Cómo ahorrar para un auto en cinco sencillos pasos

La compra de un auto es una de las transacciones más importantes que la mayoría de los consumidores realizan en su vida. Puede comprar un auto en efectivo o decidir financiarlo. Pero en cualquiera de los dos casos, ahorrar para un auto por adelantado es esencial. Incluso si piensa obtener un préstamo para el auto, ahorrar para el pago inicial le ayudará a mantener la deuda al mínimo. Esta guía ofrece estrategias sencillas para generar ahorros para comprar un vehículo directamente o generar un pago inicial sustancial antes de empezar a comprar.

Paso 1: Decidir qué tipo de auto quiere

Antes de empezar a ahorrar para un auto, es una buena idea establecer un objetivo de cuánto necesita. Sé por experiencia que consigo lo que me propongo cuando tengo un plan exacto por escrito, con fechas de inicio y fin. Es un 42% más probable que consiga sus objetivos si los escribe ^[1].

En primer lugar, pregúntese si quiere un auto de segunda mano o uno nuevo. Para encontrar los precios de un auto nuevo, puede ir a la página web del fabricante o a un concesionario local para ver sus ofertas. Tenga en cuenta que los precios de esos anuncios suelen ser para un solo auto, y el suyo será probablemente un modelo diferente con distinto equipamiento y, por tanto, otro precio (probablemente más alto).

Para los autos de segunda mano, consulte sitios como Kelly Blue Book [ING] o Edmunds [ING]. Tienen listas de autos que se remontan a principios de los años 90. Si quiere conseguir un vehículo clásico o antiguo construido antes de 1990, puede visitar Hagerty [ING]. Cuando esté en esos sitios, asegúrese de tener la marca, el modelo y las opciones exactas para obtener el precio más preciso.

Una vez que tenga el precio de compra del vehículo que desea, puede pasar al paso 2 para determinar cuánto necesita ahorrar.

Paso 2: Evaluar cuánto necesita ahorrar para comprar un auto

En función del precio del vehículo que quiere comprar y de su presupuesto, tiene que decidir si quiere dar un anticipo y financiar el resto o pagar el auto en su totalidad.

Sea cual sea la forma que elija, tendrá que planificar cuánto dinero necesita ahorrar para lograr su objetivo. Veamos las dos posibilidades para ver las ventajas y desventajas de ambas formas.

Pagar en su totalidad

Pagar la totalidad es estupendo porque no tendrá ninguna deuda adicional y no habrá obligaciones mensuales, pero puede significar tener que conformarse con un auto más antiguo. Tener que pagar un vehículo modesto, pero más fiable (nuevo o usado) podría ser lo mejor para usted.

Incluso si va a pagar el costo del auto en su totalidad, tendrá que crear un presupuesto y hacer «pagos» regulares mientras ahorra. Pero al menos estos pagos van directamente a usted, por lo que no hay cargos por intereses. Recuerde que tendrá que pagar impuestos y otras tasas al comprar el auto. Añada alrededor de un 10% al costo del vehículo para tener en cuenta este valor.

Si va a pagar la totalidad, tome el precio total del auto, más los impuestos y las tasas, y divídalo por el número de meses que está dispuesto a esperar para conseguirlo. Esto establece su objetivo de ahorro mensual.

Por ejemplo, supongamos que quiere comprar un auto usado de $5,000. Con los impuestos y tasas estimados, serían $5,500 en total los que tendría que pagar. Si piensa comprar el auto en un año, necesitaría ahorrar al menos $458 al mes para alcanzar ese objetivo.

Financiación de la compra

La financiación del auto añade deuda a su cuenta de resultados. Pero siempre que gestione la deuda de forma eficaz, podría ser bueno para sus finanzas, aunque el costo sea mayor. Realizar pagos regulares de un préstamo garantizado (un préstamo de auto es un préstamo garantizado) y luego pagarlo por completo mejorará su calificación crediticia.

Además, es probable que pueda comprar un auto de un modelo posterior que tenga mejor millaje y sea más seguro. Sin embargo, estará obligado a pagar esa cuota mensual durante bastantes años, y tiene que asegurarse de que puede hacer los pagos.

Según los expertos en crédito, el pago inicial debe ser del 20% en el caso de un auto nuevo y de alrededor del 10% en el caso de un auto usado ^[2], por lo que puede utilizarlo como guía para planificar la cantidad que necesita ahorrar. Por ejemplo, si quiere comprar un auto nuevo que cuesta $25,000, deberá hacer un pago inicial de al menos $5,000. Si quiere comprar el auto en seis meses, eso significa que necesita ahorrar al menos $416 al mes para alcanzar ese objetivo.

Dicho esto, puede ser una buena idea mirar el panorama total cuando se trata de la financiación antes de decidir cuánto necesita para su pago inicial. Puede que le interese poner más dinero de entrada para poder obtener una mejor financiación y unos pagos mensuales que se ajusten mejor a su presupuesto. A continuación, le explicamos cómo hacerlo:

Preste atención a los factores de su préstamo

Algunos de los factores importantes que influyen en los pagos mensuales son el pago inicial y el puntaje de crédito [ING]. La aprobación de los préstamos también se basa en la relación entre la deuda y los ingresos La relación deuda-ingresos (DTI, por sus siglas en inglés) compara cuánto debe cada mes con lo que gana. Cuanto más baja sea esa relación, más probabilidades tendrá de que le aprueben un nuevo préstamo. El prestamista calculará el DTI teniendo en cuenta los nuevos pagos, por lo que, en general, es conveniente que el DTI esté en torno al 36% antes de presentar la solicitud.

Es posible que quiera considerar el pago de su deuda antes de solicitar un préstamo.

Compruebe su calificación crediticia

Antes de determinar la cantidad que debe aportar, debe saber a cuánto ascenderán sus pagos mensuales. Asegúrese de que su puntaje de crédito es bueno o, al menos, está mejorando. Puede obtener puntajes de crédito gratuitos en servicios como Credit Karma . Tenga en cuenta que este tipo de servicios puede no darle la puntuación que el prestamista de automóviles va a ver, pero al menos puede obtener una estimación para ver en qué situación se encuentra.

Es importante conocer su puntaje de crédito porque afectará a la tasa de interés de su préstamo. A su vez, eso afectará a sus pagos mensuales. Esta tabla proporciona las tasas de interés estimadas que puede esperar pagar en autos nuevos y usados dependiendo de su puntaje crediticio:^[3]

Categorías de puntaje de crédito	Tasa promedio de préstamos para un auto nuevo	Tasa promedio de préstamos para un auto usado
Pobre (300 a 500)	14.59%	20.58%
Regular (501 a 600)	11.03%	17.11%
Bueno (601 a 660)	6.61%	10.49%
Muy Bueno (661 a 780)	3.48%	5.49%
Excelente (781 a 850)	2.34%	3.66%

Decida su cuota mensual y calcule el pago inicial

Una vez que sepa el precio del auto y cuál es su calificación crediticia, puede utilizar una calculadora de préstamos para automóviles para ver cuál será su pago mensual, y así determinar cuánto quiere ahorrar para el pago inicial.

Puede reducir los pagos mensuales para que se ajusten a su presupuesto poniendo más dinero de entrada, o puede reducir la cantidad de pago inicial que necesita siempre que pueda permitirse pagos mensuales más altos. No olvide añadir las tasas e impuestos adicionales cuando utilice la calculadora. Al igual que con el pago total, puede esperar que las tasas añadan un 10% a su costo total al financiar.

Ahora que sabe cuánto necesita ahorrar, es el momento de tener un poco de disciplina fiscal.

Paso 3: Establecer un objetivo de ahorro mensual para el auto

El siguiente paso es establecer un objetivo de ahorro mensual. Simplemente tome el costo que ha determinado en el paso 2 y divídalo por el tiempo que tiene antes de querer comprar. De este modo, obtendrá la cantidad mínima que debe ahorrar cada mes para alcanzar su objetivo. Ahora sólo tiene que averiguar cómo alcanzar ese objetivo cada mes. Estos consejos pueden ayudarlo:

• Limite sus gastos innecesarios.
• Empiece a examinar sus hábitos de compra y recuerde preguntarse la próxima vez que compre algo: «¿Necesito este artículo o puedo poner el dinero en mi cuenta de ahorros?». Intente convertir esto en un hábito para que empiece a cuestionar cada decisión de gasto.
• Asegúrese de seguir un presupuesto.

Cuanto más pueda ahorrar, más rápido podrá comprar el auto. Y aunque su objetivo mensual pueda parecer mucho para ahorrar, recuerde que una vez que tenga el vehículo, tendrá que cubrir los pagos mensuales del préstamo del auto, a menos que lo compre directamente. Por lo tanto, establecer un objetivo de ahorro agresivo puede ayudarle a acostumbrarse a lo que pagará una vez que obtenga el préstamo.

Considere la posibilidad de crear una cuenta de ahorro específica

Tanto si va a pagar la totalidad del préstamo como si va a ahorrar para el pago inicial, le conviene abrir una cuenta de ahorro específica. Esto es especialmente cierto si descubre que tiene problemas para no gastar el dinero que ahorra en su cuenta de ahorro habitual. Las aplicaciones como Qapital [ING] pueden ser herramientas útiles para ahorrar dinero para objetivos específicos.

Automatice sus ahorros

Puede automatizar el proceso de ahorro mediante una transferencia automática desde su cuenta bancaria principal a la cuenta donde está ahorrando para su auto. Esto hará que no se olvide de poner dinero en los ahorros y lo entrenará para el día en que tenga la primera mensualidad. Cuando eso ocurra, no tendrá que ajustar su presupuesto (en ese momento) porque ya lo habrá puesto en práctica.

Sólo asegúrese de detener la transferencia automática a los ahorros y establecer el pago automático para el pago del auto en su lugar. De este modo, es mucho menos probable que se sienta abrumado por las finanzas y deje de pagar su préstamo u otras deudas.

Siga ahorrando

Puede continuar con el buen hábito de ahorrar automáticamente cada mes incluso después de comprar su nuevo vehículo. No importa si pagó en efectivo o si está financiando. Aparte un poco cada mes en su cuenta de ahorro para el auto. Esencialmente, está creando una cuenta para un pago inicial en el futuro y para cualquier reparación de emergencia.

Paso 4: Utilizar la motivación para alcanzar su objetivo

La mayoría de nosotros necesitamos recordatorios y motivación para alcanzar nuestros objetivos. Necesitamos recordarnos a nosotros mismos lo importante que es el objetivo y lo que ocurrirá cuando lo logremos. Puede motivarse estableciendo metas, recordatorios visuales y experiencias.

Aproveche un cumpleaños o una festividad

Establezca la fecha. Los objetivos necesitan fechas y metas. Debe anotar la cantidad que debe tener en su cuenta en una fecha concreta y, por último, cuándo realizará la compra. Los cumpleaños y las festividades son excelentes momentos para fijar objetivos.

Utilice imágenes de su auto para motivarse

Haga una captura de pantalla del auto y póngala en su teléfono, tableta o portátil. Cada vez que use uno de sus dispositivos, le recordará su objetivo. También hay algunas aplicaciones de «metas» que le ofrecen un temporizador de cuenta atrás. El momento de alcanzar su meta llegará antes de lo que imagina.

Pruebe un auto

Otro paso para hacer realidad su sueño es sentarse en el auto y hacer una prueba de conducción. Imagine ese día en el que comprará el auto. Piense en esa sensación cuando ponga dinero extra en esa cuenta y cuando decida no gastar dinero en otras cosas.

Paso 5: Conseguir ingresos extra

Además de su sueldo habitual y de los depósitos constantes en sus cuentas de ahorro, busque otras formas de conseguir dinero extra que pueda dedicar a este objetivo.

Aporte el dinero que le sobre

No se limite a los depósitos automáticos; cuando tenga dinero en efectivo de sobra, póngalo también en la cuenta. Cuanto más dinero tenga en la cuenta, mejor. Si no utiliza toda esa cuenta para el pago inicial, tener un fondo de emergencia es una política muy inteligente. Esta práctica lo prepara para ser un ahorrador.

Busque un segundo empleo

Si quiere aumentar su cuenta de ahorros para el auto, considere la posibilidad de buscarse un empleo paralelo o uno «extra» y guarde todo el dinero obtenido.

Venda objetos personales que no necesite

También puede vender los artículos que ya no utiliza en aplicaciones como LetGo o Gazelle [ING] si tiene tecnología antigua. Busque objetos que ya no utilice, ropa que ya no se ponga y artículos que a los niños les hayan quedado pequeños.

Trabaje horas extras

Además de trabajar en algo paralelo y vender cosas que no necesita, considere la posibilidad de hacer más horas en el trabajo. Si su trabajo ofrece horas extras, puede aprovecharlas. De nuevo, asegúrese de guardar el dinero extra en su cuenta y no gastarlo.

Otros pasos que debe dar para ahorrar para un auto

Encuentre a su prestamista

Establezca relaciones fiscales con un banco o una cooperativa de crédito, o con otros prestamistas financieros. Compruebe si su empresa tiene una cooperativa de crédito o si puede afiliarse a una. Compruebe si la compañía de su tarjeta de crédito ofrece préstamos. Hable con algunos bancos de su zona. Mientras ahorra, trabaje para mejorar su calificación crediticia, especialmente si tiene mal crédito. Incluso si no financia, el seguro puede ser 100% más caro si tiene mal crédito ^[4].

Repare su crédito

Mientras ahorra para su auto, o incluso antes, comience a trabajar para reparar su crédito. Cuanto mejor sea su puntaje de crédito, mejor será el tipo de interés y las condiciones de cualquier préstamo. Incluso si no toma un préstamo, podría encontrar ahorros considerables con su seguro. La reparación del crédito es el proceso de revisar sus reportes de crédito y eliminar los errores que afectan a su puntaje de crédito. Antes de solicitar cualquier préstamo, debería revisar sus reportes crediticios. Puede reparar su crédito de forma gratuita.

Pagar las deudas

Cuanto más rápido pueda pagar sus deudas, más podrá ahorrar para comprar un auto. Si tiene muchas deudas, puede considerar pagarlas primero antes de comprar su próximo vehículo. Después de pagar cada deuda, tome el dinero que ahorre y añádalo a su cuenta de ahorro para el auto.

El pago de las deudas mejorará su relación deuda-ingresos, lo que hará más fácil que le aprueben un préstamo de auto si piensa financiar la compra. Por lo general, los prestamistas pedirán un índice DTI del 36% o superior. Si está por encima de ese porcentaje, el préstamo podría costarle más debido a los tipos de interés más altos.

Pagar las deudas renovables, como las de las tarjetas de crédito, también mejorará su puntaje de crédito. De hecho, un factor importante en su puntaje de crédito es cuánto debe en sus cuentas de tarjetas de crédito. Su índice de utilización del crédito representa el 30% de su puntuación crediticia.

Además, al pagar sus otras deudas tendrá más flujo de efectivo para hacer los pagos de su auto.