Lo que necesita saber sobre la primera etapa de la reconstrucción de su crédito después de la bancarrota
Una vez que complete su declaración de bancarrota y todo esté dicho y hecho, es hora de comenzar a reconstruir. Uno de los primeros lugares por los que comienza, es su crédito.
Seamos honestos: es casi imposible que atraviese la bancarrota con su crédito intacto. Incluso si de alguna manera se las arregló para mantenerse al día con todos sus pagos, evite las cuentas en colecciones, y nunca sobregire una cuenta (¿por qué presentó?) – incluso entonces, aún enfrentaría una pena extremadamente dura de 7-10 años sólo por la bancarrota.
Hechos: Si bien la bancarrota del Capítulo 13 tiene una multa de 7 años, una bancarrota del Capítulo 7 tiene una pena más dura de 10 años.
Entonces, una vez que completa su bancarrota, necesita comenzar a reconstruir. La reparación de crédito es el primer paso en ese proceso. Aquí hay cinco cosas que necesita saber sobre cómo reparar su crédito una vez que sus deudas hayan sido canceladas.
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Sugerencia Nro. 1: Sepa cuándo comenzó su reloj de penalización
Siete a diez años es mucho tiempo. Lo último que necesita es que la penalización se mantenga por más tiempo. Por ley, una bancarrota permanece en su reporte de crédito por un cierto número de años, a partir de la fecha de su presentación.
Estas son buenas noticias, porque el reloj probablemente ya haya estado funcionando por un tiempo antes que esté listo para comenzar a construir. Un plan de pago para una bancarrota del Capítulo 13 puede tomar 3-5 años. Entonces, si presentó hace 5 años y está listo para reconstruir su crédito, en realidad solo le quedan unos 2 años con la penalidad.
Sugerencia Nro. 2: Compruebe detenidamente sus estados de cuenta
Cada cuenta en su reporte de crédito tiene un estado de cuenta asociado. Una vez que se complete su bancarrota, cada cuenta incluida en su presentación debe decir «descargada» o «incluida en bancarrota».
Si ve algo más en el campo de estado de la cuenta para cualquier cuenta, entonces probablemente sea un error y deba
corregirse. Esto incluye estados como «activa», «actualizada», «morosa» o «cancelada».
Consejo Nro. 3: Asegúrese que todos los saldos estén en cero
Otra línea que querrá ver en cada cuenta es el saldo de la cuenta actual. Incluso si el estado es correcto, una cuenta aún puede tener un saldo en la lista que dice que está debiendo. Después de la descarga de bancarrota, cada cuenta debe incluir un saldo cero. Si muestra un saldo, haga que corrijan el error.
Además, asegúrese que el acreedor o prestamista no haya movido su saldo a otra cuenta o haya abierto una cuenta nueva con el dinero que aún debe, en un intento de cobrar. En casos excepcionales, los acreedores convertirán o actualizarán una cuenta para evitar la bancarrota.
Consejo Nro. 4: Vigile cualquier cuenta en colección
Las cuentas de colección suelen ser comunes en sus reportes de crédito, si ha tenido problemas financieros. En la mayoría de los casos, una cuenta de colección pagada permanecerá en su reporte de crédito a partir de los siete años de la fecha del pago final. Sin embargo, en algunos casos, se pueden hacer arreglos con el cobrador para que se elimine la cuenta de su reporte de crédito una vez que se haya realizado el pago acordado.
Si antes o durante su bancarrota se llegó a un acuerdo para eliminar una cuenta en colección, una vez que se haya realizado el pago, asegúrese que la cuenta sea eliminada. Si con suerte, tiene la promesa de eliminar la cuenta por escrito, podrá enviarla junto con su disputa cuando se ocupe de corregir su crédito.
Consejo Nro. 5: Evalúe lo que está perdiendo
Cuando complete su bancarrota, eliminará una gran cantidad de deudas incobrables de su historial crediticio pero también puede borrar algunas cosas buenas. Por la forma en que se calculan los puntajes de crédito, tener ciertos tipos de cuentas y un número específico de cuentas es importante para su puntaje de crédito.
Por lo tanto, debe saber cómo algunas cosas que pueden suceder durante la bancarrota podrían reducir su puntaje crediticio. Cuando revise sus reportes, asegúrese de no tener ninguno de las siguientes situaciones:
- Menos de dos cuentas de tarjeta de crédito dejadas abiertas después de su bancarrota
- Una hipoteca abierta en buen estado
- Una cuenta abierta de tarjeta de crédito en buen estado que utiliza un alto nivel de la línea de crédito disponible
Todas estas cosas proporcionan «puntos de bonificación» en su puntaje de crédito. Si todas sus cuentas de tarjeta de crédito están cerradas y usted pierde su casa, puede experimentar una disminución adicional en su puntaje de crédito por encima de la penalidad por la bancarrota.
Además, no elimine sus cuentas cerradas más antiguas de sus reportes de crédito simplemente porque dice «incluido en bancarrota». La antigüedad de su historial de crédito es un factor determinante en su puntaje de crédito, por lo que la eliminación de su cuenta más antigua disminuye la duración de su historia de crédito, y por lo tanto, puede reducir su puntaje de crédito.
Finalmente, tenga cuidado con solicitar demasiadas líneas de crédito en un período de seis meses. La cantidad de solicitudes de crédito que realice en seis meses también tiene un impacto negativo en su puntaje crediticio. Solamente requiera una línea de crédito a la vez, y asegúrese de administrar la deuda antes de solicitar otra tarjeta de crédito o préstamo.
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
