengo que pagar. ¿Qué puedo hacer?

— Angela 

Steve Rhode responde…

En un mundo perfecto, no debería tener que perder el tiempo lidiando con errores como este, pero a veces las cosas simplemente suceden y el mayor error que puede cometer es no lidiar con ello.

Que le persigan por una deuda que no tiene, no es divertido. Yo lo sé: no hace mucho un cobrador se puso en contacto conmigo para intentar cobrarme el peaje de un puente de otro estado que debía desde hacía años. Pero había un par de problemas: yo no vivía en el país en aquel momento, no tenía ningún auto en Estados Unidos y nunca había tenido uno como el que, según decían, debía pagar el peaje. Hubo un montón de idas y venidas y tuve que enviar una carta certificada para proteger mi derecho. Pero al final, el asunto se resolvió y dejaron de insistir.

Cuando un cobrador se pone en contacto con usted por una deuda que no debe, la primera inclinación es tomarse el asunto como algo personal, pero no lo haga. En lugar de eso, mire el asunto como un proceso realmente molesto.

Lo primero que debe hacer cuando se pongan en contacto con usted es pedir al cobrador pruebas de que realmente debe la deuda. Puede utilizar uno de estos cinco modelos de carta [ENG] para pedir más información y proteger sus derechos. Incluso puede pedir al cobrador que deje de ponerse en contacto con usted a menos que pueda demostrarle que realmente debe la deuda.

Aunque no es necesario, no está de más que envíe su carta por algún tipo de medio rastreable para demostrar que el cobrador recibió la carta en un plazo de 30 días desde que se puso en contacto con usted. Yo lo hice en mi caso.

Cuando un cobrador se pone en contacto con una persona por primera vez, ésta tiende a agitarse y enfadarse, y acaba diciendo demasiado o de mala manera. Para evitar convertirse en una de esas personas, descargue el libro electrónico gratuito «Respuestas sobre el cobro de deudas: Cómo utilizar las leyes de cobro de deudas,» [ENG] de Gerri Detweiler y Mary Reed.

Asegúrese de leer el capítulo «Cuando un cobrador de deudas se pone en contacto con usted por primera vez» para saber muy bien qué hacer. Después de leerlo, usted será más inteligente que el 99% de la mayoría de los consumidores y estará preparado para manejar al cobrador de deudas como un experto.

Steve Rhode es el «Tipo para salir de las deudas» (“Get Out of Debt Guy”, en inglés). Lleva desde 1994 ayudando a personas con problemas de finanzas personales a través de la consejería y la educación. Si desea hacer una pregunta, visite Get Out of Debt y deje que Steve le ayude gratuitamente.

Pregunta: En marzo de 2009 liquidé una deuda de tarjeta de crédito a través de una agencia de cobros en esa época. Ellos confirmaron con un correo electrónico titulado acuerdo de liquidación. ¡Justo el otro día recibí una carta de otra agencia de cobro de deudas diciendo que debo la cantidad total o pagar una cantidad de liquidación! Lamentablemente, no puedo abrir el archivo del correo electrónico. Llamé a la agencia y les dije que esto se resolvió hace 10 años con la fecha de mi correo electrónico. Me preguntó acerca de la fecha en que pagué y al parecer la fecha surgió como él dijo que lo repitió. Dijo que alguien se pondría en contacto conmigo en menos de una hora, pero nadie lo ha hecho. He llamado todos los días para hablar con una máquina y nadie me devuelve la llamada. ¿Qué debo hacer?

Respuesta de Michelle Black, fundadora de CreditWriter.com…

Hola Inge,

Recibir una llamada de una agencia de cobros puede ser una experiencia estresante y preocupante. Es comprensible que esta llamada le preocupe, sobre todo porque ya ha saldado esta cuenta de cobro y parece que un nuevo cobrador de deudas puede estar intentando aprovecharse de usted. En primer lugar, siéntese y respire hondo. Basándonos en su descripción de la situación, es importante que no realice ningún pago hasta que haya confirmado sus deudas [ENG]. Por suerte, también está protegida por varias leyes.

La Ley de Reportes de Crédito Justos

La primera ley que lo protege es la Ley de Reportes de Crédito Justos (FCRA, por sus siglas en inglés). Según la FCRA, las cuentas negativas sólo pueden aparecer en sus reportes de crédito durante un periodo de tiempo determinado. Una cuenta de cobro, en particular, sólo puede permanecer legalmente en su reporte de crédito durante un máximo de siete años a partir de la fecha de la primera falta de pago de la cuenta original.

Supongamos que se da el peor de los casos y la nueva agencia de cobros intenta añadir esta cuenta de cobro antigua y saldada a sus reportes de créditos. Si eso ocurre, la FCRA le da derecho a impugnar la cuenta obsoleta con las tres principales agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian). Es muy probable que la cuenta se elimine de sus reportes de créditos con una disputa. Sin embargo, también es posible que la cuenta se verifique incorrectamente después de su disputa y permanezca en sus reportes de créditos. Si eso ocurriera, probablemente podría encontrar un abogado especializado en la FCRA o en derecho del consumidor que estuviera dispuesto a llevar su caso.

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

La segunda ley que lo protege es la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés). La FDCPA establece las normas que deben seguir los cobradores externos (como las agencias de cobro) cuando intentan cobrar una deuda.

Según la FDCPA, un cobrador no puede engañarlo a propósito [ENG]. Por tanto, intentar engañarlo para que pague una deuda que ya ha saldado está prohibido. Eso no es necesariamente lo que está pasando en su situación, pero es una posibilidad a considerar.

Otra posible explicación es que su deuda previamente saldada haya sido vendida accidentalmente a una nueva agencia de cobros. En cualquier caso, la FDCPA le da derecho a enviar a la nueva agencia de cobros una carta en la que declare que no cree que deba la deuda.

Según la Comisión Federal de Comercio, lo mejor es enviar esta carta dentro de los 30 días siguientes a la recepción de su carta inicial (también conocida como notificación de validación) de la agencia de cobros. Si cumple el plazo y envía su respuesta dentro de los 30 días, la agencia de cobros debe enviarle una prueba o «verificación escrita de la deuda», como una copia de una factura. También es aconsejable guardar una copia de su carta y enviarla por correo certificado con acuse de recibo, por si más adelante necesita una prueba de que envió la solicitud.

Por último, es posible que sea víctima de un intento de estafa. Si cree que puede ser el caso, puede denunciar la llamada a la Comisión Federal de Comercio y al Fiscal General de su estado.

Deudas prescritas

Es posible que su estado tenga leyes de cobro de deudas que también lo protejan. Por ejemplo, los cobradores sólo disponen de un plazo determinado para demandarlo por deudas impagas. Dependiendo del tipo de deuda y del estado en el que vivía cuando contrajo la deuda, ese plazo suele ser de entre tres y diez años. Una vez transcurrido el plazo de prescripción de su estado, la deuda prescribe.

Debido a la antigüedad de la cuenta de cobro (más de 10 años) y al hecho de que ya se ha saldado, es probable que la nueva agencia de cobros pueda hacerle muy poco, legalmente hablando. Y, si la agencia incumple la ley y trata de tomar ciertas medidas de todos modos (como informar de una cuenta prescrita a las agencias de crédito), usted podría incluso tener una causa legal de acción contra ellos.

Si cree que podría tratarse de una estafa o que una agencia de cobros está intentando violar sus derechos, lo mejor para usted podría ser ponerse en contacto con un abogado acreditado de la FCRA o la FDCPA para que le asesore legalmente.

¡Buena suerte!