Encontrar alivio de deuda después de perder ingresos o recortes salariales

Perder sus ingresos puede ser devastador. Cuando calcula sus gastos mensuales, es fácil entrar en pánico. Aunque es una situación difícil de superar, no está solo.

En abril de 2020, el desempleo era de un asombroso 14,7% (23 millones de personas en Estados Unidos y Puerto Rico), el más alto que hemos visto desde la Gran Depresión. Eso es más de cuatro veces la tasa de desempleo del 3.6% en abril de 2019.

Si bien las tasas de desempleo están ahora más cerca de las cifras anteriores a la pandemia (6,1% en abril de 2021), 9,8 millones de residentes en Estados Unidos (EE.UU.) y Puerto Rico (PR) todavía están sin trabajo.

¿Cómo se maneja la pérdida de ingresos para que no tenga efectos catastróficos en sus finanzas a largo plazo? Aquí hay algunas estrategias que puede probar, ya sea que su pérdida de ingresos sea temporal o permanente.

Cómo superar la pérdida de un empleo

La pérdida del empleo afecta a todos de diferentes maneras, pero es normal sentirse triste y estresado por ello.

Como explica John Schmoll, fundador del blog de finanzas personales Frugal Rules: «Experimentar una pérdida de ingresos puede ser un momento estresante, especialmente si está lidiando con deudas u otras circunstancias atenuantes».

La pandemia puede clasificarse como una circunstancia atenuante y está afectando la salud mental de millones de personas que viven en EE.UU. y PR. Una investigación reciente de Yale que exploró cómo la pandemia afecta nuestros cerebros.

Descubrieron que la pandemia exacerbó factores estresantes como la inseguridad financiera en 44 a 66 millones de residentes de EE.UU desfavorecidos. ¿Cuáles son las consecuencias de esto? Deterioro de la corteza prefrontal, la parte del cerebro que se utiliza para tomar decisiones, regular las emociones y controlar los impulsos.

Además, la pérdida del empleo puede tener efectos a corto y largo plazo en su salud. Las investigaciones muestran que puede conducir a una gran variedad de problemas de salud mental, como el dolor complejo, la ansiedad y la depresión. Durante un período prolongado, la pérdida del trabajo puede contribuir a problemas más graves, como un paro cardíaco, un derrame cerebral o una enfermedad cardíaca.

Asegúrese de cuidar su estado emocional cuando sus ingresos cambien drásticamente. Schmoll aconseja tomar las cosas un día a la vez, ya que perder ingresos puede ser una experiencia emocional.

«Pase tiempo con amigos o busque otras formas de beneficiar su salud mental, ya que eso lo ayudará tanto a corto como a largo plazo», dijo.

Estrategias financieras para hacer frente a la pérdida de ingresos

De los 9,8 millones de residentes de EE.UU. actualmente desempleados, 2,1 millones están experimentando despidos temporales. Otros 3,5 millones están permanentemente desempleados, lo que los vuelve a colocar en el punto de partida. Independientemente de la categoría en la que se encuentre, así es como puede adaptarse a sus ingresos reducidos:

Pérdida temporal de ingresos

Durante la pandemia, millones de personas que viven en EE.UU. y PR experimentaron la pérdida temporal de su empleo o redujeron drásticamente los salarios. Una encuesta sobre la deuda de los hogares durante la pandemia encontró que, desde marzo de 2020, aproximadamente la mitad de todos los adultos en EE.UU. y PR viven en un hogar que ha perdido algunos ingresos laborales.

¿Qué es una pérdida temporal de ingresos? Un ejemplo es el permiso de ausencia, cuando los empleados deben tomarse un descanso no remunerado del trabajo o tener un horario reducido. Las empresas suelen hacer esto para recortar gastos y las licencias pueden durar hasta seis meses. Otro ejemplo es la reducción de horas como trabajador contratado.

Entonces, ¿cómo puede afrontar una pérdida temporal de empleo y asegurarse de que no ocasione daños a largo plazo en sus finanzas?

Solicite pagos del seguro de desempleo

Presente una reclamación de seguro de desempleo (una forma de seguro de protección de ingresos) a través de Internet o por teléfono. Si es elegible, podría recibir asistencia monetaria temporal hasta que retome su trabajo. Cada estado tiene un programa de seguro diferente (diferencias en el monto de los beneficios, la duración y los requisitos), así que averigüe cuáles son los suyos. Pueden pasar dos semanas o más antes de que sus beneficios entren en vigor.

Notifique a sus prestamistas

Una de las primeras cosas que debe hacer cuando su salario baja, es hablar con sus prestamistas. Bola Sokunbi, instructora de educación financiera certificada y fundadora de Clever Girl Finance, aconseja informarles sobre su situación y preguntarles si pueden reducir o suspender temporalmente sus pagos.

Según Sokunbi, «muchos proveedores están renunciando a cosas como cargos por mora o transfiriendo cuentas a cobros y están acomodando pagos retrasados ​​y planes de pago».

Hacer esto debería darle un margen de maniobra financiero y garantizar que tenga suficiente para pagar sus necesidades financieras más urgentes sin quedarse demasiado atrás.

Prestamistas hipotecarios

Si tiene una hipoteca, mantenerse al día con los pagos es fundamental. En el peor de los casos, los pagos atrasados ​​pueden llevar a una ejecución hipotecaria, lo cual no es algo que ningún propietario desea.

Según una encuesta de GoBankingRates, 46% de quienes viven en EE.UU. no cumplió con uno o más pagos de alquiler o hipoteca, mientras que más del 25% perdió más de uno debido a Covid-19. Sin embargo, la moratoria de ejecución hipotecaria y los programas de indulgencia han ayudado a muchos a evitar perder sus hogares.

Algunas formas de alivio temporal a las que puede tener acceso si tiene dificultades para pagar su hipoteca incluyen:

• Indulgencia: Los pagos mensuales se reducen o suspenden temporalmente.
• Restablecimiento de la hipoteca: Acumular los pagos, las tarifas y los intereses de la hipoteca atrasados ​​del prestamista en una sola suma global.
• Plan de pago: Trabaje con su prestamista para elaborar un plan de pago para los pagos atrasados, mientras continúa con los pagos mensuales.
• Tasas de interés mensuales reducidas
• Pagos de intereses detenidos

Además, considere la posibilidad de refinanciar a una hipoteca más asequible. Para evitar pagar más a largo plazo, tenga en cuenta que es probable que deba pagar los costos de cierre nuevamente, a menudo entre 1% y 2% del precio de la vivienda.

Para solicitar asistencia hipotecaria, necesitará información sobre su situación financiera. Los ejemplos incluyen pruebas de pago recientes, estados de ganancias y pérdidas (para trabajadores independientes), estados de cuenta bancarios, facturas de servicios públicos y una carta de desempleo. Puede encontrar una lista más completa de artículos en MakingHomeAffordable.gov.

Propietarios

Si no puede pagar el alquiler, comuníquese con su arrendador y vea si le dan algo de flexibilidad. Si es así, ponga el acuerdo por escrito y lleve un registro de todos los pagos que realice.

También puede ver si es elegible para la Moratoria Nacional de Desalojo, que protege a las personas del desalojo hasta el 30 de junio de 2021. Sin embargo, existen condiciones, y algunas incluyen:

• Intentó obtener ayuda del gobierno para pagar el alquiler.
• No puede pagar el alquiler debido a la pérdida de ingresos, una factura médica sólida o la pérdida del trabajo.
• Está en peligro de quedarse sin hogar o vivir en un lugar cerrado si fue desalojado.

Si califica, complete un formulario y entréguelo al propietario.

Otra opción es buscar ayuda legal de un programa local o un defensor de la vivienda como Housing Opportunities Made Equal. Estos recursos serán aún más útiles si termina en la corte por un desalojo.

Proveedores de préstamos

Cuando no realiza los pagos de sus préstamos personales, su crédito puede caer. Para evitar esto, llame a su prestamista y dígale que su situación es tan abrumadora como puede ser. También pueden aplazar los pagos durante unos meses, perdonar tarifas, reducir temporalmente los pagos o elaborar un plan de pago con usted.

Compañías de tarjetas de crédito

Consumer Finance aconseja llamar a la compañía de su tarjeta de crédito y hacerles saber que no puede permitirse mantenerse al día con los pagos. Pueden acordar reducir o diferir sus pagos mínimos mensuales; renunciar o reembolsar los cargos por mora; reducir su tasa de interés; o establecer un plan de pago que se adapte a sus ingresos reducidos.

Alguna información que debe prepararse para proporcionar es cuánto puede pagar, cuánto tiempo necesita para volver a la normalidad y cuándo cree que puede reiniciar los pagos normales.

Comprender las obligaciones de los empleadores

Si tenía beneficios de salud proporcionados por el empleador para los que ya no califica para recibir, vea si puede seguir recibiéndolos durante un período prolongado de conformidad con la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación del Presupuesto (COBRA). Esta ley les da a los trabajadores y familiares que pierden los beneficios de salud la opción de continuar con los beneficios de salud grupales por períodos limitados si pierden su trabajo, se reducen sus horas u ocurren otros eventos de la vida. Actúe rápidamente después de perder sus beneficios. Tiene 60 días para inscribirse en COBRA.

Recortar los gastos

Una vez que haya notificado a sus prestamistas sobre su pérdida de ingresos, vea dónde puede reducir los gastos para que su dinero se “estire” más. Vea qué categoría se lleva la mayor parte de su dinero y busque formas de reducir el gasto.

Por ejemplo, el Informe de gastos del consumidor de 2019 nos dice que ese año, los estadounidenses gastaron $4,643 en alimentos en casa. Sin embargo, según el USDA, en 2019 un plan económico anual de alimentos para una persona de 19 a 50 años cuesta alrededor de $2,231, lo que significa que muchos podrían gastar, al menos, $2,412 menos en alimentos.

Kathryn Gignac, mamá bloguera de Mommy Kat and Kids aconseja planificar las comidas para ahorrar dinero en este aspecto.

«Es la mejor manera de reducir su presupuesto actual de comestibles, ya que puede planificar comidas económicas que le gustan a su familia», dijo.

Pérdida permanente de ingresos

Ser despedido a menudo requiere soluciones financieras a largo plazo. Aún debe hacer las cosas sugeridas anteriormente, pero es posible que también desee considerar algunas de las siguientes:

Crea un nuevo presupuesto

Cuando pierda sus ingresos de forma permanente, es posible que deba crear un nuevo presupuesto. Empiece por ver cuáles son sus gastos fijos y cómo puede reducirlos.

“Puede que sea hora de buscar un plan de seguro de automóvil o de teléfono celular más barato”, aconseja Allison Baggerly, emprendedora y fundadora de Inspired Budget, un blog de finanzas personales dirigido a mujeres.

Al escribir su nuevo presupuesto, la empresaria también aconseja priorizar la vivienda, los servicios públicos y los alimentos, mientras realiza los pagos de la deuda y las prioridades secundarias de gastos varios.

Dicho esto, no sea tan frugal como para privarse por completo, ya que esto puede llevar a un gasto impulsivo. Gignac dice que las personas deben dejar a un lado el dinero libre de culpa para evitar esto.

«Incluso, si es tan solo $7 a la semana, tener un poco de dinero para gastar en golosinas para los niños o en el alquiler de una película para ver juntos puede ayudar a garantizar que no se rompa y abandone su presupuesto y planes de pago», afirma.

Beneficios del empleador

Asegúrese de haber accedido a todos los recursos financieros de su empleador una vez que haya terminado su trabajo. Ejemplos incluyen:

• Último cheque de pago: si no ha recibido su último cheque de pago y ha pasado su período de pago regular, comuníquese con la División de Horas y Salarios del Departamento de Trabajo o con el Departamento de Trabajo del estado para obtener ayuda.
• Pago por despido: si bien los empleadores no están obligados a ofrecer un pago por despido, una cantidad ofrecida cuando se termina su empleo, vea si es algo a lo que tiene derecho. Puede consultar su contrato o preguntarle directamente a su empleador si no está seguro. Si es elegible y nunca recibió una indemnización por despido, comuníquese con EBSA.
• Pague las horas de PTO no utilizadas: Muchos empleadores tienen una política que le otorga un pago adicional por PTO (tiempo libre personal) no utilizado. Verifique la política de su antiguo empleador y asegúrese de obtener todo lo que se le debe.

Consejería de crédito

El asesoramiento crediticio sin fines de lucro es una opción si necesita asesoramiento financiero y de administración de dinero. Puede brindarle las herramientas y los recursos que pueden ayudarlo a administrar sus ingresos. También pueden ayudarlo a navegar por cualquier deuda creciente que tenga y brindarle soluciones para administrarla.

Préstamo de consolidación de deuda

Si tiene al menos algunos ingresos familiares, pero no puede pagar todas sus facturas individuales, puede intentar un préstamo de consolidación de deuda  (cuando combina todos sus préstamos en uno solo y hace un pago por ellos cada mes). También puede hacerlo utilizando una tarjeta de crédito de transferencia de saldo. La consolidación de deuda lo libera del estrés que conlleva tratar de recordar diferentes fechas de pago y puede reducir sus pagos mensuales totales.

Liquidación de la deuda

Si su deuda está en un punto sin retorno, la liquidación de deudas puede ser la mejor opción para usted. Esto es cuando acepta pagar una suma global de la deuda que debe y el prestamista perdona el resto. Mire su presupuesto y decida cuánto puede pagar por adelantado antes de comenzar el proceso de negociación.

Tenga en cuenta que puede pedir a sus cobradores de deudas que eliminen las marcas negativas de su informe de credito o que informen que su cuenta está «pagada en su totalidad», pero no hay garantía de que estén de acuerdo.

Sea cual sea su acuerdo, consígalo por escrito para que todos cumplan con su parte del trato.

Opciones hipotecarias

Puede ser mejor explorar sus opciones hipotecarias si no puede mantenerse al día con los pagos a largo plazo. Algunos incluyen:

• Modificación del préstamo hipotecario: cambia los términos de su préstamo hipotecario, como la tasa de interés, el saldo o el plazo del préstamo.
• Venta corta: cuando vende su casa por menos de lo que debe para poder liquidar el saldo de su hipoteca. También puede quedarse en la casa hasta que se complete la venta.
• Escritura en lugar de ejecución hipotecaria: ceda la propiedad de su propiedad al dueño de la hipoteca, liberándolo así del préstamo y los pagos.

Programas de asistencia para salarios perdidos

Varios programas gubernamentales pueden ayudarlo con las facturas mientras está desempleado. Vea para cuál es elegible y esté preparado para mostrar un comprobante de ingresos perdidos.

• Asistencia temporal para familias necesitadas (TANF): asistencia financiera temporal para familias que no pueden satisfacer las necesidades básicas de sus hijos.
• Programa de asistencia energética para hogares de bajos ingresos (LIHEAP): ayuda con las facturas de energía del hogar, las crisis de energía y las reparaciones del hogar relacionadas con la energía.
• Programa de Asistencia Nutricional Suplementaria (SNAP): beneficios mensuales también conocidos como “cupones de alimentos” para hogares de bajos ingresos que ayudan a comprar alimentos.
• Ingreso de seguridad suplementario (SSI): proporciona dinero en efectivo para personas mayores, ciegas y discapacitadas sin ingresos.
• Lifeline: ayuda para pagar su servicio telefónico.
• Medicaid: seguro médico asequible para familias de bajos ingresos.
• Medicare: seguro médico asequible para mayores de 65 años.
• Mercado de seguros de salud: Cobertura de salud de menor costo comparable.

Mejorando su potencial de ingresos

Piense en las habilidades que puede utilizar para generar ingresos. No tenga miedo de hacer algo fuera de su zona de confort hasta que recupere el equilibrio. Como explica Sokunbi: «Está bien trabajar temporalmente en un empleo por debajo de sus habilidades si necesita el dinero en este momento».

Esto podría significar buscar un empleo extra como la entrega de comida, enseñar español o ayudar a las personas a pasear a sus perros. Además, comuníquese con sus amigos o conocidos y hágales saber que está buscando oportunidades.

«Es importante esforzarse para intentar aumentar sus ingresos», dice Schmoll.

Otra idea es tomar cursos gratuitos en línea que lo ayuden a desarrollar habilidades que podrían mejorar su potencial de ingresos. Por ejemplo, puede aprender a hacer diseño gráfico, tomar un curso de redacción publicitaria o aprender los conceptos básicos del marketing en redes sociales.

Ninguna cantidad es demasiado pequeña, ya que $100 adicionales a la semana o al mes pueden destinarse a sus ahorros, a cubrir sus necesidades básicas o al pago de deudas.

La pérdida de sus ingresos puede provocar sentimientos de desesperanza, pero recuerde que la pérdida de salarios es temporal: puede recuperarse.

Recuerde, si tiene deuda de tarjetas de crédito, deudas de impuesto o, incluso, desea reparar su puntaje de crédito, puede llamarnos al y un experto en finanzas le hará una consulta gratuita.