A medida que la economía mejora, la deuda de las tarjetas de crédito de los estadounidenses aumenta, pero también lo hace nuestro conocimiento acerca de los puntajes de crédito.
Más de la mitad de los estadounidenses han revisado su puntaje de crédito en el último año. Eso es 8 puntos porcentuales más que hace cuatro años, informa un estudio publicado (en inglés) por la Federación de Consumidores de Estados Unidos (CFA, por sus siglas en inglés) y la compañía de puntaje crediticio VantageScore.
La economía de EE. UU. ha agregado 223,000 empleos el mes pasado, lo que significa que una economía saludable debería agregar 150,000 empleos cada mes, según el balance (en inglés) de la página de finanzas personales. Eso no ha detenido la deuda de tarjetas de crédito en los EE. UU., que se incrementó de $881.57 mil millones en 2014 a $1 billón en la actualidad.
«El creciente porcentaje de consumidores que han obtenido sus puntajes de crédito es alentador, porque aquellos que han accedido a sus puntajes saben mucho más que aquellos que no lo han hecho», dijo el ejecutivo de CFA Steve Brobeck. «También es alentador, que quienes planean tomar préstamos, tengan más probabilidades de haber obtenido sus puntajes de crédito y saber más acerca de los puntajes que los no prestatarios», agregó.
Aquellos que están endeudados saben más que aquellos que no lo están
70% de los que planean solicitar un préstamo el próximo año, han revisado su puntaje de crédito en los últimos 12 meses, en comparación con el 57% que no tiene planes de sacar un préstamo. Y aquellos que planean sacar un préstamo, tienen un puntaje entre 5 y 10 puntos porcentuales más. Para ayudar a los estadounidenses a comprender mejor su puntaje de crédito, VantageScore y el grupo de defensa del consumidor prepararon un cuestionario de calificación crediticia gratuita (en inglés).
68% de los que han revisado su puntaje de crédito en el último año, dijeron que su conocimiento de los puntajes de crédito es excelente, en comparación con el 48% de aquellos que no han revisado el suyo.
¿Qué compone su puntaje de crédito?
Su puntaje de crédito está determinado por cinco factores clave. Así es como se determina su puntaje de crédito FICO, una alternativa a VantageScore, y está determinado por:
1. Historial de pagos: ¿Pagó sus facturas según lo acordado? Si no lo ha hecho, ¿con qué frecuencia ha perdido los pagos y qué tan recientemente ha ocurrido eso? Este es el principal impulsor de la puntuación FICO del prestatario. Constituye aproximadamente el 35% del cálculo del puntaje FICO.
2. Cantidades adeudadas: ¿Cuánta deuda debe usted? Examine las tarjetas de crédito y otras deudas renovables, por separado de los préstamos estudiantiles, las hipotecas y todos los demás préstamos. Además, la relación de utilización, que es el porcentaje de crédito disponible que está utilizando. ¿Cuán agotado está en su tarjeta de crédito? Mayores niveles de deuda, mayores índices de utilización, corresponden a mayores riesgos y, por lo tanto, generalmente son puntajes FICO más bajos. Este es el segundo porcentaje más alto y representa el 30% de su puntaje.
3. Antigüedad del historial de crédito: La duración de la experiencia que el consumidor tiene para administrar el crédito. Alguien con 20 o más años de experiencia administrando el crédito y pagando sus cuentas será recompensado, en comparación con alguien que recientemente comenzó a usar el crédito. Esto constituye el 15% en la ponderación del cálculo del puntaje FICO.
4. Nuevo crédito: ¿Con qué frecuencia solicita un crédito? Aplicar con más frecuencia para el crédito lo asociará con mayores riesgos. Constituye el 10% de una puntuación FICO.
5. Mezcla de crédito: Ya sea que administre exitosamente una variedad de productos de crédito diferentes. Gestionando tanto deudas de préstamos, como deudas de tarjetas de crédito. Constituye el último 10% en la ponderación de la puntuación.
VantageScore también enumera sus factores (en inglés) en línea, pero no da porcentajes.
¿Qué tan bien saben los estadounidenses acerca de qué conforma su puntaje de crédito?
Los estadounidenses pueden identificar correctamente tres de esos factores; pero hay algunos otros que asumimos incorrectamente que afectan nuestros puntajes de crédito. Estos son los factores que sabemos que reducirán nuestra puntuación:
- Pagos perdidos: 86%.
- Altos saldos de tarjetas de crédito: 81%.
- Bancarrota personal: 79%.
- Hacer los pagos del préstamo a tiempo: 89%.
- Mantener los saldos de tarjetas de crédito por debajo del 25% de su límite: 72%.
- No abrir varias cuentas de tarjetas de crédito al mismo tiempo: 66%.
Pero muchas personas creen erróneamente que estas cosas afectan su puntaje, cuando no es así:
- Edad: 41%.
- Estado civil: 38%.
- Impuestos adeudados: 64%.
- Deuda médica que tiene seis meses: 62%.
- Juicios civiles por demandas sobre colecciones de deudas: 63% (1).
(1) Cabe señalar que una sentencia de una demanda sobre una deuda anterior se mostrará en su reporte de crédito (texto en inglés) como un registro público de las tres agencias principales de crédito (Equifax, Experian y TransUnion). Pero solo tenerlo en su reporte no significa que afecte su puntaje.
