Cómo comprar un auto con mal crédito

Según los analistas de crédito de Experian, los consumidores que tienen puntajes de crédito regulares y malos tienen tantos préstamos para autos como los que tienen puntuaciones más altas ^[1].

El mal crédito no tiene por qué impedirle conseguir el auto que necesita. Millones de compradores de autos con problemas de crédito consiguen financiación. La contrapartida es que podría tener que poner más dinero de entrada, pagar una tasa de interés más alta o enfrentar cargos más altos.

Aquí está todo lo que necesita saber sobre cómo comprar un auto con mal crédito.

¿Cuál es un buen puntaje de crédito para comprar un auto?

A diferencia de lo que ocurre con la compra de una vivienda, no existe un requisito de puntaje de crédito mínimo para comprar un auto. Por tanto, no hay un puntaje «bueno» para comprar un auto. Incluso con un puntaje de crédito inferior a 400, puede encontrar a alguien que le dé financiación.

Sin embargo, tener un puntaje más bajo significa que pagará más por el préstamo. Los puntajes de crédito pueden oscilar entre un mínimo de 300 y un máximo de 850.

¿Qué puntaje de crédito necesita para obtener el mejor préstamo para automóviles?

El puntaje ideal para comprar un auto es cualquiera que esté por encima de 750 ^[2].

• Los consumidores que tienen un puntaje de 750 o más tienen derecho a las mejores tasas e incentivos.
• Los siguientes en la escala son los consumidores que tienen puntuaciones de 700 a 749. Si bien no obtienen las mejores tasas, siguen obteniendo excelentes tasas y financiación porque se les considera de bajo riesgo. A continuación, están los consumidores con puntajes de 600 a 699 puntos. Como son más arriesgados, su tasa de interés es más alta.
• Por último, tenemos a los consumidores con «mal crédito», por debajo de 600, a menudo llamados prestatarios de alto riesgo. Los prestamistas consideran que este grupo es el más arriesgado, y sus tipos suelen ser los más altos. Pero incluso este grupo es buscado por algunos prestamistas.

Hay prestamistas que quieren compradores de autos con mal crédito

Si quiere comprar un auto con mal crédito, hay prestamistas que buscan su negocio. Tanto los concesionarios de autos como los prestamistas quieren realmente su negocio y tienen mucha financiación disponible.

Los concesionarios quieren vender vehículos, lo que significa conseguir que el mayor número de personas reciba financiación. También ganan dinero ofreciendo financiación y pueden ganar aún más dinero financiando a personas con mal crédito.

Los compradores de alto riesgo son un grupo enorme, y los prestamistas ven su mal crédito como una oportunidad. Por supuesto, eso es porque usted les pagará más para obtener financiación.

¿Cómo determinan los prestamistas los tipos de interés?

Cuando los prestamistas fijan los tipos de interés (APR, por sus siglas en inglés), tienen en cuenta el grado de riesgo de cada grupo de prestatarios. Las personas con buen crédito tienen menos probabilidades de incumplir o no pagar su préstamo, mientras que las personas con mal crédito tienen más probabilidades de incumplir.

Por lo tanto, si usted tiene mal crédito, debe esperar que la tasa de su préstamo de auto sea mucho más alta, como muestra esta tabla.

Tipos de interés promedios para autos con mal crédito en comparación con los de buen crédito

Opciones para obtener un préstamo de auto con mal crédito

Ya sea que tenga un gran crédito o un mal crédito, siempre querrá buscar su préstamo para auto antes de comenzar a buscar su auto. Mientras que muchas personas entienden que se puede negociar el precio de un auto, muchas menos se dan cuenta de que se negocia la financiación también. El primer paso es conseguir la preaprobación de un préstamo, para estar en la mejor posición posible para negociar.

Puede encontrar financiación para su auto a través de múltiples fuentes, entre las que se incluyen:

• Bancos – No pase por alto el banco «tradicional» con el que actualmente tiene una relación. Puede que entiendan mejor sus necesidades.
• Cooperativas de crédito – Las cooperativas de crédito son instituciones de préstamo sin fines de lucro, que sirven a sus miembros. Suelen ofrecer tipos de interés más bajos y condiciones más flexibles a los socios e incluso a veces a los no socios.
• Prestamistas en línea – Los prestamistas en línea suelen estar especializados; busque uno que se especialice en préstamos para automóviles con mal crédito.
• Préstamos entre pares – Los préstamos entre pares son grupos de pequeños inversores o miembros de la comunidad dispuestos a prestar a los compradores. Hay algunos grupos que trabajan con créditos dudosos. Grupos similares pueden trabajar con compradores que tienen objeciones religiosas a los bancos típicos.
• Amigos y familiares – Si están dispuestos a trabajar con usted, es posible que pueda pedir prestado todo o parte de los costos de un auto. Asegúrese de anotar las condiciones exactas para que todo el mundo lo tenga claro. Alguien cercano a usted con buen crédito también puede estar dispuesto a ser cosignatario del préstamo de auto por usted, lo que le permitiría calificar para una mejor financiación. Eso sí, manténgase al día con los paramentos o también arruinará su crédito.
• Concesionarios de automóviles – Los concesionarios de automóviles ganan dinero cuando usted recurre a los prestamistas que representan para obtener un préstamo. Pero antes de decir que sí al concesionario, compruebe primero todos los demás. Usted querrá entrar en el lote con una oferta de financiación en la mano.

¿Qué es un préstamo de alto riesgo?

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que las puntuaciones de crédito regular van de 580 a 619, con un puntaje malo, por debajo de 580 ^[4]. A los prestatarios con una calificación crediticia en el rango regular o inferior se les suelen ofrecer préstamos menos beneficiosos. Estos préstamos, como se mencionó anteriormente, pueden requerir un pago inicial más alto, seguramente tendrán tasas de interés más altas y pueden tener cargos adicionales.

También es posible que tenga que proporcionar documentación adicional durante la solicitud, incluida la verificación de los ingresos o el empleo, que es más de lo que normalmente se requiere.

Los préstamos de alto riesgo le cuestan más porque su puntaje de crédito más baja representa un mayor riesgo para los prestamistas.

No se deje atrapar por un préstamo abusivo

Un gran error que las personas con mal crédito cometen al comprar un auto es quedar atrapados en un préstamo abusivo.

Se trata de préstamos con condiciones tan injustas que será difícil, si no imposible, devolverlos.

Por ejemplo, se ven lotes de autos usados que pregonan «aprobación garantizada sin verificación de crédito». Pero el préstamo que le ofrecen tiene una tasa de interés tan alta que ni siquiera haciendo todos los pagos a tiempo se puede pagar el saldo.

Al comprar, esté atento a estas señales de préstamos abusivos:

La fea verdad de los concesionarios de «compre aquí, pague aquí».

Los concesionarios de autos usados que prometen financiar a todo el mundo también se llaman concesionarios «Compre aquí, pague aquí». Son los lugares que tienen carteles que anuncian «aprobación asegurada sin verificación de crédito».

Sabiendo que tienen un público cautivo, suelen cobrar tasas excepcionalmente altas y puede que ni siquiera informen de los pagos positivos a las agencias de crédito. Venderán autos antiguos a precios elevados e instalarán dispositivos de seguimiento en esos autos para facilitar el embargo. Estos concesionarios son el equivalente a las tiendas de «préstamos de día de pago». Muchos concesionarios ofrecen vehículos usados a precios mucho más razonables y con mejor financiación.

Los préstamos automotrices abusivos pueden dejarle sin dinero y sin auto

Los concesionarios de «compre aquí y pague aquí» y algunos prestamistas en línea son los más propensos a incurrir en prácticas abusivas. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, en el segmento de los préstamos de alto riesgo para automóviles, los bancos suelen cobrar alrededor del 10%, mientras que las compañías financieras y los concesionarios de «compre aquí y pague aquí» cobran más del 15-20%. Esto da lugar a mayores tasas de falta de pago y embargos. La tasa de morosidad de los compradores con mal crédito que solicitan préstamos a las entidades de crédito abusivas y a los concesionarios de «compre aquí y pague aquí» es aproximadamente el doble que la de los prestamistas tradicionales. Cuatro de cada diez compradores de autos «compre aquí y pague aquí» no pagan ^[5].

El hecho es que, si parece demasiado bueno para ser verdad que alguien le está dando un préstamo para automóviles, probablemente lo sea. Su deseo de conseguir un auto nunca debe ser mayor que su deseo de evitar que lo estafen. Por mucho que necesite el transporte, puede merecer la pena tomarse un poco más de tiempo para hacerlo bien.

Pasos a seguir antes de solicitar un préstamo de auto

Si tiene mal crédito, es aún más imprescindible que des los pasos adecuados para prepararse para comprar un auto:

1. Presupuesto – Planifique un para saber que puede afrontar los pagos más la gasolina, el mantenimiento y el seguro.
2. Ahorrar para un pago inicial mayor – Los pagos iniciales superiores al 20% suelen reducir los tipos de interés y aumentar las posibilidades de aprobación. También significa que será menos probable que se encuentre «bajo el agua» en su préstamo, donde debe más de lo que vale el vehículo.
3. Reducir la relación entre la deuda y los ingresos – Consiga que su relación entre la deuda y los ingresos sea inferior al 36% para tener más posibilidades de que le aprueben el préstamo. Si se centra en eliminar las deudas de las tarjetas de crédito, esto también aumentará su puntaje de crédito, asegurándose un mejor tipo de interés
4. Aumentar su puntaje de crédito – Revise su reporte de crédito para comprobar si hay errores. Si encuentra alguno, repare su crédito para que su puntaje sea lo más alta posible. También puede utilizar herramientas como Experian boost para aumentar su puntaje de crédito.
5. Busque primero la financiación – Busque el préstamo antes de comprar el auto y trabaje para conseguir un préstamo preaprobado. Tener una preaprobación le ayudará a negociar una tasa más baja y una reducción de las comisiones cuando el concesionario le ofrezca la financiación.
6. Buscar un auto más barato – Los costos de los préstamos son más elevados con mal crédito, así que quédese con modelos básicos de bajo precio, seguros y fiables. Tenemos una guía sobre la compra de un auto que puede ayudarle a elegir el vehículo adecuado para usted.

Cómo afecta un préstamo de auto a su crédito

Busque un préstamo de la manera correcta para evitar dañar su crédito

Normalmente, solicitar varios préstamos o tarjetas de crédito en poco tiempo perjudica su crédito. Por lo tanto, no puede solicitar seis préstamos personales y luego elegir el que desee. Sin embargo, los modelos de puntaje de crédito más populares (FICO y VantageScore) hacen una excepción para las personas que buscan préstamos para automóviles.

Puede solicitar varios préstamos para autos para asegurarse de que obtiene el mejor tipo de interés. Sin embargo, está limitado a encontrar el mejor tipo de interés en un plazo de dos semanas. FICO es el modelo de puntaje más popular que se utiliza en el 90% de las decisiones de préstamo y le da una ventana de 30 días para comprar. Sin embargo, VantageScore sólo le da 14 días. Por lo tanto, es mejor estar en el lado seguro y comprar su préstamo en dos semanas.

Si tarda más de dos semanas en buscar, las consultas adicionales podrían dañar su puntaje justo antes de solicitar el préstamo final que consiga.

Pagar su préstamo ayuda a su crédito

Cuando usted obtiene por primera vez un préstamo para automóviles, su calificación crediticia suele disminuir ligeramente, principalmente debido a las consultas. El nuevo préstamo también puede disminuir su “edad de crédito.” Pero, siempre que pague su préstamo a tiempo, su calificación crediticia, dejando de lado todo lo demás, mejorará. El historial de pagos es una parte importante de su calificación crediticia, y tener un préstamo a plazos es bueno para su historial crediticio general.

Una vez que su préstamo esté completamente pagado, puede esperar que su calificación crediticia disminuya un poco, pero sólo temporalmente. Además, como ha pagado el préstamo a tiempo, tendrá un registro positivo en su expediente de crédito. Los registros positivos en su expediente de crédito permanecen durante diez años. Y a los prestamistas les encanta ver préstamos a plazos que se han pagado a tiempo.

Cuando los prestamistas ven que ha pagado un préstamo a plazos a tiempo, pueden estar más inclinados a aprobarle otro auto o una hipoteca. Si paga puntualmente durante al menos un año, también puede considerar la posibilidad de refinanciar su préstamo para obtener una tasa más baja. Una de las ventajas de tener un préstamo de auto es que puede volver a tener una mejor calificación crediticia con los pagos puntuales de su préstamo de auto.

PREGUNTAS FRECUENTES