Pregunta: No tengo dinero, pero tengo $11,000 que posiblemente no pueda pagar en mis tarjetas de crédito. ¿Qué debo hacer?
Todos los meses recibo los resúmenes de mi tarjeta de crédito y me siento muy estresado con eso. Tengo algo así como $8,000, en tal vez, cinco o seis tarjetas. No hay manera que pueda evitar la bancarrota, ¿verdad?
Pienso que estoy condenado. Tengo tanta deuda de tarjeta de crédito que iguala a tres meses de mi salario. No soy dueño de una casa, así que ni siquiera puedo hipotecarla para pagar las cuentas. ¿Hay algo más posible?
Howard Dvorkin CPA responde…
Los correos electrónicos anteriores son solo algunos de los que he recibido recientemente. De lejos, este tema es el más común entre las preguntas que me hacen.
Eso es impactante, pero no sorprendente. La deuda de las tarjetas de crédito en esta nación, ha superado ya el billón de dólares. Así que supongo que estas preguntas llegarán a mi bandeja de entrada cada vez con mayor frecuencia y, aunque escucho estas historias de terror todo el tiempo, continúan asustándome.
La deuda de la tarjeta de crédito es especialmente insidiosa, porque incluso cuando se está en una posición demasiado profunda, puede seguir hundiéndose. Hacer esos pagos mínimos puede engañarlo para que piense: «Puedo ponerme al día». Es como perder todo su dinero apostando en la mesa de blackjack, y con sus últimos $20 pensando: «Sí puedo alcanzar 21, puedo ponerme caliente, seguir y recuperarme».
Permítanme comenzar a abordar algunas preguntas, tan comunes como esta. La definición de locura es estar haciendo lo mismo una y otra vez, esperando un resultado diferente. No saldrá de la deuda de la tarjeta de crédito usando dinero como siempre lo hizo.
Dicho esto, aquí hay algunos consejos rápidos para rescatar incluso la deuda de tarjeta de crédito más estresante…
1. Consejería de crédito
Este es el primer paso, y es crucial. También es gratis.
Las agencias de consejería de crédito son sin fines de lucro. Algunas son mejores que otras, pero los mejores, le ofrecen un análisis de deuda gratuito por parte de un profesional certificado, lo que significa que es un consejero de crédito capacitado y probado. No podrá salir de la deuda hasta que no sepa cómo se endeudó. Un análisis de deuda le mostrará exactamente cuáles son sus opciones.
Leer más: ¿Qué es la consejería de crédito y por qué la necesito?
2. Programa de manejo de deuda (DMP, por sus siglas en inglés)
Esta es la herramienta más poderosa para deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito. Un DMP, como se llama, puede reducir sus pagos mensuales entre un 30% y un 50%, y congelar todos los cargos por pagos atrasados. Básicamente, sus emisores de tarjetas de crédito acuerdan renunciar a gran parte de sus ganancias para que se les reembolse la suma de origen que usted debe.
Suena fácil, pero hay algunas reglas duras. Por ejemplo: No puede acumular ningún cargo nuevo de tarjeta de crédito, porque eso es lo que lo metió en problemas en primer lugar. Dependiendo de cuánto adeude, puede llevar unos años pagarlo. Por otra parte, aquellos que surgen de un DMP informan una sensación de felicidad y falta de estrés que no habían sentido en años.
Leer más: Pros y Contras del Programa de Administración o Manejo de Deuda
3. Bancarrota
Esta es su opción más severa, pero no es peligrosa ni embarazosa. Como ha dicho mi compañero experto financiero Steve Rhode (en inglés): «La bancarrota es mejor para los consumidores que cojean financieramente».
Por supuesto, hay inconvenientes. Si fuera fácil, todos lo harían, y francamente, no todos deberían hacerlo. Ciertamente, nadie debería hacerlo sin consultar a un experto.
Leer más: Los pros y contras de la bancarrota
Línea de fondo
No pierda otro día estresado por las deudas de tarjetas de crédito, ni ignórelas, ni lloriquee sobre ellas. Tiene opciones. Algunas son más fáciles que otras, pero todas son formas comprobadas que pueden aliviarle esta carga. No tiene excusa, hágalo ahora. Incluso puede llamar a Debt.com para encontrar expertos en cualquiera de estos campos para ayudarlo.
