En el mundo de las finanzas, hay toneladas de cosas por las que le paga a alguien para que las haga, a pesar de que puede hacerlo gratis por su cuenta. Desde la elección de acciones y la elección de fondos índice para su jubilación hasta la compra o venta de una vivienda, el hacerlo usted mismo reduce los costos de forma significativa. La reparación gratuita de crédito es el mismo tipo de cosa – usted hace el trabajo por su cuenta para evitar el pago de honorarios a un profesional.
Las instrucciones que encontrará a continuación le permiten reparar su crédito sin costo alguno. En la mayoría de los casos, usted hace exactamente el mismo trabajo que un profesional manejaría en su nombre. Pero, en lugar de pagarle a alguien para que presente la documentación y maneje las llamadas telefónicas de la agencia de crédito, usted hace todo eso por su cuenta.
Pasos a seguir para una reparación de crédito realmente gratuita
Paso 1: Descargue sus reportes sin restricciones
La Ley de Reportes de Crédito Justos es una ley federal que controla lo que aparece en sus reportes de crédito; también determina quién puede verlos. Además, ordena que a cada consumidor se le permita una copia gratuita de su reporte de crédito una vez cada doce meses.
El sitio web del gobierno donde puede descargar estas copias gratuitas es www.annualcreditreport.com [ENG]. Conteste algunas preguntas de seguridad y podrá descargar sus reportes sin cargos ocultos cada año. Usted puede obtener una copia de cada reporte de cada una de las tres agencias de crédito. Cualquier otro sitio que le ofrece reportes gratuitos puede tener algunas condiciones.
Paso 2: Revise sus reportes usted mismo
Ahora que tiene sus reportes, identifique los problemas que contribuyen a una puntuación de crédito más baja. Eso es cualquier cosa negativa que aparezca en tu reporte. Éstos se dividirán en dos categorías:
- Información negativa causada por una mala acción que fue forzada a tomar
- Información negativa incorrecta, es decir, que su cuenta está al día, pero su reporte dice que no lo está.
La información negativa legítima no puede ser eliminada legalmente hasta que la pena expire. Si usted no hace un pago, el ítem negativo que crea se cae automáticamente después de siete años. Antes de eso, está atascado trabajando alrededor de la penalidad.
Sin embargo, la reparación de crédito trata con el segundo tipo de información – errores y faltas que no pertenecen a su reporte. Disputar la información incorrecta para que se elimine es reparación de crédito. Ese es todo el proceso y eso es todo lo que una compañía hace en su nombre. Si usted mismo disputa estos errores, usted repara su crédito gratis.
1 de cada 20 reportes de crédito contiene un error que disminuiría la puntuación de crédito de un consumidor en 25 puntos o más.
Paso 3: Dispute los errores usted mismo
La reparación de crédito verdaderamente gratis significa que usted mismo disputa todos estos errores en línea. Usted puede disputar estos errores a través de correo certificado, con acuse de recibo, pero eso incurrirá en gastos de envío. Si usted utiliza el portal de disputa en línea para cada agencia de crédito, evitará todos los cargos.
Aquí hay enlaces útiles al portal de disputas para cada oficina:
- Experian [ENG]
- Equifax [ENG]
- TransUnion [ENG]
En su disputa, sea breve y conciso. Dígales cuál es el problema y qué debe suceder para corregirlo. No les cuente una historia o trate de proporcionar «evidencia» adicional de su caso a menos que se lo pidan.
Por ejemplo, digamos que una de sus cuentas dice que usted no hizo un pago en X fecha. Usted hizo ese pago. En la disputa, usted les dice la cuenta, y luego el mes y el año del pago atrasado. Pídales que verifiquen que usted hizo el pago a tiempo con el acreedor. Si lo solicitan, proporcione copias de cualquier documento que demuestre que usted hizo un pago a tiempo.
Usted no necesita decirles que su auto estaba roto, así que no pudo llegar a la tienda de cambio de cheques. En lugar de eso, usted llamó al servicio de atención al cliente y habló con Lucy, quien dijo que ella lo procesaría por usted; pero claramente Lucy no le dio crédito a su cuenta. No se consiguen puntos por una historia triste. De hecho, la oficina de crédito puede rechazar su disputa si usted trata de sobre-explicar la situación.
Cíñase a lo básico de lo que puede o no puede ser verificado. Si se pregunta por qué seguimos repitiendo esa palabra «verificado» es porque eso es lo que importa a las agencias. Incluso si un elemento es correcto, si no pueden verificarlo, deben eliminarlo.
Paso 4: Haga un plan para compensar cualquier otro ítem negativo
Una vez que usted disputa todos los errores, esto es todo lo que usted puede ganar a través de la reparación de crédito. Después de eso, es sólo cuestión de tomar medidas para construir el mejor puntaje crediticio posible. Haga sus pagos a tiempo y mantenga su deuda de tarjeta de crédito baja. Estos dos factores constituyen aproximadamente dos tercios de su puntuación de crédito. Mejorarlos compensa en gran medida las acciones negativas que usted realizó en el pasado.
Paso 5: Evite cualquier acción que perjudique su puntaje
La clave para generar crédito es que no desee realizar ninguna acción que tenga un elemento negativo. Es fácil compensar elementos negativos del pasado con acciones positivas actuales. Si incurre en un ítem negativo ahora, será malo para su puntaje.
Eso significa que debe estar extremadamente atento para evitar acciones que podrían generar más elementos negativos en su reporte:
- No demore ningún pago por más de 30 días.
- Manténgase al día, pagando en efectivo las facturas médicas, para evitar nuevas cuentas de cobro.
- Nunca eleve los saldos de sus cuentas hasta su límite de crédito.
- Evite abrir varias cuentas nuevas dentro de un período de seis meses.
- No cierre sus cuentas más antiguas.
- Manténgase alejado de los Servicios Financieros Alternativos (AFS, por sus siglas en inglés), como los préstamos de día de pago.
Aunque los dos factores mencionados anteriormente representan el 65% de su cálculo de puntaje, todavía queda otro 35%. Los factores restantes incluyen el número de nuevas cuentas abiertas, antigüedad del historial de crédito y los tipos de crédito. Es por eso que querrá evitar abrir demasiadas cuentas nuevas a la vez. Cerrar cuentas antiguas también puede disminuir su puntaje, ya que acorta la duración de su historial. Y los prestamistas también consideran los tipos de crédito que utiliza, por lo que debería evitar “deudas malas”, como los préstamos de día de pago.
Conozca más sobre los factores que componen su puntaje.
¿Cuánto tiempo lleva arreglar mi puntaje de crédito?
Si sigue estos pasos y evita nuevos elementos negativos, su puntaje debería mejorar en el término de seis meses a un año. La rapidez con la que mejore su puntaje depende de dónde comienza y de cuántos elementos negativos aún permanezcan en su reporte. Pero, en la mayoría de los casos, este proceso le permite al menos recuperar un justo puntaje de crédito dentro del término de un año.
Y es importante tener en cuenta que el uso de un servicio pago generalmente dará como resultado la misma línea de tiempo. Si contrata un servicio profesional de reparación de crédito, el proceso aún demorará más de 30 días por cada disputa. Y no hay nada que un servicio de ayuda crediticia profesional pueda hacer para aumentar su puntaje más rápido. Le dirán que haga exactamente los pasos que hemos enumerado más arriba.
Cualquier intento de jugar con el sistema para obtener una mejor puntuación más rápido, generalmente es ilegal o al menos desaconsejable. Por ejemplo, abrir un nuevo archivo de crédito con un número de Seguridad Social diferente es un fraude. Obtener un número de identificación de empleador (EIN, por sus siglas en inglés) para obtener un nuevo perfil como negocio, también es ilegal. Si una compañía le dice que haga esto, ¡es una estafa! repórtelo de inmediato a la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).
Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al 1-844-669-4596 y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.
Entonces, ¿qué estoy pagando con una reparación de crédito profesional pagada?
En general, usted paga por dos cosas:
- Menos molestias y papeleo
- Experiencia en la resolución de disputas efectivas
La primera parte es bastante obvia. Si no quiere tomarse el tiempo para revisar sus reportes, presentar disputas y responder en consecuencia, contrate a otra persona. Ellos hacen toda la revisión y el papeleo por usted. Por supuesto, generalmente tienen que consultar con usted para averiguar qué es un error y qué es legítimo. También es posible que tenga que buscar papeleo para probar el caso. Pero, generalmente reduce su trabajo durante el proceso de reparación de crédito.
La segunda respuesta es un poco más difícil de juzgar. Como se mencionó anteriormente, las oficinas pueden rechazar las disputas simplemente porque no fueron escritas de la manera correcta. Si usted ha redactado algo de manera diferente, esto podría llevar a un rechazo que habría sido una aprobación. La forma en que usted disputa la información es importante.
Si usted contrata a un abogado de reparación de crédito con licencia estatal, ellos tienen experiencia haciendo disputas en su estado. Ellos entienden las regulaciones estatales que controlan la reparación de crédito donde usted vive. También saben cómo redactar una disputa de manera que conduzca a la eliminación de la pena.
Eso es lo que usted paga cuando le paga a una buena compañía de reparación de crédito. Deseará trabajar con una empresa que tiene un historial de éxito en la resolución de disputas. Es por eso que las compañías que le dicen cuántos ítems han quitado son más legítimas que las compañías que garantizan que pueden mejorar su puntuación en 100 puntos.
En cualquier caso, si tiene tiempo, vale la pena tratar de resolver las disputas por su cuenta para evitar costos adicionales. Sin embargo, si usted tiene toneladas de disputas que hacer o que parecen complejas, usted puede elegir contratar a un profesional.
