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El proceso de reposesión de autos y cómo recuperarse

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Tener un auto es un hito importante para la mayoría de las personas, ya que les da una sensación de independencia y movilidad. Sin embargo, la propiedad de un auto conlleva la responsabilidad de pagar puntualmente el préstamo. El incumplimiento de estos pagos puede resultar en la reposesión del auto, que es cuando el concesionario toma de nuevo su vehículo. Esto puede tener un impacto significativo no sólo en su puntaje de crédito, sino en su estabilidad financiera en general.

No existen reglas estrictas y rápidas sobre cuántos pagos atrasados harán que un prestamista inicie una reposesión, a veces solo uno es suficiente.

Según Cox Automotive, los préstamos con más de 60 días de retraso aumentaron un 2% el año pasado y un 20.4% respecto al año anterior.

Si usted es uno de los muchos que están preocupados por mantenerse al día con su préstamo de auto, esto es lo que necesita saber acerca de la reposesión de autos.

¿Qué es una reposesión?

La reposesión de autos es el proceso legal por el cual el prestamista vuelve a tomar posesión del vehículo cuando el prestatario no realiza los pagos acordados en el contrato del préstamo. Normalmente, el prestamista enviará una notificación de falta de pago y exigirá el pago, permitiendo al prestatario ponerse al día con la cantidad atrasada.

Si el prestatario no cumple el plazo, el prestamista tiene derecho a recuperar el vehículo sin orden judicial en la mayoría de los estados. Connecticut, Maine, New Hampshire, Rhode Island y Vermont son los cinco estados en los que no es necesaria.

Es importante tener en cuenta que, incluso en los estados en los que no se requiere, el prestamista debe seguir ciertas pautas a la hora de tomar reposesión de un vehículo, entre ellas, evitar que se altere la paz y dar aviso al prestatario antes de que ocurra la reposesión.

Tipos de reposesión

Cuando se enfrenta a un embargo, o reposesión, tiene dos opciones: voluntario o involuntario. Sus diferencias son pequeñas, pero conllevan distinciones importantes.

Reposesión voluntaria

Como su nombre indica, las reposesiones voluntarias son cuando usted voluntariamente entrega su vehículo de nuevo al prestamista o concesionario. Esta ruta aún hará que su puntaje de crédito se vea afectado, pero puede eliminar algo del estrés del proceso. Podría resultar en menos tarifas de reposesión, y demuestra que está dispuesto a trabajar con el prestamista positivamente. Sin embargo, el mayor beneficio es evitar el costo de que un agente de reposesión tome su auto, que puede ser cientos o incluso miles de dólares después de los honorarios legales, honorarios de la agencia de reposesión incluyendo el almacenamiento, y las tarifas del condado o de la ciudad.

Reposesión involuntaria

Si no devuelve el vehículo usted mismo, se produce una reposesión involuntaria. Esto significa que un agente puede presentarse en cualquier momento para embargarle el vehículo sin previo aviso.

La mayoría de los prestamistas intentan evitar las reposesiones porque casi siempre pierden dinero.

Las faltas de pago se clasifican en 30, 60, 90 y 120 días de retraso. Si su préstamo llega a la marca de 90 días, usted puede asumir que una reposesión es inminente ya que muy pocos prestamistas permiten que vaya más allá de 120 días.

Cómo evitar la reposesión de autos

Si usted está en mora o cerca de estarlo, la reposesión puede ser una posibilidad real. Tendrá que trabajar diligentemente si quiere evitarlo. He aquí algunas maneras de hacerlo:

Hable con su prestamista

En cuanto sepa que puede tener dificultades para hacer frente a sus pagos, comuníqueselo a su prestamista y anticípese al problema. No espere a que se produzca el impago de su préstamo. Dependiendo del banco con el que trabaje, pueden colaborar con usted para evitar la falta de pago. Reducir o pausar los pagos mensuales mientras pone en orden sus finanzas es una forma en la que pueden ayudarle, pero recuerde que los prestamistas no están obligados a ayudarle, así que analice bien las opciones que tiene.

Préstamos de consolidación de deudas

Los préstamos de consolidación de deudas pueden ayudar a consolidar su deuda si hacen reposesión de su auto. Se suscribe un nuevo préstamo que le permite saldar su deuda. Para obtener un préstamo de reposesión de vehículos, además de una garantía, deberá tener un buen crédito y una fuente de ingresos estable.

Refinanciación

Ampliar el plazo de su préstamo o reducir la tasa de interés puede hacer que su préstamo sea más asequible, pero si ha dejado de pagar o ha incurrido en una falta de pago, probablemente no tenga el crédito necesario para optar a una refinanciación. Tenga en cuenta que solicitar financiación también puede afectar a su puntaje de crédito, así que asegúrese de solicitar varios préstamos a la vez para evitar múltiples impactos.

Vender su vehículo

No es la opción ideal, pero si su préstamo es excesivo puede vender su vehículo de forma privada o en un concesionario. Si no está endeudado (debe más de lo que vale), puede cambiar a un vehículo más asequible. Asegúrese de que la venta cubra el importe de liquidación de su préstamo, además de las comisiones que deba.

Hable con un consejero de crédito sin fines de lucro

Un consejero de crédito sin fines de lucro es una buena forma de obtener ayuda si se enfrenta a una reposesión. Ellos pueden ayudarle a entender sus opciones y crear un plan para recuperarse. Algunas de las formas en las que pueden ayudarle son proporcionando información y orientación, ayudándole con su presupuesto, negociando con sus acreedores, ayudándole con las opciones de consolidación de deudas y orientándolo continuamente a medida que va superando la situación.

Bancarrota

La bancarrota puede serle de ayuda al proporcionarle una vía legal para liquidar o reorganizar sus deudas y proteger sus activos.

Capítulo 7 – El Capítulo 7 de bancarrota puede ser una opción viable si usted tiene una deuda no asegurada significativa y no puede hacer los pagos necesarios. A través del Capítulo 7, la liquidación de los activos no exentos se utiliza para pagar a sus acreedores. Sin embargo, las exenciones pueden permitir la retención de su auto u otros activos.

Capítulo 13 – Si usted está luchando para hacer los pagos de su auto y desea mantenerlo, el Capítulo 13 de bancarrota puede valer la pena considerar. Esta forma de bancarrota permite la reorganización de la deuda en un plan de pago manejable que abarca de tres a cinco años. Si usted está atrasado en los pagos de su auto, los atrasos pendientes se pueden añadir al plan de pago y pagar con el tiempo.

Cómo funciona la reposesión de vehículos

Las reposesiones de autos ocurren cuando los prestatarios incumplen el pago de su préstamo de automóvil y no pueden realizar los pagos acordados en el contrato de préstamo. El prestamista tiene el derecho legal de tomar posesión del vehículo como garantía del préstamo.

Normalmente, los prestamistas envían primero a los prestatarios un aviso de falta de pago y les permiten ponerse al día con los pagos atrasados o negociar nuevas condiciones de pago. Si el prestatario no efectúa los pagos necesarios, los prestamistas suelen enviar un aviso de embargo y fijan una fecha y hora para recuperar el vehículo.

Las reposesiones pueden producirse de diferentes maneras dependiendo del estado y de las políticas del prestamista. En algunos casos, los prestamistas pueden tener un representante que toma posesión del vehículo de la casa o el trabajo del prestatario. Mientras que, en otros casos, los prestamistas pueden contratar a una empresa de reposesión para recuperar el vehículo.

Una vez que el vehículo esté en posesión del prestamista, éste intentará venderlo en una subasta para recuperar la mayor parte posible del saldo pendiente del préstamo. Si el precio de venta del vehículo resulta ser inferior al saldo pendiente del préstamo que aún debe, el prestatario es entonces responsable de pagar el importe restante del vehículo.

8 cosas que debe saber acerca de una reposesión de auto

1. El prestamista probablemente no necesitará una orden judicial

Cuando firmó el contrato de financiación del préstamo de su vehículo, probablemente concedió al acreedor el derecho a embargar su auto sin llevarlo a juicio ni avisarle si se retrasa en el pago. Algunos estados exigen que el prestamista envíe una notificación de falta de pago y del derecho a subsanarlo antes de poder recuperar el auto.

Sin embargo, la mayoría de los estados no requieren enviar ningún aviso antes de embargar el vehículo y pueden entrar en su propiedad o en un lote público o privado para embargar, de acuerdo con la Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés).

2. Esconder el auto no impedirá la reposesión

Encerrar su auto en su garaje o en el de un amigo durante semanas puede parecer la solución anti reposesión perfecta, pero tal engaño sólo retrasará la inevitable reposesión. Una vez que el prestamista descubra que está escondiendo el vehículo, puede solicitar al tribunal la reposesión [ENG], una orden judicial de posesión.

En lugar de esconderse, reúna todo el dinero que pueda recortando gastos y póngase en contacto con el prestamista para ver si puede evitar la reposesión poniéndose al día en los pagos atrasados.

3. No tener seguro de auto puede llevar a la reposesión

Si su acuerdo de financiación le exige mantener un seguro de automóvil adecuado y usted no cubre el vehículo, el prestamista puede embargarle el auto. Lea siempre atentamente el contrato de financiación del vehículo y mantenga la cobertura de seguro requerida.

4. Las reposesiones deben cumplir la ley

La persona que se presenta para embargar el auto no puede legalmente tirarse al suelo, irrumpir en su garaje cerrado o perseguirlo para embargarle el vehículo. Eso es porque a los agentes de reposesión no se les permite cometer una «violación de la paz».

Por ejemplo, un agente de reposesión podría cometer una violación de la paz mediante el uso de una amenaza de fuerza física o agarrar su auto de un garaje cerrado, dice la FTC.

5. La reposesión hace mella en su crédito

La reposesión de un auto aparecerá en su reporte de crédito bajo el epígrafe «Forma de pago actual» (MOP, por sus siglas en inglés) y afectará negativamente a su puntaje de crédito. Además, los retrasos en los pagos que llevaron a la reposesión también dañarán su puntaje, ya que el historial de pagos comprende alrededor del 35% de su puntaje de crédito.

Tanto la reposesión de auto como el retraso en los pagos permanecen en su reporte de crédito hasta siete años. Si le embargan el auto, no renuncie a su crédito. Asegúrese de hacer todos los demás pagos a tiempo para que pueda reconstruir su crédito mientras espera que esas marcas negativas desaparezcan de su reporte de crédito.

6. Se pueden recuperar objetos personales

Dependiendo de la ley estatal, si su auto es embargado junto con su bolso, teléfono u otros artículos personales, es probable que tenga la oportunidad de recuperar sus cosas.

Por ejemplo, en California, el prestamista o el agente de reposesión no está obligado a permitirle recuperar los objetos personales del vehículo antes de embargarlo, pero debe hacer un inventario de «todos los efectos personales» que se encuentren en el vehículo embargado y almacenarlos durante un mínimo de 60 días para que pueda reclamarlos [ENG]. La ley de Florida exige al agente de embargos que permita al propietario del vehículo sacar todas las pertenencias personales del auto [ENG].

Si usted está presente durante la reposesión, pregunte al agente si puede recuperar sus objetos personales antes de que se lleven su auto.

7. Puede tener la oportunidad de recuperar su auto

Aunque es poco probable que pueda permitirse recomprar su auto después de la reposesión, algunos estados exigen que el acreedor le informe de la fecha, hora y lugar de la posible venta o subasta de su vehículo para que pueda tener la oportunidad de recomprarlo.

Sin embargo, el prestamista puede exigirle que pague la cantidad vencida o la cantidad total adeudada, además de los gastos de almacenamiento, reposesión, abogado y preparación para la venta antes de que pueda recomprar el vehículo.

8. Probablemente siga debiendo dinero

Si le han embargado el auto, seguirá debiendo dinero al prestamista. Es posible que intenten recuperar lo máximo posible vendiendo el vehículo de forma privada o en una subasta.

Si el precio pagado por el nuevo comprador no cubre el saldo adeudado en el préstamo del auto (y probablemente no lo hará) usted todavía deberá lo que se conoce como el «saldo de deficiencia».

Por ejemplo, supongamos que debe $20,000 por el auto y el acreedor lo vende por $16,000 en la subasta. Seguirá debiendo la diferencia de $4,000 al prestamista. Y si incumple la deuda o cualquier sentencia en su contra, ese incumplimiento puede reducir significativamente su puntaje de crédito.

Cómo afecta una reposesión de auto a su crédito

Cuando un vehículo es embargado, los prestamistas pueden informar de ello a las agencias de crédito, lo que dará lugar a varios tipos diferentes de observaciones negativas que aparecen en un reporte de crédito:

  • Atrasos en los pagos: Por cada mes que deje de pagar, aparecerá un elemento negativo en su reporte. Su historial de pagos constituye el 35% de su puntaje FICO.
  • Impago de préstamos: El impago de un préstamo dejará una marca negativa en sus reportes de crédito. Los impagos de préstamos pueden permanecer en su reporte hasta siete años.
  • Cobranza: Incluso después de que el prestamista venda su vehículo embargado, su cuenta puede ser enviada a cobranzas. Usted sigue siendo responsable por el saldo restante del vehículo y los prestamistas harán lo necesario para cobrar.

El impacto de la reposesión en su puntaje de crédito es difícil de determinar, ya que depende de varios factores. El modelo de puntaje de crédito que se utilizó y qué agencia proporcionó la información son sólo dos de ellos.

Recuerde que los prestamistas pueden emprender acciones legales si lo desean.

Aunque las sentencias judiciales no aparecen en los reportes de crédito ni se tienen en cuenta en los puntajes de crédito, siguen siendo registros públicos. Si un prestamista saca a relucir esta información en el futuro, podría dificultar la obtención de futuros préstamos.

Las consecuencias de la reposesión de vehículos

Después de la reposesión, hay varias opciones para recuperar la posesión de su auto. Todas ellas requieren que usted pague el saldo pendiente del préstamo y los cargos relacionados.

Cómo recuperar un auto embargado

Si quiere recuperar su auto embargado, tiene que ponerse en contacto con el prestamista lo antes posible. Ellos le informarán sobre el proceso a seguir para conseguir equilibrar su cuenta. Esto incluye el pago del saldo pendiente, los pagos atrasados o no efectuados, los gastos de embargo y los gastos de almacenamiento. También le informarán de las opciones que tiene, como restablecer el préstamo o rescatar el vehículo.

Atrasos o impagos

Los pagos atrasados o no efectuados pueden afectar significativamente a su puntaje de crédito y dificultar la obtención de crédito en el futuro. Para evitarlo, asegúrese de pagar sus facturas puntualmente en el futuro. Si tiene problemas para efectuar los pagos, póngase en contacto con su prestamista para estudiar planes u opciones de pago alternativos.

Gastos de almacenaje

Si el prestamista ha tenido que almacenar su auto antes de venderlo, tendrá que pagar gastos de almacenaje. Asegúrese de que el prestamista también le da un desglose de estos gastos.

Saldo deudor

Si el auto se vende por menos de lo que debe, tendrá que pagar el saldo deudor. Esto puede ser una cantidad significativa, así que asegúrese de planificar en consecuencia.

Reparación de su crédito después de una reposesión

Reconstruir su crédito después de una reposesión puede llevar tiempo, pero es posible. Asegúrese de pagar sus facturas a tiempo y mantenga bajos los saldos de sus tarjetas de crédito. También puede considerar la posibilidad de obtener una tarjeta de crédito asegurada para ayudar a reconstruir su crédito.

Si necesita otro auto, puede ser más difícil conseguir financiación después de una reposesión. Sin embargo, algunos prestamistas se especializan en trabajar con personas que han tenido una reposesión en su historial de crédito. Prepárese para pagar una tasa de interés más alta y un pago inicial mayor.

PREGUNTAS FRECUENTES

¿Una reposesión perjudica el crédito?

Después de una reposesión de auto, es común ver el crédito de la persona sufrir una caída sustancial. Una reposesión se considera una marca negativa que permanece en su reporte de crédito durante siete años.

¿Ayudará a mi crédito el pago de una reposesión?

Es posible que su puntaje de crédito aumente después de pagar el saldo de una reposesión, pero existe la posibilidad de que no sea así. La mejor manera de aumentar su puntaje es tener un acuerdo por escrito, antes de hacer ese pago. En él debe especificarse que, a cambio de pagar el saldo, la empresa se compromete a eliminar toda la información negativa sobre la cuenta de los tres reportes de crédito. (Equifax, Experian y TransUnion)

¿Cuánto tiempo se tarda en reconstruir el crédito después de la reposesión de un vehículo?

Aunque no hay una respuesta concreta sobre cuánto tiempo llevará, sí requiere mucho tiempo y esfuerzo. Algunas formas de empezar son: pagar sus facturas puntualmente, convertirse en usuario autorizado de la tarjeta de crédito de otra persona, trabajar con una agencia de consejería de crédito y ponerse en contacto con su(s) prestamista(s) para ver si puede acordar un plan de pagos.

¿Cuánto se reducirá mi crédito con una reposesión voluntaria?

El puntaje de crédito es complejo, por lo que es imposible decir exactamente cuánto bajará su puntaje de crédito en caso de una reposesión. Pero dado que su puntaje de crédito recibirá múltiples golpes y el historial de pagos es el factor decisivo más influyente, el impacto será grave.

¿Cuándo desaparece del crédito una reposesión?

Una reposesión tarda siete años en desaparecer de su reporte de crédito. La cuenta regresiva de siete años comienza en la fecha del primer impago.

Si usted está luchando para hacer los pagos de su automóvil Debt.com puede ayudareo a encaminarse hacia la libertad financiera.

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