Lo que necesita saber sobre las deudas que no se liberan

Declararse en bancarrota puede ser a veces la mejor manera de dejar atrás grandes deudas. Puede pulsar el botón de reinicio financiero y empezar de cero. Sin embargo, solo se pueden cancelar algunas deudas. Otras no se pueden liberar y usted seguirá estando obligado a pagarlas.

Saber de qué deudas puede deshacerse y de cuáles no, puede ayudarlo a determinar si la bancarrota es la mejor opción de alivio de la deuda adecuada para usted. A continuación, le explicamos cómo funciona la bancarrota y qué deudas cumplen los requisitos.

¿Qué es liberar las deudas de la bancarrota?

Cuando se declara en bancarrota, está reconociendo ante el tribunal y ante sus acreedores que no puede pagar lo que debe. La deuda que no paga se libera, es decir, se cancela y usted deja de ser responsable.

La desestimación NO es lo mismo que la liberación de la deuda

Es mucho mejor liberarse de la deuda con la bancarrota que una desestimación. La deuda desestimada todavía tiene que ser pagada. La desestimación cierra su caso de bancarrota y pone fin a la suspensión automática de sus cuentas, lo que significa que sus acreedores pueden volver a ponerse en contacto con usted acerca de su deuda.

¿Cuándo puedes liberar deudas con la bancarrota?

Depende del tipo de bancarrota que presente. En la bancarrota del capítulo 7, sus deudas serán liberadas después de unos cuatro meses.

La bancarrota del capítulo 13 tarda más. Dado que el Capítulo 13 implica un plan de pago para ayudarle a pagar algunas de sus deudas, se le concede la descarga solo después de que este plan termine de tres a cinco años después de la presentación.

¿Qué deudas se liquidan?

Si tiene estas deudas, declararse en bancarrota puede ayudarle a librarse de ellas:

• Préstamos de día de pago
• Deudas de tarjetas de crédito
• Deudas comerciales
• Facturas médicas
• Algunas sanciones fiscales
• Facturas atrasadas de servicios públicos

Liberar deudas tributarias en caso de bancarrota

La deuda tributaria debe cumplir una serie de requisitos específicos para poder ser liberada. Estos incluyen:

• Debe ser deuda tributaria.
• Debe tener al menos tres años de antigüedad.
• No puede ser el resultado de un fraude.
• Lo ideal es que la declaración de la renta se haya presentado a tiempo.
• El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) debe haber evaluado la deuda tributaria al menos 240 días antes de la declaración de bancarrota.

Si su deuda no cumple estos requisitos, puede que no sea apta para cancelarse. Usted tendrá que pagar de otra manera.

Liberar préstamos estudiantiles en caso de bancarrota

Es muy poco probable que le descarguen los préstamos estudiantiles. De acuerdo con la Ley de Prevención del Abuso de Bancarrota y Protección al Consumidor, (BAPCPA, por sus siglas en inglés), los préstamos estudiantiles sólo pueden ser descargados si causan al consumidor "dificultades excesivas". Este término es vago por una razón - BAPCPA quiere dejar la decisión en manos del tribunal de bancarrotas.

Los préstamos estudiantiles más fáciles de liberar son los préstamos estudiantiles privados. Dado que los préstamos estudiantiles federales están relacionados con el gobierno, se rigen por normas diferentes. Los préstamos privados son similares a cualquier otro préstamo bancario y pueden ser dados de baja si figuran en una bancarrota.

Obtenga más información sobre los préstamos estudiantiles y la liberación de deuda por bancarrota aquí.

¿Qué deudas no se liberan?

Desafortunadamente, la declaración de bancarrota no puede deshacerse de estas deudas.

• Manutención de los hijos y pensión alimenticia
• Préstamos de automóviles
• Deudas por fraude
• Sanciones penales y multas
• Costos judiciales
• Hipotecas, cuotas de asociaciones de propietarios, cooperativas y condominios
• Deudas no liquidadas de una bancarrota anterior
• Dinero que debe por cargos de DUI/DWI
• Deudas que no incluyó en su caso de bancarrota

¿Por qué algunas deudas no se pueden liberar?

Algunas deudas pueden ser contraídas por el propio consumidor. Por ejemplo, los cargos por conducir en estado de embriaguez (DWI, por sus siglas en inglés) y las deudas por fraude no se pueden liberar. Cualquier otra tasa judicial o multa por delitos cometidos en el pasado también están fuera de los límites.

Las deudas de manutención doméstica, como la manutención de los hijos o la pensión alimenticia, tampoco se pueden liberar. Estas deudas no son como las de las tarjetas de crédito o los préstamos: usted se comprometió a pagarlas a una persona, no a un acreedor o prestamista.

Dado que las deudas como las hipotecas y los préstamos de automóviles están aseguradas con una garantía, no son descargables porque el acreedor puede simplemente confiscar el activo.

Las deudas que no figuran en el caso de bancarrota no pueden ser descargadas simplemente porque el tribunal no tiene conocimiento de ellas. Por eso es importante trabajar con un abogado especializado en bancarrotas en lugar de hacerlo por cuenta propia.

¿Qué debo hacer si mis deudas más importantes no se pueden liberar?

Si no puede obtener la exoneración de los tipos de deuda que le dan más problemas, tendrá que buscar otras soluciones además de la bancarrota. En el caso de las deudas de vivienda, puede enfrentarse a una ejecución hipotecaria. Si no puede pagar los préstamos del auto, su vehículo puede ser embargado. Entonces, ¿qué puede hacer para evitar perder su propiedad o quedar atrapado en un ciclo de deudas?

Incluso si sus deudas más importantes no pueden ser liberadas, declararse en bancarrota para cancelar otras deudas más pequeñas puede liberar dinero para pagar las deudas de las que no puede deshacerse. También puede buscar otras soluciones, como la liquidación de deudas, para pagar las deudas más pequeñas y poder centrarse en las más grandes que lo están frenando.