Cómo conservar mi vivienda durante la bancarrota

Declararse en bancarrota puede ser un proceso abrumador, especialmente cuando su vivienda está en juego. ¿Tendrá que vender su casa o podrá seguir viviendo en ella? La buena noticia es que, en la mayoría de los casos, es posible conservar su hogar tanto durante como después del proceso de bancarrota. Este procedimiento no tiene como objetivo dejarlo sin recursos ni sin techo, sino brindarle una oportunidad para empezar de nuevo mientras se abordan sus deudas de manera responsable.

La posibilidad de conservar su vivienda al declararse en bancarrota depende de varios aspectos clave:

• La cantidad de capital acumulado en su propiedad (es decir, el valor de su vivienda menos lo que debe en la hipoteca).
• El tipo de bancarrota que elija presentar.
• Si está al día con los pagos de su hipoteca o si tiene atrasos.

¿Cómo puede proteger su hogar durante la bancarrota? A continuación, exploraremos los conceptos fundamentales y las opciones disponibles para ayudarle a tomar decisiones bien informadas.

Aspectos esenciales de la bancarrota y su hipoteca

Existen dos tipos principales de declaraciones de bancarrota: el capítulo 7 y el capítulo 13. Cada uno trata sus bienes (incluida su vivienda) de manera diferente. Ninguno de ellos le permite cancelar su préstamo hipotecario, ya que una hipoteca es una deuda garantizada (si tiene múltiples hipotecas sobre su vivienda, podría ser posible cancelar esas). Por esta razón, no pierde automáticamente su vivienda cuando declara bancarrota.

Bancarrota del Capítulo 7

La bancarrota del Capítulo 7 es lo que muchas personas asocian con el término “bancarrota“. En este proceso, el tribunal liquida algunos de sus activos, elimina las deudas no aseguradas y finaliza en cuestión de meses.

Para aumentar sus posibilidades de conservar su vivienda a través del Capítulo 7, debe ponerse al día en todos los pagos de la hipoteca y acordar una modificación del préstamo con su prestamista para poder demostrar al tribunal que puede seguir pagando.

Si logra conservar su casa , el Capítulo 7 puede ofrecerle un alivio financiero significativo, ya que muchas de sus deudas no garantizadas serán eliminadas, liberando ingresos para afrontar su hipoteca.

Bancarrota del Capítulo 13

La bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, no requiere la liquidación de activos, permitiéndole permanecer en su vivienda. En su lugar, se establece un plan de pago, generalmente de 3 a 5 años, para que usted pague una parte de sus deudas.

Este tipo de bancarrota no elimina de inmediato sus deudas, pero le ofrece un respiro y un camino estructurado para ponerse al día. Al completar el plan de pago sin interrupciones, las deudas no aseguradas restantes serán eliminadas.

Si tiene pagos atrasados en su hipoteca, estos se incluirán en el plan de pago. Esto significa que durante el Capítulo 13, deberá realizar tanto el pago regular de la hipoteca como los pagos adicionales establecidos por el tribunal para cubrir los atrasos. Una vez completado el plan, estará al día con su hipoteca y podrá avanzar sin la presión de esas deudas acumuladas.

La protección de su vivienda en la declaración de bancarrota

El capital inmobiliario se refiere al valor de su vivienda menos lo que aún debe en la hipoteca. Por ejemplo, si su casa está valorada en $300,000 y debe $240,000, tendría un patrimonio neto o capital de $60,000.

Las leyes de bancarrota incluyen una «exención de vivienda«, que protege una parte de este patrimonio del proceso de liquidación. Estas exenciones varían según el estado, aunque la exención federal estándar para la vivienda es de $29,700.

Supongamos que presenta una bancarrota bajo el Capítulo 7 y cuenta con $60,000 en capital inmobiliario. Si su estado ofrece una exención de $50,000, es probable que pueda conservar su vivienda, ya que venderla solo generaría $10,000 de beneficio neto. Por el contrario, si la exención estatal es de solo $10,000, la venta de su vivienda podría resultar más rentable para liquidar sus deudas, aumentando el riesgo de perder su propiedad.

El proceso en el Capítulo 13 es algo diferente. En este caso, el tribunal calcula sus activos, incluida su vivienda, para determinar el monto mensual de su plan de pagos. Una exención de vivienda ayuda a proteger una porción significativa del capital inmobiliario, reduciendo el monto que debe pagar mensualmente y aumentando sus posibilidades de mantener su hogar después de la bancarrota.

Aunque el Capítulo 13 está diseñado para ayudarlo a conservar su vivienda, no siempre garantiza este resultado. Las estadísticas muestran que más de la mitad de los casos de bancarrota bajo este capítulo no logran completarse, lo que puede llevar a ejecuciones hipotecarias. Es fundamental mantenerse al día con los pagos y trabajar de cerca con su abogado para mejorar sus probabilidades de éxito.

Debe tomar una decisión: ¿Realmente quiere conservar su vivienda?

Cuando debe más de lo que vale su vivienda, la bancarrota puede ser una solución. En una situación típica, si su banco ejecuta la hipoteca y vende su casa, pero el precio de venta no cubre el saldo pendiente del préstamo, usted sería responsable de pagar la diferencia. Sin embargo, al incluir la propiedad en un proceso de bancarrota, puede entregarla sin tener que asumir esa deuda restante.

Por otro lado, si desea conservar su vivienda, deberá mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Optar por conservarla puede ser un desafío financiero, ya que el incumplimiento de los pagos puede resultar en la pérdida de su casa, independientemente del procedimiento de bancarrota.

Por lo tanto, asegúrese de que realmente desea quedarse en su vivienda antes de declarar bancarrota. Si decide quedarse con su casa, siga estos pasos esenciales:

• Póngase al día con los pagos de la hipoteca (y asegúrese de mantenerlos al día).
• Revise la exención de vivienda en su estado para confirmar cuánto capital puede proteger.
• Demuestre su capacidad de continuar pagando la hipoteca de manera consistente.

Si no está seguro sobre la mejor opción para su vivienda durante la bancarrota, obtener consejería profesional puede ser invaluable. Puede comunicarse con un experto en deudas llamando al para recibir orientación personalizada.